אחוז שנתי - הגדרת אפריל

תוכן העניינים

• מהו שיעור האחוז השנתי?
• נוסחת אפריל וחישוב אפריל
• מה אפריל אומר לך
• אפריל לעומת ריבית נומינלית
• אפריל לעומת תשואת אחוז שנתי
• אפריל לעומת שיעור תקופתי יומי
• הגדרות משתנות
• איך אפריל יכול להיות מטעה
• חברות כרטיסי אשראי ואפריל
• סוגיות עם אפריל
• מגבלות אפריל
• דוגמא ל- APR לעומת APY

מהו שיעור האחוז השנתי - אפריל?

שיעור אחוז שנתי (אפריל) הוא השיעור השנתי שגובה עבור הלוואה או שנצבר באמצעות השקעה. אפריל מתבטא כאחוז המייצג את העלות השנתית בפועל של הכספים לאורך תקופת ההלוואה. זה כולל עמלות או עלויות נוספות הקשורות לעסקה אך לא לוקחים בחשבון את ההרכבה.

מכיוון שהלוואות או הסכמי אשראי יכולים להשתנות מבחינת מבנה הריבית, עמלות העסקה, קנסות מאוחרים וגורמים אחרים, חישוב סטנדרטי כמו ה- APR מספק ללווים מספר בשורה התחתונה שהם יכולים להשוות בקלות לשיעורים שגובים מלווים אחרים.

אחוז שנתי (אפריל)

נוסחת אפריל וחישוב אפריל

Deen אפריל = ((nPrincipalFees + ריבית) × 365) × 100 מקום: ריבית = סך כל הריבית ששולמה לאורך חיי ההלוואה עקרון = סכום הלוואהn = מספר הימים בתקופת ההלוואה

אפריל מתבטא לרוב במונחים של ריבית (%). שיעור אחוז שנתי (אפריל) הוא מדד שמנסה לחשב איזה אחוז מהקרן תשלמו לתקופה (במקרה זה בשנה), תוך לקיחת כל חיוב מתשלומים חודשיים במהלך ההלוואה, עמלות מראש, וכו '. בחשבון.

אפריל הוא שיעור הריבית השנתי שמשולם על השקעה, מבלי לקחת בחשבון את הרכבת הריבית בתוך אותה שנה. אפריל מחושב על ידי הכפלת הריבית התקופתית במספר התקופות בשנה בהן מיושם השיעור התקופתי. זה לא מציין כמה פעמים התעריף מוחל על היתרה.

• שיעור אחוז שנתי (אפריל) הוא השיעור השנתי שגובה עבור הלוואה או שנצבר באמצעות השקעה. APR אינו לוקח בחשבון את ההרכבה, ואילו תשואה אחוזית שנתית (APY) עושה זאת. המבקרים רואים לעיתים קרובות נתוני אפריל כאשר הם משווים כרטיסי אשראי או שיעורי משכנתא.. אפריל מגלגל את כל העמלות והחיובים הראשוניים.

מה אפריל אומר לך

על ה- APR, על פי החוק, להראות ללקוחות חברות כרטיסי אשראי ומנפיקי הלוואות בכדי לאפשר הבנה ברורה של התעריפים בפועל החלים על הסכמים שלהם. לחברות כרטיסי אשראי רשאים לפרסם שיעורי ריבית על בסיס חודשי, אך הם נדרשים גם לציין בבירור את ה- APR ללקוחות לפני שנחתם הסכם כלשהו. לדוגמה, כרטיס אשראי עשוי לחייב 1% בחודש, וה אפריל שלו הוא 1% על 12 חודשים, או 12%.

הלוואות מוצעות עם אפרים קבועים או משתנים. להלוואה אפריל קבועה יש ריבית המובטחת שלא תשתנה במהלך חיי ההלוואה או מסגרת האשראי. הלוואה אפריקאית משתנה כוללת ריבית שעשויה להשתנות בכל עת.

אפריל לעומת ריבית נומינלית

ריבית, או ריבית נומינלית, מתייחסת רק לריבית שגובה הלוואה והיא אינה לוקחת בחשבון הוצאות אחרות. לעומת זאת, אפריל הוא השילוב של הריבית הנומינלית וכל עלויות או עמלות אחרות הכרוכות בביצוע ההלוואה. כתוצאה מכך אפריל נוטה להיות גבוה משיעור הריבית הנקוב של הלוואה.

לדוגמה, אם שקלת משכנתא בסכום של 200, 000 $ עם ריבית של 6%, הוצאות הריבית השנתית שלך יסתכמו ב 12, 000 $, או תשלום חודשי של 1, 000 $. אבל נניח שרכישת הבית שלך מחייבת גם עלויות סגירה, ביטוח משכנתא ודמי מקור הלוואה בסכום של 5, 000 $.

על מנת לקבוע את אפריל הלוואת המשכנתא שלך, עמלות אלה מתווספות לסכום ההלוואה המקורי כדי ליצור סכום הלוואה חדש של 205, 000 $. לאחר מכן משתמשים בריבית של 6% לחישוב תשלום שנתי חדש של 12, 300 דולר. חלקו את התשלום השנתי של 12, 300 דולר בסכום ההלוואה המקורי של 200, 000 $ כדי לקבל אפריל של 6.15%.

חוק האמת הפדרלי בהלוואות מחייב שכל הסכם הלוואות צרכניות יפרט את ה- APR יחד עם הריבית הנומינלית. התרחיש המבלבל ביותר עבור הלווים הוא כאשר שני המלווים מציעים את אותו שיעור נומינלי ותשלומים חודשיים אך אפריל שונה. במקרה כזה, המלווה עם ה אפריל התחתון דורש פחות עמלות מקדימות ומציעים עסקה טובה יותר.

אפריל לעומת תשואת אחוז שנתי

אפריל לוקח בחשבון עניין פשוט בלבד. לעומת זאת, התשואה האחוזית השנתית (APY), המכונה גם התעריף השנתי האפקטיבי (EAR), מביאה בחשבון ריבית מורכבת. כתוצאה מכך APY נוטה להיות גדול מאפריל באותה הלוואה. ככל שהריבית גבוהה יותר ובמידה פחותה ככל שתקופות ההרכבה קטנות יותר, כך גדל ההבדל בין אפריל ל- APY.

תאר לעצמך כי אפריל ההלוואה הוא 12%, ותרכובות ההלוואות אחת לחודש. אם אדם לווה 10, 000 $, הריבית שלו למשך חודש היא 1% מהיתרה שלו או 100 $. זה למעשה מגדיל את יתרתו ל 10, 100 $. בחודש שלאחר מכן מעריכים ריבית של 1% על סכום זה, ותשלום הריבית הוא 101 $, מעט גבוה יותר מאשר היה בחודש הקודם. אם אתה נושא את היתרה הזו לשנה, הריבית האפקטיבית שלך תהיה 12.68%. APY כוללת את המשמרות הקטנות הללו בהוצאות הריבית עקב ההרכבה, ואילו אפריל לא עושה זאת.

או לומר שאתה משווה השקעה שמשלמת 5% לשנה עם השקעה שמשלמת 5% מדי חודש. עבור הראשון APY שווה ל 5%, זהה ל- APR. אך לשנייה, APY הוא 5.12%, המשקף את המתחם החודשי.

תובנה של יועץ

דן ראיין, CFP®

Sincerus Advisory, ניו יורק, ניו יורק

בסביבת הריבית עולה, ההפרש בין אפריל לבין APY מתעצם. בנוסף לכך שהפער בין השניים הולך וגובר בריבית גבוהה יותר, תקופת ההרכבה הופכת גם למשמעותית יותר. הלוואות המתחברות בתדירות גבוהה יותר מושכות בכך פחות. לדוגמה, הלוואות שוליים כנגד חשבונות תיווך עשויים להצטרף לעתים קרובות ככל היומי.

השוואה בין אפריליות לא תמיד פשוטה כמו השוואה בין תפוחים לתפוחים, ולכן בדרך כלל כדאי להקדיש זמן לביצוע חישוב APY ולשקול את כל העלויות.

אפריל לעומת שיעור תקופתי יומי

השיעור התקופתי היומי הוא הריבית הנגבית על יתרת ההלוואה על בסיס יומי. זהו אפריל המחולק על ידי 365, מספר הימים בשנה. באופן דומה, התעריף התקופתי החודשי הוא ה- אפריל המחולק על ידי 12. המלווים וספקי כרטיסי האשראי רשאים לייצג אפריל על בסיס חודשי כל עוד אפריל ה- 12 החודש המלא מופיע איפשהו לפני חתימת ההסכם.

הגדרות משתנות

בהתחשב בסוגים השונים של אפריל ואפשרויות לבלבול ביניהם, יתכן שלא יתפלאו כי ישנן מספר הגדרות משפטיות שיש לסדר כאשר שוקלים סוג זה של חישוב ריבית. לדוגמא, ניתן לחשב אחוז שנתי אפקטיבי במספר דרכים, כולל הוספת דמי מקור ליתרה המתחייבת ולפני חישוב הריבית המורכבת, או על ידי חיבור הריבית בכל שנה ללא עמלות, או על ידי הפחתת דמי המוצא כ הלוואה לזמן קצר.

בארצות הברית, אפריל מוצג בדרך כלל כריבית התקופתית כפול מספר התקופות המרכיבות בשנה. על פי חוק האמת בהלוואות, שנחקק בשנת 1968, דיווחו של אפריל עבר שינוי במהלך שנות השבעים.

עם זאת, פרצה בפעולה אפשרה ליצרני רכב חסרי מצפון ואחרים להפחית את "חיוב הכספים" להציג אפריל נמוך יותר ממה שיהיה מציאותי עבור הלקוחות לצפות. חוק האמת בהלוואות התקשה להתמודד עם חששות אלה, והלוואות רכב "אפריל באפס אחוזים" היו תופעה מטעה מאז אותה תקופה. עם זאת, במהלך השנים המעבר הועבר למנהלות שונות אחרות, שם ניתן לעדכן ולעדכן אותו.

ההגדרות של אפריל מחוץ לארצות הברית עשויות להיות שונות למדי. האיחוד האירופי, למשל, מתמקד בזכויות צרכנים ובשקיפות פיננסית בהגדרת מונח זה. נקבעה שיטה יחידה לחישוב ריבית לכל המדינות החברות באיחוד, אם כי למדינות בודדות יש מרווח מסוים בקביעת המצבים המדויקים בהם אמורה לאמץ נוסחה זו מעבר למקרים שנקבעו באיחוד.

איך אפריל יכול להיות מטעה

כפי שממחיש כל האמור לעיל, אפר יכול להיות אינדיקטור מטעה לעלויות בפועל. חלק מהמומחים סבורים כי השימוש באפריל משמש בצורה הטובה ביותר להשוואה בין הלוואות לטווח ארוך. אפילו עם חוב לטווח קצר יותר, כמו פתק של שבע שנים, אפריל למעשה מבין את עלות ההלוואה. הסיבה לכך היא שחישובי אפריל מניחים לוחות זמנים להחזר טווח ארוך. עבור הלוואות אשר נפרעות מהר יותר או עם תקופות פירעון קצרות יותר, העלויות והעמלות מתפשטות דקות מדי בעזרת חישובי אפריל. ההשפעה השנתית הממוצעת של עלויות סגירה קטנה בהרבה כאשר ההנחה היא כי עלויות אלה נפרשו על פני 30 שנה במקום שבע עד 10 שנים.

אפריל נתקל בבעיות מסוימות עם משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM). הערכות אפריל מניחות תמיד שיעור ריבית קבוע, ולמרות שאפריל לוקח בחשבון את שיעורי הריבית, המספר הסופי שעליו מוצגת הוא עדיין מבוסס על שיעורים קבועים. מכיוון שהריבית על ARM אינה ודאית לאחר שתקופת הריבית הקבועה נגמרה, הערכות אפריל יכולות להעריך בחומרה את עלויות ההלוואות בפועל אם שיעורי המשכנתא יעלו בעתיד.

איך חברות כרטיסי אשראי קובעות אפריל

לרוב כרטיסי האשראי קיימים APRs צפים, המכונים בדרך כלל APRs משתנים. אלה כוללים ריביות משתנות הנעות מעלה ומטה יחד עם השוק או המדד או הריבית האמריקאית. הם נקבעים על ידי נטילת מאפיין משתנה זה והוספת מרווח הבנק אליו. לדוגמא, אם הבנק גובה מרווח של 10% והריבית פריים היא 5%, הלווה משלם ריבית של 15%.

למרות שהם מעטים ורחוקים, ישנם גם כמה כרטיסי אשראי בריבית קבועה. בכרטיסי אשראי (שלא כמו סוגים אחרים של הלוואות) אפריל קבוע למעשה אומר שהשער נשאר נעול עד שהמלווה מחליט לשנות אותו. עם זאת, לא ניתן לשנותו ללא הודעה בכתב, והתאמה חלה רק קדימה על ההלוואה, ולא למפרע.

במקרים מסוימים חברות כרטיסי האשראי מציעות אפריל שונה עבור חיובים מסוגים שונים. לדוגמה, כרטיס עשוי לחייב אפריל אחד עבור רכישות, אחר עבור מקדמות במזומן, ושלישית עבור העברות יתרה מכרטיס אחר. באופן דומה, הבנקים גובים אפריל על קנסות בשיעור גבוה ללקוחות אשר ביצעו תשלומים מאוחרים או הפרו תנאים אחרים של הסכם מחזיק הכרטיס ומציעים רזרחי היכרות עם שיעורים נמוכים כדי לפתות לקוחות חדשים - רצוי, אלה הנוטים להעביר יתרה בכרטיסים.

אפריל מבוא יכול להשפיע לטובה על הכספים האישיים אם הם מנוהלים בזהירות. יתרת הלוואה בסך 2, 000 $ הנושאת 12% אפריל מחייבת תשלום בריבית בסך 20 $ בכל חודש. העברת היתרה הזו לכרטיס אשראי עם אפריל מבוא של 0% למשך 12 חודשים מאפשרת להחיל את אותו סכום של 20 $ על הקרן, ומשלמת את היתרה הרבה יותר מוקדם.

סוגיות עם אפריל

אפריל אכן מביא לזירת המימון תיק מגבלות וקשיים משלו. מהשוואה בין תפוחים לתפוחים לבין עמלות שכאילו מתגשמות משום מקום, אפריל - אמנם שימושי - אינו פיתרון סוף דבר.

קשה להשוות

חישובי אפריל עשויים לכלול שורה של עמלות חד פעמיות. הרגולטורים בארה"ב התקשו לקבוע במדויק אילו מהעמלות הללו חייבים להיכלל או להיכלל מהערכה של אפריל. כתוצאה מכך, למלווה יש מידה מסוימת של סמכות לקבוע כיצד לחשב את ה- אפריל, ועל כן אפריל יכול להשתנות, תלוי באופן בו המלווה אותו מחליט לכלול עמלות או לא.

יתכנו עמלות רבות, תלוי בסוג ההלוואות שמתרחש. לדוגמה, במצב משכנתא, עמלות בגין הערכת שווי, כותרת, דוח אשראי, בקשות, ביטוח חיים, עורכי דין ונוטריונים, הכנת מסמכים ועוד כל אלה עשויים או לא ייכללו בחישוב אפריל. על מנת להשוות במדויק הצעות מרובות, על כן לווה פוטנציאלי לקבוע אילו מהעמלות הללו נכללות, ולבחון יסודי, לחשב אפריל באמצעות הריבית הנומינלית ומידע על עלויות אחר.

דמי הנותרים

מעבר לשכר הטרחה שנשאר לשיקול דעתו של המלווה בחישוב אפריל, ישנם שכר טרחה נוסף אשר מוחרג במכוון מהקביעה. מבקרי מערכת ה- APR טוענים כי כתוצאה מכך אפריל אינו משקף במדויק את עלות ההלוואות הכוללת. עמלות שהוצאו מכלול אלה עשויות לכלול קנסות כמו עמלות מאוחרות ושכר טרחה חד פעמי אחר כאמור לעיל.

במקרים רבים זה מסתכם בשאלת המינוחים. המלווים רואים שכר טרחה מסוים הוא עלויות מעבר שאינן קשורות ישירות לעלות ההלוואות. לווים רבים, עם זאת, נראה שעמלות אלה פועלות באופן דומה לאחרים הכלולים בחישובי אפריל.

סוגיות עם אפריל נומינלי

כפי שנדון לעיל, מרבית חברות כרטיסי האשראי רשומות את ה- APR הנומינלי, המורכב מדי חודש. זה שונה באופן יעיל מ- EAR. כתוצאה מהטבע האקספוננציאלי של הריבית, אפילו ההבדלים הקטנים בין ה- APR הנומינלי ל- EAR יכולים בפועל להשפיע דרמטית על גובה הריבית שיש לשלם, במיוחד לאורך חיי הלוואה ארוכה.

מגבלות אפריל

מכיוון שתקופת הזמן המדוברת הינה מרכיב מכריע בחישוב אפריל, לא ניתן להשוות בין אפריליות עבור הלוואות מרובות בעלות משך זמן שונה. עם זאת, אפריל עשוי להיות יעיל בהראות כיצד לוחות זמנים שונים לתשלומים יכולים להשפיע על העלות הכוללת של הלווה, אם כי גם זה יכול להיות קשה לחישוב.

מחשבון עלות אפריל בדרך כלל אינו יעיל במיוחד לחישוב שיעורי ריבית אפקטיביים עבור הלוואות המשולמות מוקדם. במקרים אלה, הריבית האפקטיבית עשויה להיות גבוהה מהאפריל הראשוני. מצב זה מתרחש לעתים קרובות למדי, במיוחד במקרה של הלוואות משכנתא. הלוואות אלה נקבעות לרוב למשך 30 שנה, אך לווים משכנתא רבים מממנים מחדש את הלוואותיהם או עוברים לפני שתקופת ההלוואה תושלם. במקרים אלה, קשה להעריך את חישוב אפריל.

דוגמא ל- APR לעומת APY

בדוגמה אחרת, XYZ Corp. מציעה כרטיס אשראי שגובה ריבית של 0.06273% מדי יום. הכפל את זה ב 365, וזה 22.9% בשנה, שזה ה- אפריל המפורסם. כעת, אם הייתם מחייבים כרטיס כלשהו אחר בסך 1, 000 $ לכרטיס שלכם כל יום ומחכים עד למחרת המועד האחרון (כאשר המנפיק התחיל לגבות ריבית) כדי להתחיל בתשלומים, הייתם חייבים 1, 000.6273 $ עבור כל דבר שקניתם.

לחישוב ה- APY או EAR (המונח האופייני יותר בכרטיסי אשראי), הוסף 1 (המייצג את הקרן) ולקח את המספר הזה לכוח של מספר התקופות המרכיבות בשנה; גורעים 1 מהתוצאה כדי לקבל את האחוז:

Deen APY = (1 + שיעור תקופתי) n − 1 היכן: n = מספר התקופות המרכיבות בשנה

במקרה זה, APY או EAR שלך יהיו 25.7%:

Deen ((1 +.0006273) 365) −1 =.257

בהתחשב בעובדה שאפשר להשתמש באפריל וב- APY שונה לייצוג של אותה ריבית, סביר להניח כי המלווים והלווים ידגישו את המספר המחמיא יותר להצהיר על עניינם (חוק האמת בחיסכון של 1991, המנדט כי אפריל וגם APY ייחשפו במודעות, חוזים והסכמים).

בנק יפרסם את ה- APY של חשבון החיסכון בגופן גדול ואת ה- APR המקביל בו בגודל קטן יותר, בהתחשב בכך שהראשון כולל מספר שטחי יותר. ההפך קורה כאשר הבנק פועל כמלווה ומנסה לשכנע את לווים שהוא גובה שיעור נמוך. משאב נהדר להשוואה בין שיעורי אפריל ו- APY במשכנתא הוא מחשבון משכנתא.