מהי הלוואה חוזרת ונשנית?
הלוואה שניתנה למשא ומתן היא הלוואה, כמו משכנתא לבית, אשר שונתה על ידי המלווה לפני פירעונה המלא. הלוואה במשא ומתן מחדש נועדה להקל על הלווה להתעדכן בתשלומים עתידיים ולוודא שבסופו של דבר המלווה ישולם.
איך עובד הלוואה חוזרת ונשנית
בהלוואה שניתנה במשא ומתן, כל הצדדים מסכימים לשנות את התנאים המקוריים של ההלוואה. שינויים יכולים לכלול את הריבית או את אורך ההלוואה. במקרים מסוימים ניתן לשנות את מבנה השיעור על ידי שינוי משיעור קבוע להלוואה בריבית מתכווננת או להפך. אפשרות שינוי נוספת היא סובלנות או הפסקת זמני של תשלומי הלוואות.
בדרך כלל, בעלי בתים יכולים להיות זכאים למתן משא ומתן חוזר או שינוי משכנתא קיימת אם הם אינם כשירים למימון מחדש, נתקלים במצוקה ארוכת טווח כמו נכות, או שהם עוקבים מספר חודשים על התשלומים החודשיים שלהם ומצפים להתקשות נוספת בתשלומים אלה.. לווים צריכים להיות מודעים לכך שלמשא ומתן חוזר להלוואתם יש לעתים קרובות השפעה לרעה על ציון האשראי שלהם, גם אם הם מבצעים את כל התשלומים החודשיים העתידיים שלהם בזמן. עם זאת, זה בדרך כלל עדיף על ברירת המחדל של ההלוואה.
ברוב המדינות יש תוכניות גישור שיסייעו ללווים לנהל משא ומתן מחדש על הלוואותיהם אם המלווים אינם משתפים פעולה.
כדי לנהל משא ומתן מחדש, על הלווה לפנות ישירות למלווה. בנקים ומלווים אחרים מונעים לעיתים קרובות לנהל משא ומתן חוזר מכיוון שזו בדרך כלל אפשרות עדיפה לעיקול, בגלל העלויות והסיכונים הכרוכים בתהליך ההוא והעובדה שההלוואה המועמדת מחדש תספק להם לפחות תזרים מזומנים. המלווים נוטים גם לא לרצות להשתלט על נכסים פיזיים כמו בתים, הדורשים אחזקה שוטפת ועשויים לקחת זמן רב למכור. אם הלווה לא מצליח לנהל משא ומתן מחדש עם הלווה ישירות עם המלווה, רוב המדינות מציעות תוכנית גישור לפיה המלווה צריך להיפגש עם בעל הבית מול פקיד שמונה על ידי בית המשפט כדי לנסות ולפתור את העניין.
היסטוריה של הלוואות מחדש
בארצות הברית, לתכניות לשינוי הלוואות, כמו הלוואות בשימוש חוזר, יש היסטוריה ארוכה שחוזרות לפחות לשפל הגדול. תאגיד הלוואות בעלי הבית (HOLC) הוקם בשנת 1933 תחת הנשיא פרנקלין ד רוזוולט כדי לסייע במימון מחדש של משכנתא בסכנת עיקול. הסוכנות מכרה אגרות חוב למשקיעים ואז ניצלה את התמורה לרכישת הלוואות בעייתיות ממלווים. בדרך כלל, זה הביא לשילוב של הארכת חיי ההלוואה לבין ריבית מופחתת עבור בעל הבית. בין השנים 1933-1935 רכש ה- HOLC כמיליון הלוואות והיה שיעור עיקול של כ -20 אחוז - כלומר הרוב הגדול של הלווים הצליחו לבצע את תשלומי המשכנתא שלהם ולשמור על בתיהם. הסוכנות הפסיקה לפעול בשנת 1951.
תכנית שינוי הלוואות דומה הוקמה על ידי הממשלה הפדרלית בתגובה למשבר המשכנתא בתת-פריים בשנת 2008. תכנית השינויים הביתיים במחיר סביר (HAMP) הוצגה בשנת 2009 כחלק מתוכנית הסיוע לבעיות נכס (TARP). HAMP הציעה הקלה דומה לתכנית HOLC, עם אפשרות נוספת להפחתת קרן. התוכנית הופסקה בשנת 2016 והוחלפה באופציות כמו תוכנית שינוי הפאני של מיי פלקס.
