ביקורת חוטים

טווין, שהוקמה על ידי חברת הפיננסים המסורתית ג'ון הנקוק, בשנת 2014, מספקת תוכניות חיסכון ושירותי השקעה אלגוריתמיים דרך משרדיה בסן פרנסיסקו ובבוסטון. לקוחות חדשים מפקידים כספים לחשבונות חייבים במס יחידים, עם דרישת מינימום של $ 5 לחיסכון ודרישת מינימום של $ 100 להשקעה אוטומטית. ההגרלה העיקרית של Twine היא הפשטות של חווית המשתמש. חוט שומר אותך ממוקד בהשגת המטרה המוצהרת שלך ונמנע מהסחת דעתך בפרטי האופן בו יועץ הרובו פועל לתמוך בך.

מקצוענים

• התקנה קלה

• מזומן מרוויח ריבית

• מגובה על ידי ג'ון הנקוק

חסרונות

• תיעוד חלש

• אין תעודות סל או קרנות נאמנות

• אין אפליקציית אנדרואיד

• אין קציר הפסד מס

הגדרת חשבון

0.9

הפעלת חשבון ב- Twine מהירה וקלה. אתה פשוט מזין כתובת דואר אלקטרוני וסיסמא כדי לגשת לדפי החשבון, להגדיר פיקדונות חוזרים לחשבון חיסכון או השקעה במזומן. אתה בוחר את יעדי ההשקעה שלך מרשימת מכבסה או בוחר יעדים מותאמים אישית. כל מטרה מייצרת תיק שמרני, מתון או אגרסיבי לאחר תשובה לשאלות על רמות נכסים, סובלנות סיכונים, תקופות החזקה ונתונים אישיים אחרים.

אתה יכול גם לבחור שותף ליעדים משותפים, לייצר ממשק חשבון משולב המשלב בצורה היפותטית כספי שותפים לחשבון יחיד. עם זאת, מדובר אך ורק בתהליך חזיתי מכיוון שכל שותף מנהל חשבון תיווך אינדיבידואלי במציאות. המשמעות היא שכל אדם שומר על הגישה שלו לכספים שהם מפקידים והתשואה פרופורציונלית על ההון ההוא.

אמנם תהליך ההתקנה פשוט, אינך יכול לראות איזה סוג נכסים נמצאים בתיק עד שתממן חשבון בפועל. זה גורם לדירוג של Twine להגדרת החשבון לרדת באופן משמעותי מכיוון שאנו חשים שמדובר בחוסר שקיפות.

הגדרת מטרה

2.4

טווינה נוקטת גישה ספציפית למטרה לפלטפורמה שלה, אך היא לא מציעה הרבה בדרך של הדרכה, מחשבונים או כלים. אתה יכול לבדוק עסקאות וסטטיסטיקות ביצועים יחסית בדפי ניהול חשבונות שלך. טווין מציעה המלצות על רמות מימון המבוססות על התקדמות לעבר יעדי זמן, אך יש מעט כלים להגדרת יעדים פרט לשאלות גנריות בעת הקמתה. המתודולוגיה לבחינת קדימה המודדת התקדמות יעד עושה שימוש בתשואות היסטוריות שבין 0.7% ל 6.0%. חוסר זה יחסית בתמיכה בהגדרת יעדים מורכב מהעובדה שאתה לא יכול לדבר ישירות עם יועץ אנושי.

שירותי חשבון

3.3

מימון חשבונך דורש כניסה לממשק ניהול החשבון והגדרת הפקדות חובה מחשבון בנק מקושר. ניתן לבקש משיכות עם מספר לחיצות בממשק החשבון, אולם קבלת הכספים אורכת שבעה עד עשרה ימי עסקים, שהם איטי יותר מהממוצע בענף. בעלי חשבונות פרטיים לא יכולים להשתמש בשוליים או בהלוואות מהחשבון, והפלטפורמה אינה מציעה שירותי בנקאות.

טווין משלמת כיום 1.05% על מזומני ​​לילה שנסחפו למכשירים שאושרו על ידי FDIC. הפלטפורמה אכן קובעת שהיא נועדה להשיג מטרה פיננסית ספציפית, ולא לעזור לך עם תוכנית פיננסית כוללת, ולכן הצעות השירות משקפות זאת. במבט ראשון נראה כי אינך יכול לפתוח פרישה, חיסכון במכללות או חשבונות אחרים המועילים במס, אך בחוברת ה- ADV נכתב כי חשבונך יירשם כמסמך IRA אם תבחר בפרישה כמטרה שלך. עם זאת, אין שום אפשרות להעביר חשבון קיים ל- Twine, שהוא מחדל משמעותי.

תוכן תיק

2.4

האלגוריתמים של טווינה, כמו רוב יועצי הרובו, פועלים לפי כללי התיאוריה המודרנית של פורטפוליו (MPT) ליצירת ואוכלוסיית התיק שלך. המערכת מייצרת תיק שמרני, מתון או אגרסיבי בתגובה לנתוני הפרופיל שלך. החשיפה מתבצעת אך ורק באמצעות תעודות סל וקרנות נאמנות, ללא מניות בודדות, מוצרים ישירים בעלי הכנסה קבועה או חברות מודעות חברתית. התקדמות לעבר יעדיכם מייצרת המלצות מערכת ברמות מימון, בין אם מדובר באדם פרטי או בשותפות, והתאמות פרופיל עשויות גם לשנות את הקטגוריה של תיק העבודות.

תיקים מציעים תחזיות שכבה על בסיס שכבות המבוססות על ביצועים "טובים בצורה יוצאת דופן", "סביר להניח" ו"רעים במיוחד "; הסכום שהלקוחות רוצים להשקיע; וכמה הם יתרמו בכל חודש. כל תיק העבודות גם מעביר הקצאות בתגובה לתקופת ההחזקה שנבחרה ולזמן שנותר להשגת היעד המוצהר.

לדוגמה, תיק אגרסיבי עם אופק זמן של עד חמש שנים מקצה 70% ומעלה לתעודות סל בשוקי הכספים והאג"ח, כאשר תעודות סל מניות הן 30% האחרות. אופק זמן העולה על חמש שנים מעלה את הקצאת המניות ל -80%, כשהיתר בשוק הכסף וקרנות האג"ח. איזון מחדש של תיק העבודות שלך מופעל על ידי פיקדונות, משיכות או החזרות המשמשות לשמירה על הקצאות היעד לתיק במהלך אותה תקופה.

למרבה הצער, לא הצלחנו למצוא תיעוד אודות תעודות סל או קרנות נאמנות המשמשות לבניית תיקים. זה מסמן מחדל משמעותי מכיוון שהוצאות הקשורות לתעודות סל אינן מכוסות בתשלום התוכנית, מה שמאלץ אותך לעלות בעלויות נסתרות אלה. קשה גם לדעת אם ג'ון הנקוק וטווין נהנים כלכלית מבריכת ההשקעות שלהם שלא נחשפה, מה שמעלה ניגוד אינטרסים אפשרי.

ניהול פורטפוליו

3.2

חוטים לא מציעים מידע רב או פירוט על הנעשה מאחורי הקלעים בחשבון הניהול שלך. ממשק ניהול החשבונות מציג מדדי ביצועים סטנדרטיים המפרטים את ביצועי התיק המעודכנים המחולקים לפי יעד. תצוגות שונות בחשבון מציגות שווי שוק נוכחי, רווחים, גרף המדגיש תשואות אפשריות עתידיות ורמות מימון להפקדה.

חוטים לא מבצעים איזון קבוע מתוזמן באופן קבוע. במקום זאת, איזון מחדש מתרחש בתגובה למשיכות או פיקדונות, שינוי ברמות הנכסים והזמן שנותר למימוש המטרה. האיזון מחדש מבקש לצמצם את ההשקעות בשכבות נכסים שהוקצבו יתר על המידה תוך הגדלת ההשקעות בסוגי הנכסים המוקצים פחות. אינך יכול לבקש איזון מחדש ולא לבצע שינויים בתעודות סל או בקרנות נאמנות שנבחרו עבור תיקים. בחוטים אין גם קציר הפסדי המס שרבים ממתחרותיו מציעים.

חוויית משתמש

2.8

חוויה ניידת

Twine מציע אתר קל לקריאה, מוכן לנייד ואפליקציה לנייד של iOS הכוללת תכונות משופרות לניהול חשבונות. אין אפליקציית אנדרואיד לנייד, שתהיה בעיה עבור משתמשים רבים בהתחשב בנתח השוק העולמי של אנדרואיד. אפליקציית iOS מספקת אימות ביומטרי ושני גורמים.

חווית שולחן עבודה

האתר מכיל קומץ קישורים המדגישים את תכונות החשבון העיקריות, מסבירים שירותים וחושפים דרישות משפטיות. אתה פוגע במהירות במחסום שכר / מימון כשמתחילים בתהליך הגדרת החשבון, שוללת מבט נחוץ לאיכות השאלון והקצאות תיקים שנוצרו על ידי המערכת. אין כלי תכנון או מחשבונים, ורוב המידע החיוני קבור בדפי השאלות הנפוצות.

שירות לקוחות

2.5

כמו פרטים רבים ככל הנראה חשובים, גם פרטי הקשר מוסתרים בשאלות הנפוצות. קישור התמיכה מוביל אותך ליישומון של מרכז התמיכה של Twine, עם טופס כניסה פשוט אך ללא כתובת, מספר טלפון, דואר אלקטרוני או קישורי צ'אט חי. דפי שאלות נפוצות אחרות כוללים מספר טלפון וכתובת דואר אלקטרוני, אך כל הקישורים "צור איתנו קשר" פתוחים לדף הזנת הטופס. בבדיקה נוספת זוהו שעות שירות הלקוחות בין 9 בבוקר ל -5 בערב, שני עד שישי. מספר שיחות שהועברו למספר החיוג חינם הניבו קשר מיידי עם נציג שירות לקוחות. כתובת החברה נמצאה במסגרת האותיות הקטנות המייעצות ובשום מקום אחר.

חינוך וביטחון

3

ראוי לציין שוב כי טווינה לא ממותגת את עצמה כפלטפורמה מגוונת לניהול חייכם הפיננסיים. זה רוצה להיות הפיתרון שלך לחיסכון והשקעה עבור יעדים מוגדרים עם צירי זמן מוגדרים. המיקוד הצר הזה מגביל באופן טבעי כמה מכניס טווין למשאבים שלו. האתר כולל בלוג כללי הכולל 29 מאמרים תחת ארבע כותרות, אך התוכן מתמקד בעיקר בסיפורי הצלחה של משתמשים ואין שום פונקציית חיפוש כדי לקבל מידע מהיר על נושאים נחוצים. החומרים השימושיים ביותר היו עדכניים, אם כי במדריכי מברשת רחבה לא היו חסרים הכלים הכמותיים הדרושים כדי לסייע בתכנון יעדים לטווח הקצר ובתכנון פיננסי לטווח הארוך.

חוטים מאובטח ונמצא בקנה אחד עם שיטות העבודה המומלצות לתעשיית הרובו-מייעצת. האתר משתמש בהצפנת SSL של 256 סיביות ומספק מדיניות פרטיות המוצהרת בבירור. כניסה לניהול חשבונך דורשת אימות דו-גורמי באמצעות הודעת טקסט. תאגיד הסליקה של איפקס מחזיקה בכל כספי הלקוחות, ומספקת גישה לביטוח SIPC (Secure Investor Protection Corporation) ולביטוח עודף. FDIC מבטחת שחשבון מזומן מטאטא עד 250, 000 $ לחשבון, ואילו חשבונות ההשקעה מבוטחים על ידי SPIC כנגד הפסדים שנגרמו כתוצאה מתיווך כושל (לא הפסד כתוצאה מתנועת שוק) עד 500, 000 $.

עמלות ואגרות

2.5

התמחור של טווין יכול להיות מתעתע במקצת, וממליץ לך לשלם "25 סנט לחודש עבור כל 500 דולר בחשבון", מה שמתרגם לשיעור גבוה של 0.60% בשנה. חומרי שיווק מציגים "ללא עמלות נסתרות", אך באותיות הקטנות נכתב כי עמלות תעודות סל וחלק מהעמלות אינן מכוסות במסגרת התוכנית המייעצת. בנוסף, Apex גובה תשלום עבור העברות בנקאיות והעברת חשבונך למתווך אחר. המודל העסקי מציע שאייפקס תקבל תשלום עבור תזרים הזמנות בעת עיבוד עסקאות חוטים, אך אין כל גילוי על מי שומר על ההון ההוא.

האם חוטים מתאימים לך?

חוטים יכול להתאים מושלם למשקיעים צעירים המעוניינים לחסוך כסף למטרה ספציפית. אתה יכול לפתוח חשבון בקלות ולממן אותו באופן קבוע, תוך אמון באלגוריתמים בעזרת שינוי האיזון מחדש והקצאת הנכסים ככל שמתקרב לתאריך היעד. כמובן שפשטות זו תהיה אטרקטיבית עבור יותר מסתם משקיעים צעירים. למרות התעריף הגבוה יחסית במתחם תחרותי מאוד בתשלום, יתכן כי טווין מוציא נישה בה היא מתחרה יותר בחשבונות החיסכון בבנק מאשר מספקי ניהול הון. יתרה מזאת, הקשר של טווין עם ג'ון הנקוק, ללא ספק, ינחם את המשקיעים השמרניים הרבים שאולי לעולם לא ישקלו לאפשר ליועץ רובו לנהל את כספם.

עם זאת, משקיעים מנוסים או סקרנים יותר יכבו בגלל היעדר מידע מפורט. חשיפות טובות יותר בניהול חשבונות עשויות לעזור להפחית את התסכול הזה, וזה עשוי להגיע עם הזמן. גם עם מידע ומשאבים חזקים יותר, לעומת זאת, טווין עדיין צריכה לבצע עבודה טובה בהרבה ולבטל חסימות של לקוחות. היעדר אפליקציית אנדרואיד הוא פיקוח רציני, כמו גם היעדר קציר הפסדי מס כשמדובר על חיסכון לטווח הארוך והשקעה בחשבונות חייבים במס. עד שייפתרו בעיות אלה, יתכן ותמצאו אפשרויות חסכון טובות יותר ואפשרויות השקעה אוטומטיות בקרב מתחרותיה של טווינה.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.