מהי הלוואה לסיכוי שני?
הלוואה עם סיכוי שני היא סוג של הלוואה המיועדת ללווים עם היסטוריית אשראי לקויה, אשר ככל הנראה לא יוכלו להעפיל למימון מסורתי. ככאלה, היא נחשבת לסוג של הלוואות סוב-פריים. הלוואה בסיכוי שני גובה בדרך כלל ריבית גבוהה משמעותית ממה שתהיה זמינה ללווים שנחשבים פחות לסיכון אשראי.
איך עובד הלוואת הזדמנות שנייה
הלוואות הזדמנות שנייה מוצעות לרוב על ידי המלווים המתמחים בשוק הסאב פריים. כמו הלוואות סוב-פריים רבות אחרות, הלוואה בהזדמנות שנייה עשויה להיות תקופת זמן לפדיון (כגון משכנתא למשך 30 שנה), אך בדרך כלל היא אמורה לשמש כלי מימון לטווח קצר. הלווים יכולים להשיג כסף כעת ובאמצעות ביצוע תשלומים קבועים במועד - מתחילים לתקן את היסטוריית האשראי שלהם. בשלב זה, יתכן שהם יוכלו לקבל הלוואה חדשה בתנאים נוחים יותר, מה שמאפשר להם לפרוע את הלוואת ההזדמנות השנייה. הריבית הגבוהה בהלוואת הזדמנות שנייה נותנת ללווים תמריץ למחזר מחדש ברגע שהם מסוגלים.
הלוואה מסוג אחר של הזדמנות שנייה מגיעה לטווח קצר מאוד, לפעמים אפילו שבוע או שבועיים. במקום להשתלם לאורך זמן, יש לשלם גרסה הלוואה זו במלואה בסוף אותה תקופה. הלוואות אלה נוטות להיות בסכומים קטנים יותר, כמו 500 $, ולעיתים קרובות מוצעות על ידי המלווים ליום המשכורת, המתמחים בהלוואות קצרות טווח, בריבית גבוהה, המתוזמנים לחלוף בבדיקת השכר הבאה של הלווה.
הלוואות עם סיכוי שני יכולות לעזור ללווים עם אשראי ירוד, אך בגלל הריבית הגבוהה שלהם, יש לשלם אותם במהירות האפשרית.
יתרונות וחסרונות של הלוואות סיכוי שני
בעוד שהלוואות מהסיכוי השני יכולות לעזור ללווים עם היסטוריית אשראי נגועה לשקם את אשראים - ועשויים להיות האופציה היחידה אם הם צריכים ללוות כסף - הלוואות אלה טומנות בחובם סיכונים משמעותיים.
האחת היא שהלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה או להשיג מימון אחר שיחליף אותה. לדוגמה, המלווים מציעים לעתים קרובות הלוואות עם הזדמנות שנייה בצורה של משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM) המכונה 3/27 ARM. להלכה, משכנתאות אלו, בהן יש ריבית קבועה לשלוש השנים הראשונות, מאפשרות ללווים מספיק זמן לתקן את האשראי שלהם ואז לממן מחדש. השיעור הקבוע מעניק גם ללווה את הנוחות של תשלומים חודשיים צפויים בשלוש השנים הראשונות.
עם זאת, כאשר תקופה זו מסתיימת, הריבית מתחילה לצוף בהתבסס על מדד בתוספת מרווח (המכונה הריבית המלאה לאינדקס) ותשלומים עשויים להיות בלתי משתנים. יתרה מזאת, אם הלווה איבד משרה או סבל בינתיים מהפכים כספיים אחרים, מימון מחדש להלוואה טובה יותר בשיעורים נוחים יותר עשוי להיות בלתי אפשרי.
לטווחים קצרים לטווחי סיכוי שני ממלווים ליום המשכורת יש חסרונות משלהם. אחת מהן היא שיעורי הריבית המופקעים לעיתים קרובות. כפי שמציין הלשכה להגנת הכספים הפדרלית של הצרכן באתר האינטרנט שלה, "הלוואה אופיינית ליום המשכורת בת שבועיים עם עמלה של 15 $ לכל 100 $ שווה לשיעור אחוז שנתי (אפריל) של כמעט 400 אחוזים."
לפני שלווים אפילו שוקלים הלוואה בהזדמנות שנייה, עליהם לוודא שהם אינם זכאים למימון מסורתי מבנק או ממלווה אחר, שהוא בדרך כלל פחות יקר ופחות מסוכן.
