מהו ריבית נעולה
ריבית נעולה מתייחסת כאשר המלווה מסכים לספק ריבית הלוואה כל עוד הלווה נסגר בתאריך יעד מוגדר. שיעורי ריבית נעולים הם אטרקטיביים לרוכשי המשכנתא הסבורים כי התעריפים עשויים לעלות בין הצעת הצעתם לבין מועדי הפשרה הסופיים. תעריפים נעולים מכונים גם התחייבות לנעילה או התחייבות.
שוברים למטה ריבית נעולה
שיעורי ריבית נעולים יכולים להועיל לרוכשי הדירות בהתחשב בכך שהריבית על המשכנתא יכולה לעלות מדי יום, או אפילו לפי שעה. כאשר רוכש בית מחליט להתקדם עם הסכם משכנתא, הריבית בדרך כלל היא גורם חיוני בהחלטתו. עם זאת, עיבוד מכירת בית יכול להיות תהליך מורחב. ריבית השוק עשויה לעלות בין הנקודה בה קונה הדירה מחליט להתקדם לבין הזמן בו הם יסיימו את ההסכם עם הבנק. ריבית כלולה מגנה על קונה הדירה מפני האפשרות שהריבית עשויה לעלות.
על ידי נעילת התעריף, הבנק מסכים שלא לשנות אותו כל עוד הלווה נסגר במסגרת זמן מוגדרת. פרק זמן זה הוא לרוב 15, 30, 45 או 60 יום ואינו מבצע שינויים משמעותיים ביישום. הריבית לא תיסגר עוד אם יישום הלווה ישתנה, כמו למשל בשמאות שונה או שינוי בניקוד האשראי של הקונה.
לדוגמא, אם הערכה חושפת שווי ביתי גבוה או נמוך מהצפוי, הבנק עשוי לשנות את הריבית. הבנק רשאי גם להעלות ריבית נעולה בעבר אם יש בעיות באישור הכנסות הלווה, אם הלווה מחמיץ תשלום בהלוואה אחרת, ואם יש שינויים בניקוד האשראי שלהם.
עלויות ושיקולים בגין ריבית נעולה
הוצאות ריבית כלולה תלויות במכוני ההלוואות השונים ובנסיבות הלווה הבודד.
- חלק המלווים מציעים מנעולי שער לטווח קצר ללא עלות, אך הקונה יכול לצפות לשלם אחוז גבוה יותר עבור שיעורי נעול מורחבים יותר. אם הלווה זקוק להארכה לתאריך הסגירה המלווים עשויים לגבות בין אגרה המבוססת על סכום ההלוואה. -בריבית עשויה להיות עמלה קבועה. החישובים עבור שיעורי נעול עשויים להיות אחוז מסך הסכום למשכנתא ובדרך כלל נעות בין.25 ל.50- אחוזים. עבור הלוואות מסחריות, בדרך כלל יש כרוך בתשלום כדי לנעול את ציון
בכל המקרים, על הלווים לבקש לראות את הסכם הנעילה בכתב ולשקול לבחון אותו אצל גורם משפטי או נדל"ן לפני חתימה. לווים עשויים להפיק תועלת גם משאלת המלווה מה היה קורה אם הסדר מאוחר מתרחש ללא כל אשמתם. כפי שפורסם על ידי CNN Money , 110, 000 לקוחות Wells Fargo שילמו הוצאות בגין הארכות נעילת תעריף בגלל התקלות בבנק במסמכי הלוואה. לקוחות אלה הגישו את הניירת שלהם בצורה מתוזמנת, אך האטות בבנק גרמו לתאריך הפשרה מעבר לתקופת הנעילה.
לבסוף, רוכשי בתים צריכים לשקול את האפשרות ששיעורי הריבית יירדו במהלך המשא ומתן על המשכנתא, ובמקרה זה מנעול יפסיק אותם למעשה מעסקה טובה יותר.
