הגדרת חוזה קצבה

מהו חוזה קצבה?

חוזה קצבה הוא הסכם בכתב בין חברת ביטוח ולקוח המתווה את התחייבויותיו של כל צד בהסכם קצבה. מסמך כזה יכלול את הפרטים הספציפיים של החוזה, כמו מבנה הקצבה (משתנה או קבוע); עונשים על נסיגה מוקדמת; הוראות בני זוג ומוטבים, כגון סעיף ניצולים ושיעור כיסוי בן זוג; ועוד. באופן רחב יותר, חוזה קצבה עשוי להתייחס פשוט לכל קצבה.

מהי קצבה?

חוזה הקצבה הוסבר

חוזה קצבה הנו התחייבות חוזית בין ארבעה צדדים. הם המנפיק (בדרך כלל חברת ביטוח), בעל הקצבה, הקצבה והמוטב. הבעלים הוא האדם שקונה קצבה. קצבן שנתי הוא האדם שחייו משמשים כקנה המידה לקביעת מתי תשלומי התגמולים יתחילו וייפסקו.

ברוב המקרים, אם כי לא בכולם, הבעלים והגמלאים הם אותו אדם. הנהנה הוא האדם המיועד על ידי בעל הקצבה אשר יקבל גמלת מוות כלשהי כאשר נפטר האונייה.

חוזה קצבה מועיל למשקיע הבודד במובן זה שהוא מחייב באופן חוקי את חברת הביטוח לספק תשלום תקופתי מובטח לקצבה ברגע שהשכר יגיע לפנסיה ומבקש תחילת התשלומים. בעיקרו של דבר, הוא מבטיח הכנסה לפנסיה נטולת סיכון.

חוזי קצבה: למה לצפות

קצבאות יכולות להיות מורכבות, וחוזי קצבה עשויים לא להועיל למשקיעים רבים בגלל מושגים ומונחים לא מוכרים. זכור את הדברים הבאים בעת קנייה לקצבה:

• הקפידו להבין מהי תקופת כניעה וכיצד היא מציינת בחוזה קצבה. זו התקופה שבה בעל קצבה אמור להיות מסוגל למשוך את כל כספו מבלי לספוג עונש. שימו לב לחוזים רב-שכביים למשיכת כסף. נדבך 1 מאפשר משיכות לאורך כל החיים (או ערך קצבה - בעיקרון, קצבה קצבה מיידית). ניתן לחוקק רובד 2 אם בעל הקצבה רוצה להוציא את מלוא יתרתו כסכום חד פעמי, ובמקרה זה מוכר הקצבה עשוי להפחית את ערך ההטבות ב -10% ואפילו 20%. המפתח הוא לדעת אם חוזה קצבה כולל ריבוי רבדים ואילו עונשים עשויים להיות מופעלים אם הבעלים רוצה לחסל את הקצבה שלהם. שיעורי טיזר גבוהים כדי לעודד את הקונים ואחריה שיעורים נמוכים בהרבה לאורך חיי חוזה הקצבה. הדרך בסוגיה זו היא לחייב את מוכר הקצבה לגלות במלואה את התעריף שהם ישלמו עבור חיי הקצבה. נסה לקנות קצבה המאפשרת שם של קצבת חיים משותפת, מה שמאפשר לבעלי ומוטבים גמישות רבה יותר בתזמון הנסיגה ותכנון מס.

לחוזי קצבה יש מדיניות שונה לגבי סכומי משיכה - וודאו שהם גמישים. לדוגמה, לרובם יש סכום משיכה של 10%, אך אם ברצונך לדחות ובמקום זאת למשוך 20% לאחר שנתיים, וודא שזו אופציה ללא קנס (המכונה משיכות מצטברות).