מהו סכום ממומן?
הסכום הממומן הוא סכום האשראי בפועל שהועמד לרשות הלווה בהלוואה. זהו הסכום הכולל של אשראי שאושר על ידי הלווה ממלווה. הסכום הממומן הוא גורם חשוב לחישוב תשלומי התשלומים אשר לווה יצטרך לשלם לאורך חיי ההלוואה.
כיצד עובד סכום ממומן
הסכום הממומן הוא מרכיב חשוב בעלויות ההלוואה. זהו מידע אחד המפורט במסמכי גילוי עבור הלווה כנדרש בתקנה Z וחוק האמת בהלוואות. זה גם מהווה את הבסיס לחישוב סך עלויות החיכוך של הלוואה ולוח הזמנים להפחתת ההלוואה.
Takeaways מפתח
- הסכום הממומן הוא סכום האשראי בפועל שצריך להחזיר על ידי הלווה. בעת חישוב עלות החיים של הלוואה, הסכום שמומן חיוני בעת חישוב סך התשלומים. מרבית ההלוואות פועלות לפי לוח הזמנים להפחתה, אם כי חריג אחד הוא הלוואת תשלום בלון, שאינה עושה זאת. המלווים נדרשים על פי חוק לגלות את הסכום הממומן במסמכי הלוואת הלווה.
חוק האמת בהלוואות הועבר בשנת 1968 ויושם על ידי הפדרל ריזרב באמצעות תקנה Z. חוק האמת בהלוואות תקנן את הגילויים שהועברו ללווים בנוגע לתנאי הלוואה, ובמיוחד באופן חישוב העלויות. החוק דורש כי הצהרת גילוי אמת בנושא הלוואות - הכוללת את הסכום הממומן - תימסר לצרכן בתוך שלושה ימים מרגע סגירת ההלוואה. הצהרה זו מאפשרת ללווים להשוות בין עלויות הלוואות בין מלווים שונים.
לוחות זמנים להפחתה ותשלומי תשלום
מרבית ההלוואות ידרשו תשלומי תשלומים חודשיים. לאחר אישור התשלומים החודשיים על הלוואה יחושבו על פי לוח הזמנים שהופק על ידי המלווה.
הסכום הממומן ושיעור הריבית על הלוואה הם שני הגורמים העיקריים המשפיעים על תשלומי התשלומים החודשיים ששילם הלווה. בהלוואה בריבית קבועה התשלומים יהיו זהים לאורך כל חיי ההלוואה. בהלוואה בריבית משתנה לוח ההפחתות יתאים לשיעורי ריבית משתנים שיגרמו לשינויים בתשלומי ההלוואה החודשיים.
הלוואות מסוימות עשויות לא להזדקק לתזמון הפחתה כלל מאחר והתשלומים מתבצעים בסכום חד פעמי. לדוגמה, הלוואות לתשלום בלון אינן דורשות הלוואה מכיוון שהיא מגנה הן את הקרן והן את הריבית על תשלום סכום חד פעמי.
שיקולים מיוחדים
ישנן עלויות שונות הכרוכות בהלוואה שניתן לנתח באופן מקיף על ידי לווה. שימוש בשיטת עלויות חיכוך יכול לאפשר ללווה לבחון עלויות מכל הזוויות. שיטת עלות החיכוך כוללת עלויות ישירות וגם עקיפות.
עלויות ישירות יכולות לכלול דמי בקשה, דמי נקודה, החזר קרן וריבית. עלויות עקיפות עשויות לכלול את הזמן הדרוש ליישום, לקבל אישור ולסגירת עסקת ההלוואות. עבור לווה, עלויות ריבית ורבים מדמי הלוואה יתבססו בדרך כלל על הסכום הכולל של מימון ההלוואות שהושג.
