אמת בהגדרת מעשה ההלוואות

מהי חוק האמת בהלוואות (טילה)?

חוק האמת בהלוואות (TILA) הוא חוק פדרלי שנחקק בשנת 1968 במטרה לסייע בהגנה על הצרכנים בהתנהלותם עם המלווים ונושים. ה- TILA יושם על ידי מועצת הפדרל ריזרב באמצעות שורה של תקנות. כמה מההיבטים החשובים ביותר במעשה נוגעים למידע שיש למסור ללווה לפני הארכת אשראי, כגון שיעור האחוזים השנתי (אפריל), תקופת ההלוואה, וסך העלויות ללווה. מידע זה חייב להיות בולט במסמכים שהוצגו ללווה לפני החתימה ובמקרים מסוימים על הצהרות החיוב התקופתיות של הלווה.

Takeaways מפתח

• חוק האמת בהלוואות (TILA) מגן על צרכנים בהתנהלותם עם מלווים ונושים. הת"א מתייחסת למרבית סוגי האשראי הצרכני, כולל אשראי סגור וגם אשראי פתוח. הת"א קובע לאילו מידע על המלווים להודיע. צרכנים לגבי המוצרים והשירותים שלהם.

כיצד עובד האמת בהלוואות (TILA)

כפי ששמו ברור בבירור, ה- TILA עוסק בכל האמת בהלוואות. זה יושם על ידי תקנת מועצת הפדרל ריזרב Z (12 CFR חלק 226) ותוקן והורחב פעמים רבות בעשורים שחלפו מאז. הוראות המעשה חלות על מרבית סוגי האשראי הצרכני, לרבות אשראי סגור, כגון הלוואות רכב ומשכנתא לבית, ואשראי פתוח, כגון כרטיס אשראי או קו אשראי ביתי.

הכללים נועדו להקל על הצרכנים לבצע השוואה בין חנות כאשר הם רוצים ללוות כסף או להוציא כרטיס אשראי ולהגן עליהם מפני נוהגים מטעים או לא הוגנים מצד המלווים. במדינות מסוימות יש וריאציות משלהן של TILA, אך התכונה העיקרית נותרה גילוי נאות של מידע מרכזי כדי להגן על הצרכן, כמו גם המלווה, בעסקאות אשראי.

חוק האמת בהלוואות (TILA) מעניק ללווים את הזכות לפרוש מסוגים מסוימים של הלוואות בתוך חלון של שלושה ימים.

דוגמאות להוראות הטייל

TILA מחייבת את סוג המלווים שמספקים מידע לחשוף לגבי הלוואותיהם או שירותים אחרים. לדוגמה, כאשר לווים מחויבים מבקשים בקשה למשכנתא בריבית מתכווננת (ARM), יש לספק להם מידע כיצד תשלומי ההלוואות שלהם יכולים לעלות בעתיד תחת תרחישי ריבית שונים.

מעשה זה גם מחוץ לחוק על מספר מנהגים. לדוגמא, נאסר על קציני הלוואות ומתווכי משכנתא להכניס את הצרכנים להלוואה שתשמע להם יותר פיצוי, אלא אם כן ההלוואה היא לטובת הצרכן. על מנפיק כרטיסי אשראי לגבות דמי קנס בלתי סבירים כאשר הצרכנים מאחרים בתשלומם.

בנוסף, TILA מעניקה ללווים זכות ביטול עבור הלוואות מסוגים מסוימים. זה נותן להם תקופת צינון של שלושה ימים במהלכה הם יכולים לשקול מחדש את החלטתם ולבטל את ההלוואה מבלי להפסיד כסף. זכות הביטול מגנה לא רק על לווים שאולי פשוט שינו את דעתם, אלא גם על אלה שהיו נתונים לטכניקות מכירה בלחץ גבוה על ידי המלווה.

ברוב המקרים, ה- TILA אינו מסדיר את שיעורי הריבית שמלווה יכול לגבות, וגם לא אומר למלווים למי הם יכולים או לא יכולים להעניק אשראי, כל עוד הם לא מפרים את החוקים נגד אפליה. חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010 העביר את הסמכות לקביעת הכללים תחת ה- TILA ממועצת הפדרל ריזרב למועצה החדשה להגנה פיננסית של הצרכן (CFPB), החל מיולי 2011.