בשוק השירותים הפיננסיים של ימינו קיים מוסד פיננסי המספק מגוון רחב של מוצרי פיקדון, הלוואות והשקעות ליחידים, עסקים או שניהם. בעוד שחלק מהמוסדות הפיננסיים מתמקדים במתן שירותים וחשבונות לקהל הרחב, סביר שאחרים לשרת רק צרכנים מסוימים עם הצעות מיוחדות יותר.
כדי לדעת איזה מוסד פיננסי מתאים ביותר לשרת צורך ספציפי, חשוב להבין את ההבדל בין סוגי המוסדות למטרות שהם משרתים.
בנקים מרכזיים
בנקים מרכזיים הם המוסדות הפיננסיים האחראים לפיקוח וניהול של כל הבנקים האחרים. בארצות הברית הבנק המרכזי הוא בנק הפדרל ריזרב, האחראי על ניהול מדיניות מוניטרית ופיקוח ורגולציה של מוסדות פיננסיים.
Takeaways מפתח
- ישנם 9 מוסדות פיננסיים מרכזיים המספקים מגוון שירותים החל מהלוואות למשכנתא לרכבי השקעה. מוסדות אשראי הינם חברות ללא מטרות רווח (ופטורות ממס) הנמצאות בבעלות ומופעלות על ידי חבריהן. בנקים ברשת נוטים לגבות מלקוחותיהם פחות עמלות מהבנקים המסורתיים, וחלקם מציעים שירותים יקרים יותר כמו העברות מקוונות בחינם לבנקים אחרים. ישנם שני סוגים עיקריים של מוסדות פיננסיים - לא פיקדון ומפקיד. לדוגמא, חברת ביטוח הייתה נופלת תחת הקבוצה הלא פיקדונית, ואיגוד אשראי יוגדר כמוסד פיקדון.
לצרכנים פרטיים אין קשר ישיר עם בנק מרכזי; במקום זאת, מוסדות פיננסיים גדולים עובדים ישירות עם בנק הפדרל ריזרב כדי לספק מוצרים ושירותים לקהל הרחב.
הקטגוריות העיקריות של מוסדות פיננסיים כוללות בנקים מרכזיים, בנקים קמעונאיים ומסחריים, בנקים לאינטרנט, איגודי אשראי, איגודי חיסכון, הלוואות, בנקי השקעות, חברות השקעות, חברות תיווך, חברות ביטוח וחברות משכנתאות.
בנקים קמעונאיים ומסחריים
באופן מסורתי, בנקים קמעונאיים הציעו מוצרים לצרכנים בודדים בעוד שבנקים מסחריים עובדים ישירות עם עסקים. נכון לעכשיו, מרבית הבנקים הגדולים מציעים חשבונות פיקדונות, הלוואות וייעוץ פיננסי מוגבל לשתי הדמוגרפיה.
מוצרים המוצעים בבנקים קמעונאיים ומסחריים כוללים חשבונות בדיקה וחיסכון, תעודות פיקדון (תקליטורים), הלוואות אישיות ומשכנתא, כרטיסי אשראי וחשבונות בנקאות עסקית.
בנקים באינטרנט
משתתפים חדשים יותר בשוק המוסדות הפיננסיים הם בנקים באינטרנט העובדים באופן דומה לבנקים קמעונאיים. בנקים באינטרנט מציעים את אותם מוצרים ושירותים כמו בנקים קונבנציונליים, אך הם עושים זאת באמצעות פלטפורמות מקוונות במקום מיקומי לבנים ומרגמות. (לקריאה קשורה ראו: היתרונות והחסרונות של בנקים באינטרנט .)
איגודי אשראי
איגודי אשראי משרתים דמוגרפיה ספציפית לפי תחום חברותם, כמו מורים או אנשי צבא. בעוד שמוצעים דומים להיצע בנקים קמעונאיים, איגודי אשראי הם בבעלות חבריהם ופועלים לטובתם.
אגודות חסכון והלוואות
מוסדות פיננסיים המוחזקים הדדית ומספקים לא יותר מ 20% מסך ההלוואות לעסקים נכללים בקטגוריית אגודות החיסכון והלוואות. צרכנים פרטיים משתמשים באגודות חיסכון והלוואות לצורך חשבונות פיקדונות, הלוואות אישיות והלוואות למשכנתא.
בנקים וחברות השקעות
בנקי השקעות אינם לוקחים פיקדונות; במקום זאת, הם עוזרים לאנשים, עסקים וממשלות לגייס הון באמצעות הנפקת ניירות ערך. חברות השקעות, הידועות יותר כחברות קרנות נאמנות, מאגדות כספים ממשקיעים בודדים ומוסדיים כדי לספק להם גישה לשוק ניירות הערך הרחב.
חברות תיווך
חברות תיווך מסייעות לאנשים ומוסדות בקנייה ומכירה של ניירות ערך בקרב משקיעים זמינים. לקוחות חברות תיווך יכולים לבצע עסקאות של מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל) וכמה השקעות חלופיות.
חברות ביטוח
מוסדות פיננסיים המסייעים לאנשים להעביר סיכון לאובדן מכונים חברות ביטוח. אנשים ועסקים משתמשים בחברות ביטוח כדי להגן מפני אובדן כספי כתוצאה מוות, נכות, תאונות, נזקי רכוש ומצערות אחרות.
חברות למשכנתאות
מוסדות פיננסיים שמקורם או מממנים הלוואות משכנתא הינם חברות משכנתא. בעוד שרוב חברות המשכנתאות משרתות את שוק הצרכנים הבודד, חלקן מתמחות באפשרויות הלוואות לנדל"ן מסחרי בלבד.
(לקריאה קשורה ראו: בנקאות: כיצד לבחור בנק .)
