מהי שיטת היתרה המותאמת?
שיטת היתרה המותאמת היא שיטה חשבונאית המבססת את חיובי המימון על הסכומים / ים המגיעים בסוף מחזור החיוב הנוכחי לאחר זיכויים ותשלומים המופיעים בחשבון.
כיצד עובדת שיטת היתרה המותאמת
שיטת היתרה המותאמת משמשת לחישוב הריבית המתחייבת עבור מרבית חשבונות החיסכון וכן עבור חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי. בשיטת היתרה המותאמת, הריבית שנרשמה בחשבון חיסכון מחושבת בסוף החודש לאחר פרסום כל העסקאות (כולל חיובים וזיכויים) לחשבון.
Takeaways מפתח
- בנקים וחברות כרטיסי אשראי משתמשים לרוב בשיטת היתרה המותאמת ומשמשת לחישוב הריבית שחייבים בעלי חשבונות. קיימות שיטות איזון אחרות המשמשות כרטיסי אשראי שאינם שיטת היתרה המותאמת, כמו שיטת היתרה הקודמת. כשמדובר בחישוב יתרות כרטיסי אשראי, מנפיקי הכרטיסים משתמשים בשיטת היתרה המותאמת בתדירות נמוכה בהרבה משיטת האיזון היומית הממוצעת (הנפוצה ביותר) או בשיטת היתרה הקודמת. שיטת היתרה הקודמת לא כוללת תשלומים, זיכויים ורכישות חדשות שהתרחשו במהלך מחזור החיוב הנוכחי לצורך חישוב חיובי מימון.
חשבונות כרטיסי אשראי המחושבים חיובי מימון המגיעים בשיטת היתרה המותאמת משלבים תקופת חסד. למה? מכיוון שרכישות שבוצעו ושולמו במהלך תקופת הביניים שבין ההצהרה האחרונה לסגירת מחזור החיוב הנוכחי, אינן ממצאות את היתרה המותאמת של בעלי החשבונות.
שיטת היתרה המותאמת יכולה לעזור לצרכנים להוריד את העלויות הכוללות בחשבונות החיסכון וכרטיסי האשראי שלהם.
בשיטת היתרה המותאמת
להלן דוגמה לאופן הפעולה של שיטת היתרה המותאמת: נניח שביצעת יתרת כרטיסי אשראי בסך 10, 000 דולר בסוף מחזור החיוב הקודם של הכרטיס שלך. במהלך מחזור החיוב של התקופה הבאה אתה משלם את יתרתך ב- 1, 200 דולר. אתה גם מקבל זיכוי לרכישה שהוחזרה בסך 200 $.
בהנחה שלא ביצעת עסקאות אחרות במהלך אותה תקופה, היתרה המותאמת של חשבונך לצורך חישוב חיובי המימון שלך תסתכם בסך של 8, 600 $ במקום להתבסס על 10, 000 דולר המתחילים.
יתרונות שיטת היתרה המותאמת
צרכנים יכולים לחוות עלויות ריבית כוללות באופן משמעותי בשיטת היתרה המותאמת. חיובי מימון מחושבים רק על יתרות סיום, מה שמביא לחיובי ריבית נמוכים יותר לעומת שיטות אחרות לחישוב חיובי מימון, כמו היתרה היומית הממוצעת או שיטת היתרה הקודמת.
כתנאי לחוק האמת-בהלוואות הפדרליות (TILA), על מנפיקי כרטיסי האשראי לגלות לצרכנים את דרך חישובם של חיובי מימון וכן על שיעורי ריבית, עמלות ותנאים תקופתיים שנתיים, בתצהיר תנאים. בנוסף לכרטיסי אשראי וחשבונות חיסכון, שיטת היתרה המותאמת משמשת לחישובי עמלות עבור סוגים אחרים של חוב מסתובב, כולל קווי אשראי ביתיים (HELOC).
