מהי שיטת הפרמיה המותאמת
שיטת הפרמיה המותאמת היא נוסחה שמשמשים מובילי ביטוח לחישוב שווי הכניעה במזומן של פוליסת ביטוח חיים. במובן הרחב, שיטה זו מבוססת על הערך הכולל של הפרמיות ששולמו עד למועד הכניעה, בניכוי ההוצאות או העמלות שהצטברו לאותה נקודה.
שובר שיטת פרימיום מותאמת למטה
שיטת הפרמיה המותאמת היא הנוסחה הנפוצה ביותר לחישוב ערך הכניעה במזומן (CSV) של פוליסת ביטוח חיים. ספקי ביטוח משתמשים בנוסחה זו בכדי לקבוע את התשלום המגיע למבוטח במקרה בו הם בוחרים לבטל את הפוליסה לפני תום תקופת כהונתה, אם רלוונטי. ה- CSV של פוליסה נשאב מחלק החיסכון של אותה פוליסה, לעומת החלק שמוקצה לתשלום קצבאות מוות. אין להתבלבל בין ה- CSV לערך הנקוב של המדיניות, שהוא מונח נוסף להטבת המוות.
כאשר מבוטח מבצע תשלומי פרמיה שנתיים, חלק מכל תשלום מועבר לחיסכון בעוד שהיתר מממן את הרזרבה המספקת את גמלת המוות. מוקדם יותר בתקופת הפוליסה, חלק גדול יותר מהפרמיה הולך לרזרבה זו. המשמעות היא שערך הכניעה יהיה נמוך מאוד בשנים הראשונות. באופן כללי, ערך הכניעה לעולם לא יתקרב לערך הנקוב או לתועלת המוות של הפוליסה. על מבוטח לשקול לבטל פוליסה רק במצוקה כלכלית קשה או כשהם בטוחים שהם מעבירים נכסים להשקעה נעלה.
חישוב ערך כניעה במזומן בשיטת הפרמיה המותאמת
כדי לחשב את ה- CSV של פוליסת ביטוח חיים בשיטת הפרמיה המותאמת, המוביל מתאים תחילה את הפרמיה בערך הנקי כך שישקף את ההוצאות שנגרמו לרכישת העסק. עלויות אלה ידועות כקצבת ההוצאות. הפרמיה בערך הנקי שווה להטבת המוות של הפוליסה מחולקת במספר השנים בהן המוביל צופה שישולמו פרמיות. דמי ההוצאה מופחתים ומופרעים מהפרמיה נטו, והסכום שנותר הוא הפרמיה המותאמת. לאחר מכן מוכפל הפרמיה השנתית המותאמת במספר השנים בהן התקיימה הפוליסה. לאחר מכן מעריך המוביל דמי כניעה, שיהיו גבוהים יותר בשנים הראשונות של פוליסה לפצות את המוביל על הכנסות פרימיום שאבדו. עמלות אלה מנוכות מתוצר הפרמיה המותאמת והתשלומים שבוצעו כדי להגיע ל- CSV.
