יועצים פיננסיים יכולים להוות עזרה נהדרת בכדי להתמודד עם חובות. הם מומחים לעזור ללקוחות שלהם להשיג את הכספים שלהם להיום ולעתיד. הם עשויים לספק מספר שירותים, כגון ניהול השקעות, הכנת מס הכנסה ותכנון עזבון.
תכנון לתקציב
ניהול חוב הוא מרכיב מרכזי באופן בו יועץ פיננסי יכול לעזור לכם לתכנן לעתיד פיננסי בריא. אדם המומה בחובות הוא כמו אדם המדמם מפצע פתוח - הצעד הראשון הוא להפסיק את הדימום. יועץ מהימן יכול למפות את תזרים המזומנים של הלקוח ולזהות תחומי בעיה קיימים ופוטנציאליים.
על הלקוח להביא את כל המסמכים הרלוונטיים לפגישה בכדי להבטיח כי היועץ שלך יקבל את התמונה המלאה. זה כולל דפי בנק, שטרות כרטיסי אשראי, דוחות הלוואת תשלומים, דוחות תשלום, החזרי מס לשנים האחרונות וכל דבר אחר שעשוי להשפיע על מצבך הכלכלי.
יש אנשים שעשויים להרגיש שזה פולשני ופוגע להחזיק אדם שהם פשוט פגשו בביקורת על הרגלי ההוצאה שלהם והחלטות הכסף שלהם בעבר. כדי שהפגישה תהיה פרודוקטיבית, הלקוח צריך להכיר בכך שהוא עשוי להתמודד עם כמה אמיתות קשות.
לאחר שהלקוח יעבור את המכשול הזה, היועץ הפיננסי יכול לנסח תקציב מאוזן חדש המכסה את התמציות תוך שהוא לא מוסיף עוד חוב לערמה. בדרך כלל, מדובר בהפחתת הוצאות מיותרות, כך שניתן יהיה לשלם כספי עודף. חוב קיים.
Takeaways מפתח
- יועצים פיננסיים מספקים שירותים החל מניהול השקעות וכלה בהכנת מס הכנסה, ותכנון עיזבון. יועצים מסייעים גם בניתוח, ארגון מחדש וניהול חובות. יועצים פיננסיים משולמים לעיתים קרובות לפי שעה, על בסיס עמלה או עם דמי אחוז שנתיים.
ניתוח וארגון מחדש של חובות
ישנם סוגים רבים של חובות. חלקם יחסית שפירים, כמו משכנתא בריבית נמוכה וניכוי מיסים מלא), ואילו אחרים רעילים לחלוטין, כמו כרטיסי אשראי עם ריביות גבוהות וחשבונות עבריינים המניבים דמי קנס בגין ריבית מופרזת.
לאחר ניתוח החובות שבידי הלקוח, היועץ הפיננסי יכול להתחיל לתעדף את אסטרטגיית פירעון החובות של הלקוח. החשבונות היקרים והמעבריים ביותר עוברים על העליונה, ואילו החשבונות הצנועים יותר עוברים לתחתית.
לדוגמה, אם ללקוח יש 600 דולר לחודש כדי לפרוע את החוב הקיים בתקציב החדש, עיקרו צריך לשלם את החובות, ולגרום לעלויות הנוספות ביותר. חשוב להמשיך ולבצע תשלומי מינימום גם בחשבונות בריבית נמוכה יותר, כדי שלא יחליקו למצב עברייני ויחלו לתפוס עונשים.
היועץ הפיננסי בוחן גם את האפשרויות לארגון מחדש של החובות לאופציות מועילות יותר. לדוגמה, בעל בית עם הון עצמי ברכושם עשוי להיות מסוגל לקחת משכנתא שנייה ולהשתמש בכסף הזה כדי לשלם שלושה כרטיסי אשראי במכה אחת. הריבית הנמוכה יותר של המשכנתא השנייה תאפשר לבעל הבית לשלם נתח מהקרן החדש בכל חודש במקום רק לעמוד בקצב תשלומי הריבית. עם זאת, היה מוכן להתמודד עם התקשורת וההגעה החוצה. רוב היועצים הפיננסיים רק מייעצים ללקוחות שלהם מה לעשות, ומשאירים את עבודות הרגליים לכל אדם המבקש הקלה בחובות.
יתרון נוסף בהשגת רמות החוב בשליטה הוא שציון האשראי של הלקוח סובל מדי חודש שיש להם חשבונות בעלי איזון גבוה או עבריינים. עם כניסתו לתוקף של התקציב החדש, החשבונות הופכים להיות שוטפים, והיתרות צונחות בהדרגה. ציון האשראי שלהם עולה בהתאם, מה שפתח את הדלת לתנאים המשא ומתנים החדשים עם הנושים (בריבית נמוכה יותר) ואף עשוי להוריד דברים שאינם קשורים לכאורה, כמו דמי ביטוח.
המטרה היא לא תמיד לפרוע את החובות מהר ככל האפשר. היועץ הפיננסי יסייע בקביעת סדרי עדיפויות.
יצירת תוכנית לטווח ארוך
המטרה של פגישה עם יועץ פיננסי אינה בהכרח לעזור ללקוח לפרוע את כל החובות במהירות האפשרית. בעוד שהמוקד הראשוני הוא הפחתת חובות, ישנם לעיתים קרובות שיקולים אחרים שעולים לאחר כיבוי השריפות המיידיות. בעוד שכל סיטואציה שונה, תפקידו של היועץ הפיננסי לנקוט בהשקפה הוליסטית לקבוע תוכנית לטווח הארוך המתאימה לצרכים הספציפיים של כל לקוח.
לדוגמא, אדם עם תלויים עשוי להזדקק לביטוח חיים כדי לספק להם במקרה של מוות בטרם עת. היועץ הפיננסי עשוי להמליץ בראש ובראשונה על מספר חשבונות בעלי ריבית גבוהה, אך לאחר מכן האט את תשלומי החוב כדי להתחיל בפוליסת ביטוח חיים יציבה. השלב הבא עשוי להיות הקמת חשבון חיסכון לפרישה לאחר ששולמו עוד כמה חובות במלואם.
על הלקוח לצאת מהפגישה עם תוכנית כתובה המפרטת באופן מפורש את דרך הפעולה המומלצת. באופן אידיאלי, על היועץ הפיננסי לספק אבני דרך לסימון דגלים אדומים כדי להיזהר כדי שהלקוח יוכל לבדוק את התקדמותו ולתפוס מוקדם טעויות שגויות.
כיצד למצוא יועץ טוב
ההחלטה להעסיק יועץ פיננסי איננה מתקבלת על הדעת. וודאו כי האדם אכן מוסמך לתת ייעוץ פיננסי. ההימור הטוב ביותר הוא לחפש מתכנן פיננסי מוסמך (CFP). ליועץ פיננסי מוסמך (ChFC) יש פחות השכלה, אך הם גם בקיאים במימון אישי ובביטוח.
למצוא יועץ שיש לו פעיל פעיל באיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) זה גם נוהג. זה מצביע על היותם יועצים בשכר טרחה בלבד, כלומר אין חזרות מכל סוג שיכולות להטות את עצתם.
היועץ הפיננסי שלך צריך להיות גם איש אמון. המשמעות היא שהוא / היא מחויבים לפעול לטובתך בכל צעד ושעל. אדם יכול להיות מקצוען פיננסי ולדעת הכל על כסף, אך אם הם אינם איש אמון, יהיו לך פחות הגנות בעצות שאתה מקבל. זה אולי נראה כמו פרט מינורי, אבל זה יכול להיות ההבדל בין שמומלץ לך לשלם כרטיס אשראי בריבית של 25 אחוזים או לפתיחת חשבון תיווך במחיר של 200 דולר לחודש. זה האחרון אולי טכני אינו מוצר שאינו מתאים ולכן אינו טועה, אך איש אמון ככל הנראה ימליץ לשלם חוב בריבית גבוהה לפני שתבצע השקעות חדשות.
צמצם את רשימת היועצים המקומיים על ידי בקשת הפניות. התחל בשיחה עם חברים ובני משפחה שקיבלו עזרה בהתמודדות עם חובות בעבר. בטוח שמכין מס מכיר גם כמה יועצים פיננסיים.
כיצד משלמים היועצים
כאשר המיקוד המיידי הוא ניהול חובות, מבנה השכר של יועץ פיננסי צריך בדרך כלל להיות תעריף לשעה. יועצים מבוססי נציבות תלויים במכירת פוליסות ביטוח, השקעות וכדומה, מה שיוצר ניגוד אינטרסים ברור. דמי האחוז פחות בעייתיים מעמלות באופן זה. ליועצים המשתמשים במערכת זו משולמים בדרך כלל אחוז שנתי מתיק הנכסים. זה יכול להיות הגיוני עבור מיליונר שמחפש עזרה לניהול עושרו, אבל זה אומר בחירות קלות עבור היועץ שעוזר למי טובע בחובות.
