מה זה משכנתא 80-10-10
משכנתא של 80-10-10 היא הלוואה בה המשכנתא הראשונה והשנייה מתרחשת במקביל. לשעבוד המשכנתא הראשון יחס הלוואה לערך של 80 אחוזים (יחס LTV), לשעבוד המשכנתא השני יחס הלוואה לערך של 10 אחוזים, והלווה ישלם מקדמה של 10 אחוזים.
המשכנתא 8-10-10 ידועה גם כמשכנתא פיגיבק.
פורץ משכנתא 80-10-10
הלווים המשכנתא 80-10-10 משמשים לעתים קרובות לווים על מנת להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי (PMI). PMI הוא ביטוח המגן על המוסד הפיננסי מפני הסיכון של הלווה שלא יעמוד בהלוואה.
באופן כללי משכנתא 80-10-10 נוטה להיות פופולרית בזמנים בהם מחירי הדירות מואצים. ככל שהבתים הופכים פחות נוחים, משכנתא של פיגי -בק מאפשרת לקונים ללוות יותר כסף ממה שהם עשויים להציע. ביטוח שנתי זה יכול לעלות בין.25% עד 2% מסך קרן ההלוואות. שש חברות עיקריות בארה"ב מוכרות PMI.
דוגמא למשכנתא 80-10-10
משפחת Doe רוצה לרכוש בית תמורת 300, 000 $, ויש להם מקדמה של 30, 000 $ או 10% או שווי הבית הכולל. עם משכנתא רגילה של 90 אחוז, הם יצטרכו לרכוש ולשלם PMI על גבי תשלומי המשכנתא החודשיים. כמו כן, משכנתא של 90 אחוז תוביל לרוב בריבית גבוהה יותר.
במקום זאת, משפחת Doe יכולה לקחת משכנתא בשיעור של 80% תמורת 240, 000 דולר, אולי בריבית נמוכה יותר, ולהימנע מהצורך ב- PMI. במקביל, הם היו לוקחים משכנתא שנייה בעשרה אחוזים בסך 30, 000 דולר. הלוואה מסוג זה היא בדרך כלל בצורה של קו אשראי ביתי (HELOC). המקדמה עדיין תהיה 10 אחוז, אך המשפחה תימנע מעלויות PMI ותשיג ריבית טובה יותר.
יתרונות נוספים למשכנתא 80-10-10
המשכנתא השנייה של HELOC מתפקדת כמו כרטיס אשראי, אך עם ריבית נמוכה יותר מכיוון שההון בבית מגבה אותה. כיוון שכך, היא מעוררת עניין רק כשאתה משתמש בה. זה אומר שאתה יכול לשלם את HELOC, באופן מלא או חלקי, ולבטל את תשלומי הריבית על אותם כספים. יתר על כן, לאחר שתושלם, קו האשראי של HELOC נותר. כספים אלה יכולים לשמש מאגר חירום להוצאות אחרות, כמו שיפוץ ביתי או אפילו חינוך.
הלוואות 80-10-10 הן אפשרות טובה לאנשים שמנסים לקנות בית אך טרם מכרו את הבית הקיים שלהם. בתרחיש זה, הם ישתמשו ב- HELOC בכדי לכסות חלק מהמקדמה על הבית החדש. הם ישלמו את ה- HELOC כשהבית הישן יימכר.
שיעורי הריבית של HELOC הם גבוהים יותר מאשר למשכנתאות רגילות, אשר יקזזו במידה מסוימת את החיסכון שנצבר כתוצאה משכנתא של 80 אחוזים. אם אתה מתכוון לשלם את HELOC תוך מספר שנים, יתכן שזו אינה בעיה.
כאשר מחירי הדירות עולים, ההון העצמי שלך יגדל יחד עם ערך הבית שלך. אבל בירידה בשוק הדיור, אתה יכול להשאיר מתחת למים בצורה מסוכנת, עם בית ששווה פחות ממה שאתה חייב.
