שתיים

מהי משכנתא דו-שלבית

משכנתא דו-שלבית מציעה ריבית התחלתית לתקופת מבוא מוסכמת. התקופה נמשכת בדרך כלל חמש עד שבע שנים. לעתים קרובות הלוואה דו-שלבית עוזרת ללווה במהלך בניית נכס. לאחר השלמת המבנה ומסתיימת התקופה הראשונית, הריבית מתאימה לשקף את הריבית השוררת.

שוברים משכנתא דו-שלבית

משכנתא דו-שלבית היא אופציה אטרקטיבית עבור הלווים במצבים מסוימים. לווים המעוניינים ליהנות מריבית נמוכה מהשוק ומתשלום חודשי נמוך יותר במהלך מספר השנים הראשונות של ההלוואה הם הצרכנים הקלאסיים להלוואה דו-שלבית. לווים מוכרים דו-שלבים אחרים הם בעלי בתים אשר מצפים למכור את הבית לפני תום התקופה הראשונית. כמו כן, אותם קונים המאמינים כי שיעורי הריבית יירדו במהלך תקופת הריבית הראשונית של ההלוואה יהפכו מועמדים להלוואה דו-שלבית.

המלווים נמשכים למשכנתאות דו-שלבית מכיוון שהם מביאים לווים שאולי לא יתאימו להלוואה מסורתית. לווים אלה סופגים את סיכון השוק המיוצג על ידי עליית הריבית. בדרך כלל, הריבית בסוף התקופה הראשונית תהיה גבוהה מהריבית ההתחלתית. כאשר הריבית גבוהה יותר בסוף תקופת ההתחלה, היא הופכת את ההלוואה לעסקה משתלמת יותר עבור המלווה. כמו כן, כאשר הלווה יבחר שלא לממן מחדש במהלך ההלוואה, והשיעור מאופס לריבית גבוהה יותר, המלווה יקבל החזר גבוה יותר מההלוואה. אי מימון מחדש הוא נדיר מאחר והלווה הדו-שלבי סביר מאוד לממן מחדש או למכור את הנכס כדי להימנע מעליית הריבית.

הלוואות דו-שלביות לעומת משכנתא בריבית מתכווננת

משכנתא דו-שלבית נקראת לעיתים קרובות מבולבלים לעתים קרובות כמשכנתא בשיעור מתכוונן (ARM) משני צעדים ו- ARM אין תנאים הניתנים להחלפה. הלוואות דו-שלבית כוללות התאמה מחודשת של ריבית ההלוואה בסוף תקופת הריבית הראשונית. בשלב זה, הריבית ננעלת לכל אורך חיי ההלוואה, לרוב 25 שנה. עם זאת, כלי הזרוע מגיעים במגוון סוגים ולעתים קרובות יתאימו את ריבית הלווה פעמים רבות לאורך יתרת ההלוואה.

בדרך כלל התייחסות ל- ARM על ידי זוג מספרים המתארים את התנאים שלהם, כגון ARM 5/5. במקרה זה, התאמת השיעור הראשונה היא חמש שנים, ואז אחת לחמש שנים אחריה. דוגמאות נוספות כוללות ARM 7/1 שמתכוונן בסימן 7 שנים, לאחר מכן כל שנה אחרי, ו- ARM 2/28 שמתכוונן לאחר שנתיים, ואז נשאר בשיעור זה ליתרת ההלוואה ל -30 שנה. ARMs אלה הם משכנתא דו-שלבית, אך ישנם הסדרים רבים אחרים להתאמת תעריף.

הלוואת הבנייה הדו-שלבית

הלוואה דו-שלבית מסוג אחר נועדה לסייע לקונים לממן שלב בנייה ראשוני, ואחריו הלוואה מסורתית יותר. שלב בנייה נפרד הוא הכרחי מכיוון שהבטוחות המשמשות להלוואה מסורתית, הבית עצמו, עדיין לא קיימות.

הלוואה זו היא בדרך כלל ריבית בלבד לתקופה הראשונית, עם ריבית גבוהה יותר אך אורך חיים הרבה יותר מאשר הלוואה רגילה. המלווה בדרך כלל מאשר גם את קונה הדירה וגם את הקבלן ומשחרר תשלומים לקבלן על פי הצורך. לאחר השלמת הבנייה, ניתן לגלגל את ההלוואה למשכנתא או לשלם אותה לפני שתקבע משכנתא לפרויקט שהושלם.