תוכן העניינים
- 1. אפשרויות בחירה נוספות
- 2. תקשורת טובה יותר
- 3. הורדת עמלות ועלויות
- 4. אפשרות רוט
- 5. תמריצי מזומן
- 6. פחות חוקים
- 7. יתרונות לתכנון עזבון
- בשורה התחתונה
בכל פעם שאתה מחליף משרות, יש לך מספר אפשרויות עם חשבון התוכנית 401 (k) שלך. אתה יכול לפדות את זה, להשאיר אותו במקום שהוא, להעביר אותו לתוכנית 401 (k) של המעסיק החדש שלך (אם קיימת כזו), או לגלגל אותה לחשבון פרישה פרטני (IRA).
תשכח מזכות זאת - מסים וקנסות אחרים עשויים להיות גדולים. עבור מרבית האנשים, הפיכת 401 (K) - או בן הדוד 403 (ב), לאנשים במגזר הציבורי או ללא מטרות רווח - ל- IRA היא הבחירה הטובה ביותר. להלן שבע סיבות לכך. זכור כי הסיבות הללו מניחות שאתה לא על סף פרישה או בגיל בו עליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMD) מתוכנית.
Takeaways מפתח
- כמה מהסיבות העיקריות להעלאת ה- 401 (K) שלך ל- IRA הן יותר אפשרויות השקעה, תקשורת טובה יותר, עמלות נמוכות יותר והפוטנציאל לפתוח חשבון רוט. יתרונות אחרים כוללים תמריצים במזומן מתווכים לפתיחת IRA, פחות חוקים ויתרונות בתכנון עזבון. הקפד לשקול את התכונות של תכנית 401 (k) שלך, הן המעסיק הוותיק והן החדש (אם הם מציעים אחת כזו), וכיצד הם משווים לאלה המוצעים ב- IRA.
1. אפשרויות בחירה נוספות
401 (k) שלך מוגבלת לכמה כוכבי לכת ביקום ההשקעות. קרוב לוודאי שיש לך אפשרות לבחור בכמה קרנות נאמנות - בעיקר קרנות מניות וקרן אג"ח או שתיים - וזהו. עם זאת, עם IRA, מרבית סוגי ההשקעות עומדים לרשותכם, לא רק קרנות נאמנות, אלא גם מניות בודדות, אג"ח וקרנות נסחרות בבורסה (ETF), כדי להזכיר כמה בלבד.
"IRAs פותחים יקום גדול יותר של בחירות השקעה", אומר רוס בלהטקה, CFP, מייסד ומנהל מנהל Vestnomics Wealth Management LLC בקמפבל, קליפורניה. "רוב התוכניות של 401 (k) אינן מאפשרות שימוש בניהול סיכונים, כמו אפשרויות, אבל IRAs כן. אפשר אפילו להחזיק נדל"ן מניב ב- IRA שלך."
אתה יכול גם לקנות ולמכור את האחזקות שלך בכל עת שתרצה. רוב התוכניות של 401 (k) מגבילות את מספר הפעמים בשנה שאתה יכול לאזן מחדש את התיק שלך, כלשון המקצוענים, או להגביל אותך לתקופות מסוימות בשנה.
2. תקשורת טובה יותר
רוב כללי התוכנית 401 (k) קובעים כי אם יש לך פחות מ -1, 000 $ בחשבונך, מעסיק רשאי אוטומטית לממן אותו ולמסור לך אותו; אם יש לך בין 1, 000 ל -5, 000 $, המעסיק שלך רשאי להכניס אותו ל- IRA.
וחזקת גישה מוכנה למידע חשובה במיוחד במקרה הלא סביר שמשהו ייכנס דרומה במקום העבודה הישן שלך. "יש לי לקוח שמעסיקו לשעבר נכנס לפשיטת רגל. 401 (ק) שלו הוקפאו במשך שלוש שנים מאז שבית המשפט נדרש לוודא שלא היה שם עסק בקופים", אומר מייקל ג'ואנג, מנהל חברת MZ ניהול הון בת'סדה, ד"ר "במהלך לקוח שלי לא הייתה גישה, והוא דאג כל הזמן לאבד את קרן הפנסיה שלו."
3. הורדת עמלות ועלויות
יהיה עליכם לחתוך את המספרים על המספר הזה, אך הפיכה ל- IRA עשויה לחסוך לכם הרבה דמי ניהול, דמי ניהול ויחסי הוצאות קרנות - כל אותם עלויות קטנות שיכולות להכניס להחזר השקעות לאורך זמן. הכספים המוצעים על ידי תוכנית 401 (k) עשויים להיות יקרים מהנורמה עבור סוג הנכסים שלהם. ואז יש את התשלום השנתי הכולל שגובה מנהל התוכנית.
"המשקיעים צריכים להקפיד על עלויות עסקה הקשורות ברכישת השקעות מסוימות ויחסי ההוצאה, עמלות 12b-1 או עומסים הקשורים לקרנות נאמנות. כל אלה יכולים בקלות להיות יותר מ- 1% מכלל הנכסים בשנה", אומר מארק. Hebner, מייסד, ונשיא יועצי קרנות אינדקס בע"מ באירווין, קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים."
יש להודות, ההפך יכול להיות נכון. לתוכניות הגדולות של 401 (k) שיש בהן מיליונים להשקיע יש גישה לקרנות ברמה המוסדית הגובות עמלות נמוכות יותר מאשר עמיתתן הקמעונאיות. כמובן, ה- IRA שלך לא יהיה ללא עמלות. אבל שוב, יהיו לך יותר אפשרויות ושליטה רבה יותר על האופן בו תשקיע, היכן תשקיע ובמה שתשלם.
4. אפשרות רוט
הצגה של IRA פותחת אפשרות לחשבון רוט. ישנם רות '401 (ק), אך הם נשארים נדירים. עם IRAs Roth אתה משלם מיסים על הכספים שאתה תורם כשאתה תורם להם, אך אזי אין שום מס כשמשיכים אותם (ההפך ממספר ה- IRA המסורתי). אתה גם לא צריך לקחת RMDs בגיל 70-1 / 2, או אכן, אי פעם, מ- IRA של רוט.
מנהל התוכנית 401 (k) שלך רשאי להתיר מעבר לסיבוב ה- IRA המסורתי. אם כן, תצטרך לעשות זאת ואז להמיר אותו לרוט.
5. תמריצי מזומן
מתווכים להוטים לעסק שלך. כדי לפתות אותך להביא את כספי הפרישה שלך לחברה שלהם, הם עשויים לזרוק קצת מזומנים בדרך שלך. TD Ameritrade, למשל, מציע בונוסים שנעים בין 100 ל -2, 500 דולר כשאתה מעביר את ה- 401 (k) שלך לאחד ה- IRAs שלה, תלוי בסכום שעליך להשקיע. אם זה לא מזומן, עסקאות בחינם יכולות להיות חלק מהחבילה.
אם תרצה לבדוק כמה מהחברות המוערכות יותר המטפלות ב- IRA, Investopedia מציעה רשימה של המתווכים הטובים ביותר עבור IRAs.
6. פחות חוקים
הבנת ה- 401 (k) שלך אינה משימה קלה מכיוון שלכל חברה יש מרחב מרחב רב כיצד הם מגדירים את התוכנית. לעומת זאת, תקנות ה- IRA תקניות על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS). IRA עם מתווך אחד פועל על פי רוב אותם כללים כמו לכל מתווך אחר.
7. יתרונות לתכנון עזבון
עם מותך, יש סיכוי טוב כי 401 (K) שלך ישולמו בסכום חד פעמי למוטב שלך, מה שעלול לגרום לכאבי ראש של מס הכנסה וירושה. זה משתנה בהתאם לתכנית המסוימת, אך רוב החברות מעדיפות לחלק את המזומנים במהירות, כך שהם לא צריכים להחזיק בחשבון של עובד שכבר לא נמצא. בירושה של ה- IRA יש גם תקנות, אך ה- IRA מציעים אפשרויות נוספות לתשלום. שוב, זה מסתכם בשליטה.
מגבלת התרומה לשנת 2020 עבור המשתתפים בתכנית 401 (k) או 403 (b) היא 19, 500 דולר, עלייה מ -19, 000 דולר בשנת 2019, על פי ההנחיות האחרונות של מס הכנסה, בעוד שמגבלת ההשבה עבור אותם 50 ומעלה עולה ל 6, 500 דולר בשנת 2020 מ- 6, 000 $ בשנת 2019. מגבלת 2020 עבור IRAs היא 6, 000 $, ללא שינוי משנת 2019, בעוד שמגבלת ההדברה היא 1, 000 דולר נוספים.
בשורה התחתונה
עבור רוב האנשים המחליפים משרות, ישנם יתרונות רבים לגלגל 401 (k) ל- IRA. עם זאת, הרבה תלוי בפרטי תכנית 401 (k), הן של המעסיק הישן והן של החדש - אפשרויות השקעה, עמלות, הפרשות הלוואות וכו '. זה גם משנה כיצד התנאים והתכונות הללו משתווים לאלה המוצעים ב- IRA, שתוכלו להקים באמצעות תיווך או בנק.
אתה יכול גם לקבל את הטוב שבשני העולמות. אתה לא צריך לגלגל את כל הכסף שלך ל- IRA. חלק מהיתרה שלך יכולה להישאר ב- 401 (k) של החברה לשעבר אם אתה מרוצה מהתשואות שאתה מקבל. לאחר מכן תוכל להגדיר IRA חדש או להעביר את יתרת החשבון לחשבון קיים או IRA חדש. לאחר שתבצע את ההעברה שלך, אתה יכול לתרום הן ל -401 (K) של החברה החדשה שלך והן ל- IRA (מסורתית או רות ') כל עוד לא תעבור על מגבלת התרומה השנתית שלך.
