מומחי כספים אישיים תמיד אומרים לך שעליך לקבל ביטוח בריאות כדי להימנע מקטסטרופה פיננסית. ואנחנו לא טועים: ביטוח בריאות אכן מחזיק יותר כסף בכיס ומביא לך גישה לטיפול טוב יותר בהשוואה לביטוח ללא ביטוח. (ראה כיצד ביטוח בריאות עוזר בניהול סיכון פיננסי .)
אך העצה הפשוטה שלנו מתעלמת מבעיה נוראה: אנשים רבים שיש להם ביטוח בריאות - ביטוח בריאות טוב בזה - עדיין נקלעים לחובות רפואיים. למעשה, "לרוב האנשים המתקשים בתשלום חשבונות רפואיים יש ביטוח בריאות", מדווח קרן קייזר (KFF). ודוח משנת 2014 של הלשכה להגנת הכספים של הצרכן הראה כי 43 מיליון אמריקנים איחרו חשבונות רפואיים על דוחות האשראי שלהם, כאשר מחצית מכלל החובות המועד מאוחר על דוחות אשראי הגיעו מחשבונות רפואיים.
הגדרת ביטוח בריאות "טוב"
מה הופך פוליסת ביטוח בריאות לטובה? אין תשובה אוניברסלית.
פוליסת ביטוח בריאות טובה עבורך עשויה להיות נוראית עבור החבר הכי טוב שלך או עבור הבחור שיושב בתא לידך בעבודה. יתכן שיש לך מצב בריאותי כרוני, למשל, שהופך פוליסה בעלת השתתפות עצמית נמוכה ורחבה ומטבעות 90/10 בשווי הפרמיות החודשיות הגבוהות.
עמיתך לעבודה יכול להיות רוכב אופניים חצי-מקצועי שלא הספיק להתקרר בחמש השנים האחרונות; המדיניות האידיאלית עבורו מבקשת את הפרמיות החודשיות הנמוכות ביותר האפשריות תוך מתן כיסוי קטסטרופלי אם עליו לקבל, נניח, אבחנת סרטן. (ראה האם ביטוח בריאות קטסטרופלי מתאים לך? )
אז נניח שיש לך מדיניות שטוב לך. איך אתה עדיין יכול להסתיים עם טונות של חובות רפואיים?
חיוב שטרות רפואיים בכרטיסי אשראי
מחקר חובות כרטיסי האשראי האמריקניים של NerdWallet לשנת 2017 מצא כי בעשור האחרון ההכנסה החציונית של משק הבית גדלה ב -20% בעוד שהעלויות הרפואיות גדלו ב -34% - יותר מכל קטגוריית הוצאות משמעותיות אחרת.
אכן, כמעט שליש מהאמריקנים דיווחו כי התקשו בתשלום חשבונות רפואיים בסקר KFF של 2016–17, ונרדוולט מעריכה שכמעט 27 מיליון אמריקאים עשויים להניח שטרות רפואיים על כרטיסי אשראי. הריבית הגבוהה בכרטיסי האשראי עשויה לגרום לחובות רפואיים לצמוח במהירות ולהקשות על התשלום.
מדלג על בדיקות וחותך פינות
עם מחירים נסתרים וגבוהים בשמיים - שלא לדבר על לוחות זמנים עמוסים ורתיעה כללית מרופאים ובתי חולים - אנשים רבים מחליטים לקצץ בפינות הבריאות. הם אינם נוטלים את התרופות שלהם כפי שנקבע, מה שאומר שהם עלולים להיכשל בשיפור או לא לשמור על מצב כרוני תחת שליטה. הם מדלגים על בדיקות שנתיות ואינם נתקלים בבעיות בזמן שהם מינוריים וזולים לטיפול. ואז הם מסתיימים בבעיות גדולות ויקרות יותר שאינן יכולות להתעלם מהן ונתקעות בתשלומי חשבונות ענק. (ראה 20 דרכים לחיסכון בחשבונות רפואיים .)
קבלת אבחנה רפואית חמורה
החדשות הרעות על אבחנה רפואית שלילית עשויות להיות רק ההתחלה של הבעיות שלך. נניח שאתה בן 29 ויש לך השתתפות עצמית שנתית בסך 7, 150 דולר, הגבוה ביותר שמותר לשנת 2017. יש לך ביטוח מטבעות ברשת של 80% ומבטחת מטבעות מחוץ לרשת של 50%.
כשאתה מתחיל להילחם בשטרות לביקורי רופא, הקרנות, מרשמים וטיפולים, 7, 150 הדולרים הראשונים מזה מגיעים ישר מהכיס שלך.
מקסימום הכיס השנתי שלך מהכיס (תודה לאל לאלה) הוא גם 7, 150 דולר לתוכניות בשוק בשנת 2017, בזכות חוק טיפול במחיר סביר. אם יש לך תוכנית משפחתית, המקסימום מהכיס הוא 14, 300 דולר פחות לניהול. אם יש לך תוכנית מעסיק, המגבלות שלך עשויות להיות שונות.
הטיפול שלך כנראה לא ייפול בצורה מסודרת תוך שנה קלנדרית אחת. כשמגיעה השנה החדשה, אתה צריך לשלם את ההשתתפות העצמית הזו ולעבוד בדרך שלך עד למקסימום מהכיס שוב ושוב. בשלב זה יתכן שעברת לתכנית בעלת השתתפות עצמית נמוכה יותר, שתעזור, אך היא תקוזז במקצת מהפרמיות הגבוהות יותר שתשלם עבור אותה תוכנית.
קווין גלגוס הוא סגן נשיא פעילות הפניקס עבור רשת פיננסית של חופש, משפחת חברות שמאפשרת לאנשים לשפר את הכספים שלהם. הוא שיתף את סיפורו של אחד מלקוחות החברה, זוג בדימוס באזור דאלאס ששהה במדיקר והיה לו ביטוח משלים כאשר הבעל אובחן כחולה בסרטן. אף תוכנית ביטוח לא שילמה במלואה עבור הטיפול שנקבע לו.
"עלותם הייתה קרוב ל -1, 000 דולר בכל חודש", אומר גלגוס. "במשך מספר שנים, בשילוב עם הוצאות בריאות אחרות שאינן מכוסות, הם היו בסכום של 30, 000 $ כאשר הלך לעולמו. האישה עברה מאז לנברסקה הכפרית, שם עלויות המחיה נמוכות יותר והיא יכולה לגור בבית בבעלות קרוב משפחה."
ג'ף פין הוא שותף עם Dynamic Worksite Solutions, בקטי, טקסס, ומספק תוכניות הטבות בהתאמה אישית לחברות ומתווכים. הוא אומר שכשמדובר בטיפול בסרטן, מדובר בדרך כלל בטיפולים ניסיוניים שלא יכוסו. טיפולים מסורתיים ואושרים על ידי ה- FDA יכוסו, אך חלקם עשויים להגיע עם מגבלות שנתיות.
תשלום עלויות נסתרות
כפי שנדון לעיל, מקסימום כיסים שנתיים מהכיס יכולים להקטין את הוצאות הבריאות שלך בשנה בה אתה זקוק לטיפול רב.
אבל המקסימום מחוץ לרשת יכול להיות גבוה משמעותית מזה שמגיע לרשת. המקסימום מחוץ לכיס שלך לטיפול מחוץ לרשת עשוי להיות כפול מזה שלך ברשת.
ונסה ככל שתוכל לוודא שאתה מקבל טיפול ברשת בלבד, קל להחליק חשבון מחוץ לרשת. יתכן שתבצע ניתוח בבית החולים המקומי ברשת שלך, אך תקבל חשבון ממנתח עוזר מחוץ לרשת. אתה עשוי לבקר אצל הרופא המטפל העיקרי שלך ברשת אך תקבל חשבון מחוץ למערכת מהמעבדה בה השתמשה לצורך עבודת הדם שלך. (ראה 3 עלויות רפואיות גדולות וכיצד ניתן להגן עליהם .) או שיש לך מצב נדיר ותצטרך לפנות למומחה מחוץ לרשת שיש לו מומחיות בטיפול בו.
בנוסף, Gallegos מציין כי מדיניות רבות מגבילה את מספר הביקורים הפיזיותרפיים בשנה הקלנדרית, אך הרופא עשוי להמליץ על יותר ממספר זה כדי להחזיר את המטופל לתפקודו המלא. עם זאת, כל ביקור מעבר לגבול הפוליסה ייצא מכיסו של המטופל.
יש עוד קבוצה של עלויות נסתרות: אם אתה זקוק לטיפולים תכופים למצב בריאותי, עלויות ההובלה שלך יעלו. עלויות הטיפול בילדים שלך עשויות לעלות גם, וההכנסה שלך עשויה לרדת אם המחלה שלך תפריע לעבודה. אם טיפלת בהורה מזדקן, ייתכן שתצטרך לשלם למישהו שיטפל באמא או באבא. יתכן שתצטרך לשכור עוזר בריאות ביתי לטיפולך. אם אתה מותש מכדי לבשל, חשבון המזון שלך עשוי לעלות. אם אתה מותש מכדי לנקות, אתה עלול למצוא את עצמך שוכר עוזרת בית.
עלויות נסתרות אחרות שציין פין הן נסיעה למתקנים מיוחדים, לינה והכנסה שאבדה עבור בן / בת זוג או בן זוג תומך.
מפגש עם תמחור אטום
אתה יכול לקבל ביטוח בריאות טוב ועדיין להסתיים בחובות רפואיים כאשר ספקים אינם יכולים או לא יתנו לך מחירים לפני שאתה מסכים להליכים פוטנציאליים אך יקרים.
נניח שאתה פורס בצורה קשה את האצבע בתאונת מטבח. אתה מבקר בחדר המיון לתפרים. מי יודע כמה תהיה החשבון עד שתקבל אותו בדואר לפחות חודש לאחר מכן? בהצלחה לבקש ממישהו בדלפק הקבלה לתת לך הערכת עלות כשאתה מבצע צ'ק-אין, מכיוון שהוא לא יודע לאילו הליכים תצטרך עד שרופא או אחות יראו אותך, ובשלב זה לפחות תעבור חשבון. לביקור במיון. על פי הממצאים הראשוניים של מחקר Vox, ביקור ה- ER לבדו יכול היה לעלות בין $ 533 ל- 3, 000 $.
ביקור במיון עשוי למעשה להיות טעות בנסיבות מסוימות.
"חדר המיון מצוין למקרי חירום מסכני חיים", אומר פוקס. "אולם מתקן לטיפול דחוף יכול לטפל ברוב המחלות, הכוויות, נקעים וכמה שברים בעלות נמוכה יותר. במצבים כמו שפעת או סטרץ ', מרפאה קמעונאית או טיפול דחוף עשויה להציע טיפול מהיר בעלות נמוכה. הרבה מרפאות אלה מקבלות ביטוח בריאות."
מה קורה כמה ימים לאחר שתפור במיון? נניח שאתה מבקר אצל רופא מומחה בנושא כאבי עצבים וחוסר תחושה שלך ולמד שאתה זקוק לניתוח כף יד כדי לתקן את העצב שניתקת. נראה כי בית החולים בו תעבור את הניתוח לא יגיד לך כמה זה יעלה.
פין אומר שתמחור רפואי כה אטום מכיוון שהספקים ומובילי הביטוח הגדירו את זה כך. יש להם הסכמי אי גילוי כדי ששני הצדדים לא יוכלו לחשוף את שיעורי החיוב של הספק או את הנחות חברת הביטוח בהנחות אלו. צרכנים גם לא יכולים לקבל תשובה ישירה על עלויות מכיוון שהספק צריך לדעת מיהו חברת הביטוח וכיצד מתוכננת התוכנית הספציפית מבחינת השתתפות עצמית וביטוח מטבעות. וחולים בדרך כלל מתמודדים עם מספר ספקים לצורך הליך, כמו בית חולים או מתקן כירורגי, המנתח, הרופא המרדים ואחרים.
לפעמים התמחור אינו אטום מכיוון שרופאים אינם יודעים אילו שירותים תזדקק להם לפני שתקבל טיפול, בדומה לאופן בו מכונאי לא יודע כמה יעלה לתקן את המכונית שלך עד שהוא יתחיל להפעיל אבחון, אומר שון מקזוויי, מייסד ונשיא. של אפאצ'ה בריאות, חברה לחיוב רפואי המשרתת פרקטיקות רופאים, מתקני בדיקות אבחון, בתי חולים ומרכזי ניתוח בפריסה ארצית. כשמדובר בתמחור ניתוחים, צריך להיות קל יותר לתמחר מראש. "מרבית קבוצות הניתוחים מוכשרים לקבל אישורים מראש לפני הניתוח, הכוללים את קודי ה- CPT שהם מבקשים שישלמו להם", הוא אומר.
קודי CPT הם מספרי החיוב בן חמש הספרות שפותחו על ידי ההסתדרות הרפואית האמריקאית המוקצים לכל שירות רפואי שמטופל מקבל. מבטחים משתמשים במספרים אלה בכדי לקבוע שיעורי החזר. כל נוהלי הבריאות משתמשים באותם קודי CPT.
כדי ללמוד על עלות הליך מקדימה, שון פוקס, נשיא משותף של חברת Freedom Debt Relief, חברה מבוססת פיניקס שסייע ל 450, 000 אמריקאים לצאת מהחובות, מציע לבקש את מנהל החיוב ו / או רכז הניתוח. לתפקידים אלה יש כותרות שונות על פרקטיקות שונות, ולכן זה יכול לקחת קצת עבודה כדי להתחבר לאדם הנכון, הוא מציין, ומוסיף, "זה יכול מאוד להיות כדאי לקחת את הזמן והמאמץ כדי לקבל חוות דעת שנייה על עלות וגם על אכפת לך."
בשורה התחתונה
אלה רק כמה מהסיבות לכך שאנשים עם ביטוח בריאות טוב יכולים להיכנס לחובות רפואיים. מזל רע, טענות שנדחו, מרשמים שאינם נוסחאות, הפרשי עלויות עצומים ממתקן אחד למשנהו, מצבים כרוניים והמחיר האסטרונומי של פרמיות COBRA כשאתה מפוטר יכולים גם הם לתרום. אפילו עם מודעות לבעיות אלה במערכת הבריאות הנוכחית שלנו, יתכן שלא תוכל להימצא מחובות רפואיים. אך הידיעה כמה אנשים רבים כל כך נקלעים למצב זה עשויה לספק לך מידע שעוזר לך לפחות להפחית את היקף החוב הרפואי אם זה יקרה לך אי פעם.
פין אומר שמישהו הנחוש להישאר מחוץ לחובות, אפילו התכנון הטוב ביותר לא יכסה את הכל - במיוחד במצבי חירום. אבל הדברים הטובים ביותר לעשות הם להיות צרכנים משכילים ודאגו לעצמכם.
"כצרכנים משכילים הם יידעו אילו שאלות לשאול ואיך להשיג את העלות הנמוכה ביותר והאיכות הגבוהה ביותר האפשרית", אומר פין. "על ידי פשוט לטפל בעצמם הם לא רק מקטינים את כמות שירותי הבריאות שהם יצטרכו במהלך חייהם, אלא שכאשר הם אכן זקוקים לטיפול, סביר להניח שחומרתם תפחת מאוד."
(לקריאה נוספת ראו מתי ביטוח בריאות אינו מכסה את חשבונותיך ומה לעשות כאשר אינך יכול לשלם את חובותיך הרפואיים.)
