מהי הלוואה מופחתת?
הלוואה מופחתת היא הלוואה עם תשלומים תקופתיים מתוזמנים המוחלים על קרן וריבית כאחד. תשלום הלוואה מופחת משלם תחילה את הוצאות הריבית הרלוונטיות לתקופה שלאחריה יתרת התשלום מקטינה את הקרן. הלוואות מופחתות כוללות הלוואות רכב, הלוואות לבית, והלוואות אישיות מבנק לפרויקטים קטנים או איחוד חובות.
Takeaways מפתח
- הלוואה מופחתת היא הלוואה עם תשלומים תקופתיים מתוזמנים המוחלים על קרן וריבית כאחד. תשלום הלוואה מופחת משלם תחילה את הוצאות הריבית לתקופה ואילו הסכום שנותר מקטין את הקרן. כחלק הריבית מתשלומי הפחתה. ההלוואה פוחתת, החלק העיקרי גדל.
איך עובד הלוואה מופחתת
הריבית מחושבת על סמך יתרת הסיום האחרונה של ההלוואה וסכום הריבית החייב יורד עם ביצוע התשלומים. הסיבה לכך היא כי כל תשלום העולה על סכום הריבית מקטין את הקרן, אשר בתורו מצמצמת את היתרה עליה מחושב הריבית. ככל שחלק הריבית בהלוואת הפחתה פוחת, גדל החלק העיקרי של התשלום. לפיכך, לריבית ולקרן יש קשר הפוך בתוך התשלומים לאורך חיי ההלוואה המופחתת.
הלוואה מופחתת היא תוצאה של סדרת חישובים. ראשית, היתרה השוטפת של ההלוואה מוכפלת עם הריבית המיוחסת לתקופה הנוכחית למציאת הריבית המגיעה לתקופה. (ניתן לחלק את שיעורי הריבית השנתיים ב 12 כדי למצוא שער חודשי.) הפחתת הריבית המתחייבת לתקופה מכל תוצאות התשלום החודשיות בסכום הדולר של הקרן ששולמה בתקופה.
סכום הקרן ששולם בתקופה מוחל על יתרת ההלוואה. לפיכך היתרה הנוכחית של ההלוואה בניכוי סכום הקרן ששולם בתקופה מביאה ליתרה החוב החדשה של ההלוואה. יתרת חוב חדשה זו משמשת לחישוב הריבית לתקופה הבאה.
הלוואות מופחתות מול הלוואות בלון לעומת כרטיסי אשראי מסתובבים
כך תוכלו להבדיל בין שלושת סוגי ההלוואות. כשאתה לוקח הלוואה, וודא שאתה מקבל את הסוג שאתה צריך.
- הלוואות מופחתות משולמות בדרך כלל לאורך תקופה ממושכת בסכומים שווים לכל תקופת תשלום. עם זאת, תמיד קיימת האפשרות לשלם יותר וכך להפחית עוד יותר את הקרן המגיעה. לעומת זאת, הלוואות בלון כוללות בדרך כלל טווח קצר יחסית ורק חלק מהיתרה העיקרית של ההלוואה מופחתת לאורך תקופה זו. בסוף הקדנציה, יתרת יתרת הפירעון היא פירעון סופי, שהוא בדרך כלל גדול לפחות כפול מסכום התשלומים הקודמים. כרטיסי אשראי מסתובבים אינם בעלי אותם תכונות כמו הלוואות מופחתות מכיוון שלא נקבעו סכומי תשלום או סכום הלוואה קבוע.
הלוואות מופחתות מחילות כל תשלום הן על ריבית והן על קרן, בתחילה משלמות ריביות רבות יותר מאשר קרן עד שבסופו של דבר היחס הזה מתהפך.
דוגמה לטבלת הלוואות להפחתה
החישובים של הלוואה מופחתת עשויים להיות מוצגים בטבלת הפחתות. הטבלה מציגה יתרות רלוונטיות וסכומי דולר לכל תקופה. בדוגמה למטה, כל תקופה היא שורה בטבלה. העמודות כוללות את מועד התשלום, החלק העיקרי של התשלום, חלק הריבית של התשלום, סך כל הריבית ששולמה עד כה וסיום יתרת החוב. קטע הטבלה שלהלן הוא לשנה הראשונה במשכנתא למשך 30 שנה, 165, 000 $, בריבית שנתית של 4.5%
