יחס הלימות ההון (CAR) מודד את סכום ההון שבנק מחזיק בהשוואה לסיכון שלו. הרגולטורים הלאומיים חייבים לעקוב אחר מכוניות הבנקים כדי לקבוע באיזו יעילות הם יכולים לסבול הפסד סביר. על הרגולטורים הלאומיים לקבוע אם המכונית הנוכחית של הבנק תואמת את תקנות ההון הסטטוטוריות. המכונית חשובה לבעלי המניות מכיוון שהיא מדד חשוב לתוקף הפיננסי של בנק.
שני סוגים של הון נמדדים באמצעות ה- CAR. ההון הראשון, שכבה 1, יכול לספוג הפסד סביר מבלי להכריח את הבנק להפסיק את מסחרו. הסוג השני, הון שכבה 2, יכול לסבול הפסד במקרה של פירוק. הון רובד 2 מספק פחות הגנה למפקידים.
איך בנק לווה קרנות
ביחס לסכום הכספים שהושאלו והפיקדונות, סכום ההון העצמי בבנק קטן יחסית. בגלל זה, בדרך כלל הבנקים ממונפים מאוד, מה שמחייב את הבנקים לפעול במישור גיוס גבוה יותר ממה שניתן היה לראות ברוב העסקים האחרים.
באופן כללי עסק לווה כספים שווים בערך לשווי הנקי שלו. לבנק, לעומת זאת, יש התחייבויות העומדות בדרך כלל על פי 10 מההון העצמי שלו. החלק הגדול ביותר של התחייבויות אלה מייצג סכומים קטנים יותר של מפקידים שהפקידו בידי הבנק.
בגלל אופי הסיכון בו הבנקים פועלים, תקנות ההון מחייבות את הבנקים לשמור על רמת הון מינימאלית להלוואות ונכסים אחרים. מינימום נדרש זה מיועד להגנה, ומאפשר לבנקים להפסיד הפסדים בלתי צפויים. המינימום נועד גם להציע למפקידים אמון בביטחון הפיקדונות שלהם לאור המידע הא-סימטרי.
מפקד בודד אינו יכול לדעת אם בנק לקח סיכונים מעבר למה שהוא יכול לקלוט. לפיכך, המפקידים מקבלים רמת ביטחון מהונה העצמי, יחד עם תקנות, ביקורת ודירוג אשראי.
סכום ההון שהבנק מקבל מבעלי המניות קובע את המגבלה על שווי הפיקדונות שהוא יכול למשוך. זה גם מגביל את מידת הבנק יכול להלוות כסף. אם בנק סובל מהפסדים גדולים באמצעות אשראי או סחר, ושוחק את שוויו הנקי של הבנק, הדבר גורם לירידה בבסיס הקרן שבאמצעותו בנק יכול להציע הלוואות.
ה- CAR מעניק לבעלי המניות הבנה טובה יותר של הסיכונים שהבנק לוקח עם ההון שהם מספקים. בנק שלוקח ברציפות יותר סיכונים ממה שהוא יכול לקיים באופן סביר משאיר לבעלי מניות פוטנציאליים תחושה שהשקעות המניות שלהם בסיכון גבוה יותר. על בנק לשמור על רמה מקצועית של ניהול סיכונים ותרגילי הלוואות תקינים כדי למשוך את ההון המשמש כקו ההגנה הראשון שלו מפני הפסד, צפוי ובלתי צפוי.
