מה זה ביטחונות צולבים?
בטחונות חוצה היא פעולת השימוש בנכס המשמש כיום כבטוחה להלוואה ראשונית כבטוחה להלוואה שנייה. אם החייב לא הצליח לבצע את ההחזר המתוכנן של ההלוואה במועד, המלווים המושפעים יכולים בסופו של דבר לכפות על חיסול הנכס ולהשתמש בתמורה להחזרו.
Takeaways מפתח
- ביטחונות צולבים כוללים שימוש בנכס שכבר משמש בטחונות להלוואה ראשונית כבטוחה להלוואה שנייה. משכנתא שנייה בנכס נחשבת לביטחונות צולבים. בטחונות הפוכות לחוצה כוללות שימוש בכמה נכסים או נכסי נדל"ן כבטוחה להלוואה.
כיצד עובדת בטחונות חוצה?
לקיחת משכנתא שנייה בנכס נחשבת לסוג של ביטחונות צולבים. במקרה כזה, הנכס משמש כבטוחה למשכנתא המקורית. לאחר מכן המשכנתא השנייה מחליפה להון אותו צבר בעל הנכס לביטחונות.
קיימת נסיבות הפוכות בהן בטחונות צולבת נכנסת לתמונה. ניתן לרשום נכסי נדל"ן מרובים כבטוחה להלוואה אחת, מה שקורה בדרך כלל למשכנתא שמיכה.
הבטחונות צולבות כוללות גם שימוש בנכס, כמו רכב, להבטחת הלוואות אחרות, כגון כרטיסי אשראי.
שיקולים מיוחדים
ניתן ליישם ביטחונות חוצה על צורות מימון אחרות. צרכנים שיקבלו מימון מאיגוד אשראי לרכישת רכב עשויים לחתום על הסכם הלוואה שמשתמש ברכב כבטוחה. מה שהצרכן אולי לא מודע אליו הוא כי הסכם ההלוואה עשוי לקבוע כי הרכב ישמש גם כבטוחה להבטחת כל הלוואות או אשראי אחרים שהם לוקחים עם אותו איחוד אשראי. השעבוד שמונח על המכונית מההלוואה הראשונית יחול על כל חשבונות המימון האחרים שהצרכן פותח במוסד זה.
זה יכול להוביל לנסיבות בהן צרכן המאחר בתשלום כרטיסי אשראי באיחוד אשראי מוסר את מכירתו מחדש על אף שהם קיימים בתשלומי הלוואת רכב שלהם. יתכן כי התעלם מהסעיף לביטוח צולב בין הצרכן אינו מותיר על ידי הצרכן ומותיר אותם לא מודעים לכמה דרכים בהן הם עלולים לאבד את רכושם.
בנקים עשויים גם לחצות רכוש בטחונות אם לקוח ייקח הלוואת רכב ואז יעקוב אחר חשבונות מימון אחרים בבנק. יש רתיעה בקרב הבנקים לחצות בטחונות חלק מהרכוש שכבר משמש להבטחת מימון עם בנקים אחרים.
צרכנים המגישים פשיטת רגל בעוד שחלק מהרכוש שלהם נקשר בביטחונות צולבים עשויים לנסות להכניס הסכמי אישור חוזר לכל המימון המובטח בביטחונות ההם. לאחר מכן הם ימשיכו לבצע תשלומים על הלוואות אלו כדי לשמור על החזקה בנכס. אפשרות נוספת היא לאפשר להחליף את הבטוחות. החובות שהובטחו על ידי אותה בטחונות יופצו בסוף פשיטת הרגל אך הנכס כבר לא יהיה ברשותם.
