יחס שירות החוב הכולל - הגדרת תעריף

מהו יחס שירות החוב הכולל (TDS)?

יחס שירות החוב הכולל (TDS) הוא מדידה של שירותי חוב אשר המלווים הפיננסיים משתמשים בהם ככלל באצבעם בעת קביעת שיעור ההכנסה ברוטו שכבר הושקע בתשלומים הקשורים לדיור ודומים אחרים.

המלווים שוקלים את ארנונה של כל לווה פוטנציאלי, יתרות כרטיסי אשראי וחובות חוב חודשיים אחרים כדי לחשב את היחס בין הכנסה לחוב, ואז משווים את המספר הזה למידת המוצא של המלווה לצורך ההחלטה אם להאריך אשראי או לא.

Takeaways מפתח

• יחס שירות החוב הכולל הוא מדד הלוואות המשמש את מלווים למשכנתאות בכדי להעריך את יכולתו של הלווה לקחת הלוואה. יחס שירות החוב הכולל, שלא כמו יחס שירות החוב הגולמי, כולל דיור וחובות שאינם קשורים לדיור. יחס TDS הנמוך מ 43% הוא בדרך כלל הכרחי לקבלת משכנתא, כאשר המלווים רבים מאמצים רמות קפדניות יותר.

הנוסחה ל- TDS היא

Deen TDS = הכנסה משפחתית ברוטוAMP + מיסי רכוש + ODP איפה: TDS = יחס שירות החוב הכוללAMP = תשלומי משכנתא שנתייםODP = תשלומי חוב אחרים

מה אומר לך יחס שירות החוב הכולל?

יחס TDS מסייע למלווים לקבוע האם לווה יכול לנהל תשלומים חודשיים ולהחזיר כסף שאול. בעת הגשת בקשה למשכנתא, המלווים מסתכלים באיזה אחוז מההכנסות של לווה יושקעו על תשלום המשכנתא, מיסי מקרקעין, ביטוח בעל הבית, דמי העמותה והתחייבויות אחרות.

המלווים חושבים גם באיזה חלק מההכנסה משמשת כבר לתשלום יתרות בכרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, מזונות ילדים, הלוואות רכב וחובות אחרים המופיעים בדוח האשראי של הלווה. הכנסה יציבה, תשלום חיובי במועד וציון אשראי חזק אינם הגורמים היחידים להרחבת המשכנתא.

לווים עם יחסי TDS גבוהים יותר נוטים להיאבק בכדי לעמוד בהתחייבויות החוב שלהם מאשר לווים עם יחס נמוך יותר. מסיבה זו, מרבית המלווים אינם נותנים משכנתא מוסמכת ללווים עם יחס TDS העולה על 43%, אך מעדיפים יותר ויותר יחס של 36% ומטה לאישור הלוואה.

עם זאת יתכנו חריגים לנסיבות מסוימות. לדוגמה, מלווה קטן יותר המחזיק בנכסים של פחות משני מיליארד דולר בשנה הקודמת ומספק 500 או פחות משכנתא ב -12 החודשים האחרונים עשוי להציע משכנתא מוסמכת ללווה עם יחס TDS העולה על 43%.

כמו כן, מלווה גדול יותר עשוי לספק משכנתא ללווה עם ציון אשראי גבוה יותר וחיסכון גדול יותר וסכום המקדמה אם גורמים אלה מדגימים כי הלווה יכול להחזיר את ההלוואה באופן סביר בזמן.

דוגמה לשימוש בכל יחס שירות החוב

קביעת יחס TDS כרוך בתוספת התחייבויות חוב חודשיות וחלוקתן בהכנסה חודשית ברוטו. לדוגמה, נניח שלאדם עם הכנסה חודשית ברוטו של $ 11, 000 יש גם תשלומים חודשיים שהם:

• 2, 225 דולר למשכנתא 1, 000 $ להלוואת בית ספר 350 $ להלוואת אופנוע 650 $ עבור יתרת כרטיסי אשראי

הסכום הכולל הוא 4, 225 דולר:

Deen 2, 225 $ + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = 4, 225 $

לכן יחס ה- TDS הוא כ- 38%:

Deen $\begin{array}{cc}& \left(\frac{\$4,225}{\$11,000}\right)\times 100=38.4\end{array}$ ($ 11, 000 $ 4, 225) × 100 = 38.4

מכיוון שהיחס הוא מתחת ל 43% ולא גבוה בהרבה מ 36%, סביר להניח שהאדם יהיה זכאי למשכנתא.

ההבדל בין יחס שירות החוב הכולל ליחס שירות החוב הגולמי

יחס ה- TDS דומה מאוד ליחס שירות החוב הגולמי (GDS), אולם ה- GDS אינו אחראי לתשלומים שאינם קשורים לדיור כמו חובות כרטיסי אשראי או הלוואות רכב. ניתן לכנות גם את יחס שירות החוב הגולמי כיחס הוצאות הדיור. באופן כללי על הלווים לחתור ליחס שירות החוב הגולמי של 28% ומטה.

בפועל, יחס שירות החוב הגולמי, יחס שירות החוב הכולל וציון האשראי של לווה הם המרכיבים העיקריים המנותחים בתהליך החיתום לקבלת הלוואת משכנתא. ניתן להשתמש ב- GDS גם בחישובי הלוואות אישיות אחרות, אך הדבר נפוץ ביותר בהלוואות משכנתא.