הגדרת לוח תמותת הערכה
טבלת תמותת הערכה היא תרשים סטטיסטי המשמש חברות ביטוח לחישוב הרזרבה הסטטוטורית וערכי הכניעה במזומן של פוליסות ביטוח חיים. טבלת תמותה מציגה את שיעור התמותה בכל גיל נתון מבחינת מספר מקרי המוות המתרחשים עבור כל אלף פרטים מאותו גיל; הוא מספק נתונים סטטיסטיים לגבי הסבירות שאדם בגיל מסוים יחיה מספר שנים. זה מאפשר לחברת הביטוח להעריך סיכונים בפוליסות.
פריצת טבלת הערכת תמותה
בטבלת תמותת הערכה יש בדרך כלל מרווח ביטחון המשולב בשיעורי התמותה כדי להגן על המבטחים. חברות ביטוח חיים משתמשות בטבלאות תמותה לצורך קביעת סכום הנכסים הנזילים שהם נדרשים בחוק להפריש לתביעות והטבות - הרזרבה החוקית.
איך עובדות טבלאות תמותה
סעיף 7520 לקוד הפדיון הפנימי מחייב שימוש במערך טבלאות אקטואריות להערכת קצבאות, אחוזות חיים, שאריות והיפוכים, לכל מטרה לפי כותרת 26 למעט למטרות מסוימות המוצהרות בחוק או הניתנות בתקנה. אלה זמינים באתר מס הכנסה.
טבלאות תמותה משמשות את המבטחים לקביעת תוחלת החיים האקטוארית שלך, שיכולה להיות פחות או יותר משך החיים. אך מעל מיליוני אנשים הטבלאות מדויקות להפליא בהערכת פרמיות ותשלומי ביטוח.
נניח, למשל, גברים שאינם מעשנים רוצים לקנות פוליסת ביטוח חיים בסך 100, 000 $ בגיל 40. המבטח מעריך באמצעות טבלאות תמותה אותו אדם יחיה, בממוצע לגיל 81. כך שהמבטח יכול לסמוך על 41 שנות תשלומי פרמיה. לפני שעליו לשלם את גמלת המוות. אולי תמות מחר או שתחיה לגיל 100. זה לא משנה למבטח, שמוכר עשרות אלפי פוליסות מדי שנה ויכול לסמוך על המספר הגדול של הפוליסות לחצוב את הממוצע שעליו הוא מבוסס את הפרמיות..
זו דוגמה פשוטה לאופן שבו אקטוארים נראים על אריכות ימים, אך יש בזה הרבה יותר. לאקטוארים יש אלגוריתמים המתחשבים בגורמים רבים אחרים, למשל אם יש לך לחץ דם גבוה או כולסטרול, ההיסטוריה המשפחתית שלך ועוד. עם זאת, ארבעת הגורמים העיקריים המשפיעים על אורך החיים הם: גיל, מין, עישון ובריאות.
צרכנים יכולים להשתמש במחשבים מקוונים כדי לקבל הערכה גסה לגיל האקטוארי שלהם. זה יכול להיות שימושי בתכנון פיננסי וכשאתה מחליט להתחיל לגבות ביטוח לאומי, למשל.
