תוכן העניינים
- מגבלות ומגבלות על 401 (k) שניות
- 1. אינפלציה ומיסים
- 2. אגרות ועלויות מתחם
- 3. חוסר נזילות
- בשורה התחתונה
לתוכנית 401 (k) יתרונות רבים לעובדים החוסכים לפנסיה. זה מאפשר להם לתרום להפחתת משכורת על בסיס מוקדם לפני מסים (וגם במקרים מסוימים על בסיס לאחר מס).
מעסיקים המציעים 401 (ק) יכולים לתרום לתכנית תרומות שאינן בוחרות או תואמות, מה שאומר יותר כסף לעובדים, ויש להם גם אפשרות להוסיף תכנית לחלוקת רווחים לתכנית. זאת ועוד, כל הרווחים לתכנית 401 (k) צוברים על בסיס דחיית מס.
Takeaways מפתח
- למרות שתוכניות 401 (k) הן דרך מצוינת לחסוך, יתכן שלא ניתן יהיה להפריש מספיק לפרישה נוחה, בין השאר בגלל מגבלות מס הכנסה. אינפלציה, בתוספת מיסים על חלוקות 401 (k), נשחקים בערך שלך חיסכון. עמלות תכנון ודמי קרנות נאמנות יכולים להפחית את ההשפעה החיובית של ריבית מורכבת על חשבונות 401 (k). פיתרון אחד הוא להשקיע בקרנות מדד בעלות נמוכה. אם תצטרך לטבול 401 (ק) מוקדם שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם קנס - כמו גם מיסים - על הסכום שתמשוך.
מגבלות ומגבלות על 401 (k) ש '
על החיסרון, כובעים מונחים על 401 (k) תרומות. תקנות מס הכנסה מגבילות את האחוז המותר של דמי שכר. בשנת 2019 התרומה המרבית ל -401 (k) היא 19, 000 $, ועולה ל -19, 500 $ בשנת 2020. עבור מי שמרוויח יותר מ -150, 000 $ לשנה, תרומת המקסימום תעניק לו שיעור חיסכון של 12.67% בלבד. וככל שמישהו מרוויח יותר מ- 150, 000 $, אחוז התרומה שלו יהיה קטן יותר.
הבעיה היא ששיעור החיסכון של 12% הוא כנראה נמוך מכדי להגיע לפרישה נוחה. "שיעור החיסכון שמתחת ל -10% הוא בהחלט נמוך מדי, " אומר אנדרו מרשל מאנדרו מרשל פיננסי, LLC, בקרלסבד, קליפורניה. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף תרומה של 6, 000 דולר לתפיסה לסכום זה, עבור סך של 25, 000 דולר בשנת 2019, אך לכסף שלך לא ייקח זמן רב לצמוח. (בשנת 2020 מגבלת ההדברה עולה ל -6, 500 דולר, בסכום כולל של 26, 000 $.)
מעסיקים יכולים לתרום בחירות, ללא קשר לכמות העובד תורם, אך ישנם גם מגבלות על אלה. בשנת 2019, המגבלה על סך התרומות לסכום של 401 (k) מכל מקור שהוא היא 56, 000 $, ועולה ל- 57, 000 $ בשנת 2020. יש לתרום לכל 401 (k) המאוחר לא יאוחר מ- 31 בדצמבר.
ישנן גם מגבלות על הדרכים בהן עובדים מסוגלים למשוך נכסים אלה וכאשר מותר להם לעשות זאת מבלי להטיל קנס מס.
בהינתן היסודות האלה של 401 (k) ש ', אפילו אם אתה חוסך את המקסימום, 401 (k) שלך כנראה לא מספיק לפרישה. הנה למה.
1. אינפלציה ומיסים
יוקר המחיה עולה ללא הרף. רובנו מעריכים את השפעות האינפלציה לאורך תקופות ארוכות. גמלאים רבים מאמינים כי יש להם הרבה כסף לפרישה בחשבונות 401 (K) שלהם וכי הם בריאים מבחינה כלכלית, רק כדי לגלות שהם חייבים להוריד את אורח חייהם ועדיין עשויים להיאבק כלכלית כדי להגיע לגמר.
מיסים הם גם סוגיה. ניתן, 401 (K) נדחים במס, והם גדלים ללא צבירת מס. אך ברגע שתפרוש ותתחיל לבצע משיכות מ- 401 (K) שלך, ההתפלגויות יתווספו להכנסה השנתית שלך והן יחויבו במס לפי שיעור המס הנוכחי שלך. בדומה לאינפלציה, שיעור זה עשוי להיות גבוה מכפי שציפיתם לפני 20 שנה. או שאולי ביצת הקן שבנית ב- 401 (K) שלך במשך 20 או 30 שנה עשויה להיות לא גדולה כמו שציפית.
מרגריטה צ'נג, CFP®, RICP®, המנכ"לית של Blue Ocean Global Wealth בגייטרסבורג, ד"ר, מנסחת את זה כך:
כל הדולרים נדחים במס, מה שאומר שעבור כל $ 1 שתחסוך היום יהיה לך רק 63 עד 88 סנט על בסיס מדרגת המס שלך. עבור בעלי הכנסה גבוהה יותר, זהו נושא חמור עוד יותר מכיוון שהם במדרגות המס הגבוהות יותר. יתרה של מיליון דולר אינך באמת צריכה להשקיע מיליון דולר לפנסיה.
דייוויד ס. האנטר, CFP®, נשיא Horizons Wealth Management, Inc., באשוויל, צפון קרוליינה, מוסיף: "אנו אומרים ללקוחותינו לתכנן כי 30% מתוך 401 (K) שלהם ייעלמו. זה ייגמר אצל הדוד ידיו של סם, אז אל תתקשר ל -100% מערך זה להיות שלך."
נאשוויל: איך אני משקיע לפרישה?
2. אגרות ועלויות מתחם
ההשפעה של דמי הניהול על 401 (k) וקרנות נאמנות נלוות יכולה להיות חמורה. עלויות אלה יכולות לבלוע יותר ממחצית החיסכון של האדם. לרוב 401 (k) בדרך כלל יש יותר מתריסר שכר טרחה שלא נמסר, כגון דמי נאמן, דמי הנהלת חשבונות, שכר למוצא ושכר טרחה משפטי. קל להרגיש מוצף כשאתה מנסה להבין אם אתה מטופל בהגינות או שמונע אותך.
זה בנוסף לכל עמלות הקרן. קרנות נאמנות בסכום של 401 (K) נוטות לרוב עמלה של 2% מיד. אם קרן עולה 7% בשנה אך גובה עמלה של 2%, נשארת עם 5%. זה נשמע שאתה מקבל את הסכום הגדול יותר, אבל הקסם של עסק הקרן גורם לחלק מהרווחים שלך להיעלם מכיוון שהרכבה של 7% תחזיר מאות אלפים יותר מאשר תשואה של 5% הרכבה. העמלה של 2% שמורידה מהקצה העליון מפחיתה את התשואה באופן מעריכי. עד שתפרוש, יתכן שקרן נאמנות תפסה עד שני שליש מהרווחים שלך.
אפשרויות טובות יותר יכולות להיות השקעה בקרנות מדד בעלות נמוכה. כמו כן, הסתכל בכספי תאריך יעד נוחים לשימוש, אשר מוצאים את דרכם לתכניות 401 (k) יותר ויותר, אך בדקו גם עמלות אלו.
3. חוסר נזילות
הכסף שנכנס ל- 401 (K) נעול למעשה בכספת שניתן לפתוח אותה רק כשאתה מגיע לגיל מסוים או כאשר יש לך חריג מוסמך, כגון הוצאות רפואיות או נכות צמיתה. אחרת, תסבול מהעונשים והמיסים של נסיגה מוקדמת. בקיצור, 401 (k) קרנות חסרות נזילות.
"זו לא קרן החירום שלך, או החשבון שאתה מתכנן להשתמש בו אם אתה מבצע רכישה משמעותית. אם אתה ניגש לכסף, זו משיכה יקרה מאוד, " אומר תרזה ר. ניקלאס, CFP, CMC, מ- Wealth Coach. עבור Women, Inc. ברוקלנד, מסה. "אם תמשוך כספים לפני גיל 59-1 / 2, אתה עלול לשאת קנס של 10% בגובה המשיכה. כל המשיכות מחשבונות הפרישה לדחיית המס חייבים במס אירועים במדרגת המס הנוכחית שלך. תלוי בסכום המשיכה, אתה יכול להיתקל בעצמך במדרגת מס גבוהה יותר, ולהוסיף את העלות."
מס הכנסה מונע מכם להוציא כסף מ -401 (ק) שלכם על ידי חיוב קנס של 10% על משיכות שאתם לוקחים לפני גיל 59 ½ - אלא אם כן אתם זכאים לפטור.
משמעות הדבר שאינך יכול להשקיע או לבזבז כסף בכדי לרפד את חייך בלי סכום משמעותי של משא ומתן קשה ופגיעה כלכלית גדולה. החריג היחיד לכך הוא קצבה לשאול סכום מוגבל מ- 401 (K) שלך בנסיבות מסוימות, כאשר החובה להחזיר זאת תוך פרק זמן מסוים.
בשורה התחתונה
מכיוון ש- 401 (K) יתכן שלא יספיקו לפרישתכם, חשוב לבנות בהוראות אחרות, כמו למשל תרומות נפרדות, סדירות, למסורתי או לרשות IRA.
קרול ברגר, CFP®, מ- Berger Wealth Management ב- Peachtree City, Ga., מסבירה:
תמיד כדאי שיהיו לך אפשרויות נוספות כשאתה מגיע לשלב ה"הפצה "בחייך. אם הכל קשור ב- 401 (k) לפני המס, לא תהיה לך שום גמישות בכל הנוגע למשיכות. אני ממליץ תמיד, אם אפשר, להחזיק בחשבון חייבים במס, Roth IRA ו- IRA (או 401k). זה באמת יכול לעזור בתכנון מס.
"המציאות היא שגמלאים רבים יצטרכו להרוויח קצת כסף במהלך הפרישה כדי להוריד את הלחץ מחשבונות הפרישה שלהם", מוסיף קרייג ישראליסן, דוקטור, יוצר תיק 7 טלבבה, בספרינגוויל, יוטה. "עבודה במשרה חלקית תעזור גם לאדם 'להקל" מכוח העבודה ולא רק לסיים את הקריירה בעבודה בטורקיה הקרה."
