מהי הלוואה המפחתת את עצמה?
הלוואה המופחתת את עצמה הינה אחת לשמה התשלומים התקופתיים, הכוללים קרן וריבית כאחד, מתבצעים על פי לוח זמנים שנקבע מראש, ומבטיח כי ההלוואה תשולם עד לתום תקופה מוסכמת. תשלומים מסוג זה מכונים תשלומי הפחתה מלאה. משכנתא מסוג זה היא מבנה ברירת המחדל של הלוואות משכנתא אלא אם צוין אחרת. הלוואה להפחתה עצמית ידועה גם כהלוואה להפחתה.
איך עובד הלוואה המפחתת את עצמה
הלוואה המופחתת את עצמה אופיינית להלוואות משכנתא באופן כללי. עם הלוואות משכנתא אלה התשלומים ששולמו מועברים הן לריבית על הסכום השאול והן ליתרה או העיקרית של ההלוואה. הסכום והפרופורציה המשולמים לריבית וליתרה משתנים מאוד, אפילו בתוך אותה משכנתא. הפרשים אלה נובעים משיעורי הריבית והמבנים של סוגי ההלוואות המשתנים, העלולים לגרום לריבית ותשלומי תנודות.
בהנחה שההלוואה הינה הלוואה בריבית קבועה, סכומי התשלומים החודשיים יישארו קבועים והכספים המוקצים לריבית ולקרן ידועים. לווים עשויים להסתכל על לוח הזמנים להפחתה המציג תשלומי הלוואה תקופתיים ואת סכום הקרן והריבית המרכיבים כל תשלום עד לפירעון ההלוואה בסוף תקופת כהונתו.
הדבר אינו נכון לגבי משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). ARM עדיין יכול להפחית את עצמו אך מכיוון שהריבית כפופה לשינויים, לא ניתן לחזות מראש את הסכום המדויק ואת הפילוח של כל תשלום.
הלוואות להפחתה עצמית בנויות כדי לסייע למלווה וללווה לנהל סיכון וליצור עקביות ויציבות לשני הצדדים.
הלוואות להפחתת עצמי לעומת הלוואות אחרות
רוב המשכנתאות המסורתיות הינן הלוואות להפחתה עצמית. עם זאת, משכנתא בלבד ומשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) הן דוגמאות למשכנתאות שאינן מופחתות לחלוטין. במשכנתא ללא ריבית בלבד, התשלומים למספר שנים מסוים מורכבים רק מריבית, שלאחריה המשכנתא הופכת להפחתה עצמית למשך התקופה שנותרה.
באמצעות ARM של אפשרות תשלום, ניתן לבצע התשלומים בהפחתת ריבית בלבד או בשליליות בשלילה. עם זאת, בשלב מסוים על המשכנתא להתחיל להפחתה עצמית. ל- ARM לאופציות תשלום יש טריגרים שמאפסים את אפשרות התשלום המינימלית מעת לעת לתשלום שמבצע הפחתה עצמית כדי להבטיח שהמשכנתא תופרם בסוף תום התקופה שנקבעה לה.
הלוואת כדורים היא הלוואה שבה - למרות שהלווה משלם תשלומי ריבית בלבד או ריבית וקרן - יש בכל זאת שכר משמעותי של יתרת הקרן, המכונה "תשלום בלון", כתשלום האחרון של ההלוואה.. המלווים גובים ריבית גבוהה יותר על הלוואות כדורים מכיוון שהם הרבה יותר מסוכנים למלווה מאשר הלוואות המופחתות עצמית, אשר בנויות כדי לסייע למלווה וללווה לנהל סיכון וליצור עקביות ויציבות לשני הצדדים.
