באזורים רבים בארצות הברית ערכי הבתים עולים ומגדילים את ההון העצמי העומד לרשות בעלי הבית. הון עצמי לבית הוא ההבדל בין שווי הלוואת המשכנתא לבין שווי השוק של הבית. ככל שמשכנתאות משולמות, ההון בבית מגדיל ומסגרות האשראי להון הבית מאפשרות לבעלי בתים ללוות מחלק מההון.
על פי הערכה, למעלה מ- 10 מיליון בעלי בתים צפויים לפתוח קווי אשראי ביתיים (HELOC) משנת 2018 עד 2022, כך עולה ממחקר של Transunion. עם זאת, לא כל הצרכנים לווים באמצעות HELOCs ובמקומם בוחרים בכרטיסי אשראי. כרטיסי האשראי מקבלים זמן מהיר יותר לאישור - יומיים לשבעה. לקוחות HELOC יכולים לקחת יותר מחודש כדי לקבל אישור ולהקים מסגרת אשראי.
לעומת זאת, HELOCs הם מקור לחוב זול יותר מכרטיסי אשראי שהצרכנים יממנו את צרכיהם ורצונם. מכשירי HELOC נוטים להציע ריביות מתחת ל 6% בעוד שיעורי כרטיסי האשראי גבוהים בעקשנות, ונעים בין 15% -25%.
למרות ששיפור הבית נותר הסיבה העליונה - והטובה ביותר - להקצאת הון עצמי בבית, על בעלי בתים לא לשכוח את הלקחים הקשים של פעם על ידי הוצאת כסף מכל סיבה שהיא. במהלך בועת הדיור, בעלי בתים רבים עם HELOC נמשכו עד 100% מערך הבית שלהם. כתוצאה מכך, הם מצאו את עצמם כלואים במצוקת מניות כשערכי הבתים התרסקו, והשאירו אותם הפוכים בהלוואות שלהם.
הון עצמי לבית יכול להיות משאב יקר לבעלי בתים, אך הוא גם יקר הניתן לבזבוז בקלות אם משתמשים בו בגחמות. HELOC יכולה להיות השקעה כדאית כשאתה משתמש בה כדי לשפר את ערך הבית שלך. עם זאת, כאשר אתה משתמש בו כדי לשלם עבור דברים שאחרים אינם משתלמים עם הכנסותיך או חסכונותיך, זה הופך לחוב רע.
מה שכן, מאז שעבר על חוק קיצוצי המס והמשרות בשנת 2017, משלמי המסים יוכלו רק לנכות את הריבית על HELOC אם הם השתמשו בכסף לבניית או שיפוץ בית. כל שאר השימושים להלוואות מ- HELOC אינם ניתנים לניכוי. להלן חמש מצבים המייצגים סיבות לא להשתמש ב- HELOC שלך כמקור לכספים.
משלמים עבור חופשה
שימוש בקו הון ביתי לתשלום עבור חופשה או למימון פעילויות בילוי ופנאי הוא אינדיקטור שאתה מוציא מעבר לאמצעיך. למרות שזה זול יותר מאשר לשלם באמצעות כרטיס אשראי, זה עדיין חוב. אם אתה משתמש בחובות למימון אורח החיים שלך, הלוואה מהון עצמי בבית רק תחריף את הבעיה. לפחות עם כרטיסי אשראי, אתה רק מסכן את האשראי שלך בזמן שביתך נמצא בסיכון עם HELOC.
קונה רכב
הייתה תקופה בה שיעורי HELOC היו נמוכים בהרבה מהשיעורים שהוצעו על הלוואות רכב, מה שהפך את הפיתוי להשתמש בכסף הזול יותר לקניית רכב. זה כבר לא המקרה: הריבית הנוכחית של HELOC היא 5.9%, ואילו הלוואה אוטומטית ל -60 חודשים היא 4.59%. ובכל זאת, אם יש לך HELOC, אתה יכול להחליט להקיש עליו כדי לקנות את הרכב הבא שלך.
אבל קניית מכונית עם הלוואת HELOC היא רעיון רע מכמה סיבות. ראשית, הלוואת רכב מובטחת על ידי המכונית שלך. אם מצבך הכלכלי מחמיר, אתה עומד לאבד רק את המכונית. אם אינך מצליח לבצע תשלומים באמצעות HELOC, אתה עלול לאבד את הבית שלך. ושנית, רכב הוא נכס פוחת. עם הלוואה אוטומטית, אתה משלם חלק מהקרן שלך בכל תשלום, ומבטיח שבנקודת זמן קבועה מראש אתה משלם לחלוטין את ההלוואה שלך. עם זאת, ברוב הלוואות HELOC אינך נדרש לשלם קרן, מה שפתח בפניך את האפשרות לבצע תשלומים על המכונית שלך ארוכה מחיי השימוש השימושיים ברכב.
תשלום החוב בכרטיס אשראי
נראה כי הגיוני לשלם חוב יקר עם חובות זולים יותר. אחרי הכל, חוב הוא חוב. עם זאת, בחלק מהמקרים, העברת חובות זו עשויה שלא להתמודד עם הבעיה העומדת בבסיסה, שיכולה להיות חוסר הכנסה או חוסר יכולת לשלוט בהוצאות. לפני ששקלתם הלוואת HELOC לאיחוד חוב בכרטיסי אשראי, בדקו מה היו הנהגים שיצרו מלכתחילה את חוב כרטיס האשראי. אחרת אתה עשוי לסחור בבעיה אחת לבעיה גדולה עוד יותר. שימוש ב- HELOC כדי לפרוע את חובות כרטיסי האשראי יכול לעבוד רק אם יש לך את המשמעת הקפדנית לפרוע את קרן ההלוואה בתוך מספר שנים.
משלם עבור המכללה
בגלל הריבית הנמוכה לעיתים קרובות על HELOC, אתה עלול לתרץ את ההקשה על ההון הביתי שלך כדי לשלם עבור חינוך מכללת הילד. עם זאת, פעולה זו עשויה לסכן את ביתכם, אם המצב הכלכלי שלכם ישתנה לרעה. אם ההלוואה משמעותית ואינך מצליח לפרוע את הקרן תוך חמש עד עשר שנים, אתה גם מסתכן בהעברת החוב המשכנתא הנוסף לפרישה. הלוואות סטודנטים מובנות כהלוואות בתשלומים, המחייבות תשלומי קרן וריבית ומגיעות לטווח מוחלט.
השקעה בנדל"ן
כשערכי הנדל"ן זינקו בשנות האלפיים, היה מקובל שאנשים הלכו מההון העצמי שלהם כדי להשקיע או לשער בהשקעות בנדל"ן. כל עוד מחירי הנדל"ן עלו במהירות אנשים הצליחו להרוויח כסף. עם זאת, כאשר מחירי הנדל"ן התרסקו, אנשים נלכדו והיו בעלי נכסים שלפיהם חלקם הוערכו בפחות מהלוואות המשכנתא והלוואות HELOC.
למרות ששוק הנדל"ן התייצב, השקעה בנדל"ן היא עדיין הצעה מסוכנת. בעיות לא צפויות רבות יכולות להיווצר, כמו הוצאות בלתי צפויות בשיפוץ נכס או ירידה פתאומית בשוק הנדל"ן. נדל"ן או כל סוג של השקעה מהווים סיכון גדול מדי כשאתה מממן את הרפתקאות ההשקעה שלך עם ההון בביתך. הסיכונים גדולים עוד יותר עבור משקיעים חסרי ניסיון.
בשורה התחתונה
ההון העצמי בבית שאתה בונה לאורך זמן הוא יקר וכדאי להגן עליו. עם זאת, חירום עשוי להיווצר כשאתה צריך להתחבר להון כדי לראות אותך, או שהבית שלך עשוי להזדקק לשיפוצים. חמש הדוגמאות המפורטות אינן עולות לרמת החשיבות הזו.
