ריבית שנתית קבועה

מה שיעור הריבית השנתי המוצהר?

הריבית השנתית המוצהרת (SAR) היא התשואה על השקעה (ROI) שמתבטאת כאחוז לשנה. זהו חישוב ריבית פשוט שאינו אחראי לכל תרכובת המתרחשת לאורך השנה.

לעומת זאת, הריבית השנתית האפקטיבית (EAR) אכן מהווה תרכובת תוך שנה, אשר יכולה להתרחש על בסיס יומי, חודשי או רבעוני. בדרך כלל, הריבית השנתית האפקטיבית תוביל לתשואות גבוהות יותר מהריבית השנתית המוצהרת כתוצאה מכוח ההרכבה. המשקיעים יכולים להשוות בין מוצרים ולחשב איזה סוג ריבית יציע את התשואה הטובה ביותר.

Takeaways מפתח

• השיעור השנתי המוצהר מתאר שיעורי ריבית שנתיים שאינם לוקחים בחשבון את ההשפעה של הרכבה תוך שנתית. שיעורים שנתיים אפקטיביים אכן מביאים לחשבון ריבית תוך שנה, הבנקים יראו לעיתים קרובות את השיעור שנראה חיובי יותר, לפי מוצר פיננסי שהם מוכרים.

הבנת שיעור הריבית השנתי המוצהר

התשואה השנתית המוצהרת היא התשואה השנתית הפשוטה שהבנק נותן לך בהלוואה. ריבית זו אינה מביאה בחשבון את השפעת הריבית המורכבת. לעומת זאת, השיעור האפקטיבי הוא כלי מפתח להערכת התשואה האמיתית על השקעה או הריבית האמיתית על הלוואה. השיעור השנתי האפקטיבי משמש לרוב לבדיקת האסטרטגיות הכספיות הטובות ביותר עבור אנשים או ארגונים.

כאשר בנקים גובים ריבית, לרוב משתמשים בריבית המוצהרת במקום בריבית השנתית האפקטיבית כדי לגרום לצרכנים להאמין שהם משלמים ריבית נמוכה יותר. לדוגמה, עבור הלוואה בריבית מוגדרת של 30%, המורכבת מדי חודש, הריבית השנתית האפקטיבית תהיה 34.48%. בתרחישים כאלה, בנקים בדרך כלל יפרסמו את הריבית המוצהרת במקום את הריבית האפקטיבית.

עבור הריבית שבנק משלם על חשבון פיקדון, הריבית השנתית האפקטיבית מתפרסמת מכיוון שהיא נראית אטרקטיבית יותר. לדוגמה, עבור פיקדון בשיעור מוגדר של 10% המורכב מדי חודש, הריבית השנתית האפקטיבית תהיה 10.47%. הבנקים יפרסמו את הריבית השנתית האפקטיבית של 10.47% במקום את הריבית המוצהרת של 10%.

דוגמה לשיעור ריבית שנתי קבוע

תעודת הפקדה של 10, 000 דולר לשנה (CD) עם ריבית שנתית מוגדרת של 10% תרוויח 1, 000 דולר לפדיון. אם הכסף הונח בחשבון חיסכון מרוויח ריבית ששילם 10% מורכבים מדי חודש, החשבון ירוויח ריבית בשיעור של 0.833% בכל חודש (10% חלקי 12 חודשים; 10/12 = 0.833). במהלך השנה, חשבון זה ירוויח 1, 047.13 דולר בריבית, בריבית שנתית אפקטיבית של 10.47%, שהיא גבוהה במיוחד מהתשואות על הריבית השנתית המוצהרת של 10% של תעודת ההפקדה.

חישוב התעריף השנתי האפקטיבי

ריבית מתחם היא אחד מעקרונות היסוד של מימון. הרעיון הוא שמקורו באיטליה של המאה ה -17. לעיתים קרובות מתואר "ריבית על ריבית", ריבית מורכבת גורמת לסכום לצמוח בריבית מהירה יותר מריבית פשוטה או ללכת עם שער שנתי שצוין - שכן זה מחושב רק על סכום הקרן כאמור לעיל.

הנוסחה המדויקת לחישוב ריבית מורכבת בשיעור השנתי האפקטיבי היא:

נוסחת ריבית שנתית אפקטיבית. Investopedia

(כאשר i = ריבית שנתית נומינלית במונחי אחוזים, ומספר n = מספר תקופות המתחברות.)

חישוב SAR ו- EAR ב- Excel

Excel הוא כלי נפוץ לחישוב ריבית מורכבת. אחת השיטות היא להכפיל את היתרה החדשה של כל שנה בריבית. לדוגמה, נניח שאתה מפקיד 1, 000 דולר לחשבון חיסכון עם ריבית של 4% המתחברת מדי שנה ואתה רוצה לחשב את היתרה בעוד חמש שנים.

ב- Microsoft Excel, הזן "שנה" לתא A1 ו- "איזון" לתא B1. הזן שנים 0 עד 5 לתאים A2 עד A7. היתרה לשנה 0 היא 1, 000 $, כך שתזין "1000" בתא B2. בשלב הבא, הזן "= B2 * 1.05" לתא B3. לאחר מכן הזן "= B3 * 1.05" לתא B4 והמשיך לעשות זאת עד שתגיע לתא B7. בתא B7 החישוב הוא "= B6 * 1.05."

לבסוף, הערך המחושב בתא B7, 1, 216.65 $, הוא היתרה בחשבון החיסכון שלך לאחר חמש שנים. כדי למצוא את ערך הריבית המורכבת, גררו 1, 000 דולר מ- 1, 216.65 $; זה נותן לך ערך של 216.65 $.