מהו בנק חסכון?
בנק חסכון הוא סוג של מוסד פיננסי קטן שמקבל בעיקר פיקדונות ומקור משכנתא ביתית. ידוע גם כ"עמותות חיסכון והלוואות ", או S&L. התריסים שונים מבנקים מסחריים גדולים יותר כמו וולס פארגו או בנק אוף אמריקה בהצעת תשואות חשבון חיסכון גבוהות יותר והלוואות מוגבלות לעסקים.
עובדה מהירה
בנקים חסכוניים מובנים כישויות תאגידיות בבעלות בעלי מניות, או כאגודות הדדיות בבעלות לקוחותיהם, לווים וגם מפקידים.
בעוד שמוצרי הליבה של החסידים הם חשבונות חיסכון מסורתיים ומקורם של הלוואות בתים, מוסדות אלה מציעים יותר ויותר חשבונות בדיקה, הלוואות אישיות ואוטומטיות וכרטיסי אשראי. האיומים בנויים או כגורמים עסקיים בבעלות בעלי מניות, או כאגודות הדדיות בבעלות לקוחותיהם, הן לווים והן מפקידים.
הולדת החסכון, AKA החיסכון וההלוואה
מערכת הבנקאות החסכונית החלה עם הקמתה של חברת הבניין בבעלות לקוחות בבריטניה, החל מהמאה ה -18. הדחף ל- S&L, ממשיכו בארה"ב, היה לשפר את שוק המשכנתאות שהיה בעייתי, בלשון המעטה.
בעשורים הראשונים של המאה העשרים, המשכנתא האמריקאית האופיינית הייתה הלוואה של חמש עד 10 שנים, בעלת ריבית בלבד, שצריך היה לממן מחדש או לשלם בתשלום בלון גדול בסוף הקדנציה. באופן לא מפתיע, לעתים קרובות בעלי בתים החליפו בתשלומים אלה, במיוחד עם התקדמות השפל הגדול והאבטלה.
החוק שהועבר על ידי ממשל הובר בשנת 1932, נועד לעודד בעלות על הבית על ידי מתן מקור לכספי עלות נמוכה לבנקים החברים לשימוש בהארכת הלוואות משכנתא. כראשון בסדרת שטרות שביקשו להפוך את בעלות הבית למטרה בר השגה עבור אמריקאים רבים יותר, המעשה גם יצר את מועצת בנק הלוואות הבית הפדרלי ומימנה אותו בסכום של 125 מיליון דולר, הקלה על פיתוח שוק משני למשכנתאות ויצרה חיסכון. ומוסדות הלוואות להנפקת משכנתא.
65%
סכום תיק ההלוואות שלהם שבנקים חסכוניים נדרשים על פי החוק להתחייב להלוואות לצרכנים ולא לעסקים.
השפעתם של בנקים חסכוניים
יחד עם תכנית לביטוח משכנתא, שהוקמה על ידי מינהל הוותיקים בשנת 1944, הקימו אנשי הצוות האמריקני את רכישת הבתים בפרברים על ידי יוצאי מלחמה חוזרים. הסרט הקלאסי "זה חיים נהדרים" מ -1946 הדגיש כי ההנחיה עם סיפורו של מנהיג המו"פ ג'ורג 'ביילי, אותו מגלם ג'ימי סטיוארט, מממנת פיתוח המאפשר למשפחות צעירות להימלט מנכסי השכרה עגומים ולרכוש בתים משלהם ב"פארק ביילי ".
לאורך כל שנות השישים והשבעים הונפקו כמעט כל המשכנתאות באמצעות חברות S&L. הודות בחלקם למוסדות אלה, ולכל התוכניות הפדרליות האחרות, בעלות הבית בארה"ב עלתה מ -44% בשנת 1940 ל- 64% עד 1980. בעקבות משבר החיסכון וההלוואות בשנות השמונים, כאשר חסמים רבים לא הצליחו, בוצעו שינויים מבניים ב בנקים חסכוניים שיטשטשו חלק מההבחנות בינם לבנקים קונבנציונליים.
החוק התקבל ב -2010, חוק דוד-פרנק ביטל את היתרונות העיקריים של חסימות, כמו תקנות מחמירות פחות ממה שהוחל על בנקים גדולים. עם זאת, המחויבות של אנשי S&L לשרת את הצרכנים נמשכת. בנקים חסכוניים נדרשים על פי החוק להתחייב 65% או יותר מתיק ההלוואות שלהם להלוואות לצרכנים ולא לעסקים.
