משקיעים צעירים כיום המבקשים להתחיל בתוכנית חיסכון עומדים בפני מערך מבולבל של אפשרויות השקעה. יש לא רק אלפי מוצרים ושירותים לבחירה, יש כמעט חברות וספקים שונים המשווקים אותם בתפקידים שונים. למרבה המזל, ההחלטה על סוגי ההשקעות הטובות ביותר אינה קשה ככל שתראה.
חיסכון לפרישה
נתונים היסטוריים מראים בבירור שמניות משותפות ונדל"ן הן שתי קבוצות הנכסים היחידות שצמחו מהר יותר משיעור האינפלציה לאורך זמן.
פירוש הדבר שרוב החיסכון לטווח הארוך או כולו צריך להיות ממוקם במקום כלשהו של מניות, כמו מניות משותפות בודדות וקרנות נאמנות מניות - ואולי נדל"ן, בצורה של מגורים אישיים או קרן נאמנות. שמשקיע בהחזקות נדל"ן, שנקרא REIT. חובה להיות מסוגלים להגדיל את כוח הקנייה בחיסכון הפרישה שלך במהלך חייך מכיוון שתזדקק לכל אגורה שתוכל לגייס לאחר שתפסיק לעבוד.
401 (k) s ו- IRAs
IRAs ותוכניות פרישה בחסות מעביד הם המקומות הטובים ביותר להתחיל בעת חסכון לפרישה. תכניות ממומנות על ידי מעסיקים מספקות לעתים קרובות תרומות תואמות, וזה יכול לתת לחיסכון הפרישה שלך דחיפה אדירה; התאמה של 50% ב- 5% הראשונים מהתרומות שלך יכולה לגרום לעשרות אלפי דולרים נוספים בכיס שלך עם הפרישה.
רוב המומחים הפיננסיים אומרים לצעירים להשתמש ב- IRA Roth במקום ב- IRA מסורתי מכיוון שלמרות שאינך מקבל הטבה ממס מהתרומות שלך - גם התרומות שלך וגם כל מה שהם מרוויחים יגדלו ללא מיסים עד הפרישה ולא תוכל לשלם מס כלשהו על משיכות.
תכונות Roth זמינות גם בתוכניות מוסמכות רבות כגון תוכניות 401 (k). כספים ב- IRAs מסורתיים ו- 401 (K) מחויבים במס בשיעור מס ההכנסה האישי שלך כאשר אתה מושך אותו בעת הפרישה - ואתה נדרש למשוך סכום מסוים, החל מגיל 70½, בין שאתה זקוק לו ובין אם לא. בסופו של דבר, השילוב של רוט של צמיחה ללא מס (וללא משיכות נדרשות) יחד עם התשואות העליונות שפרסמו המניות הוא כמעט בלתי אפשרי לנצח לאורך זמן.
Takeaways מפתח
- למשקיעים הצעירים יש את המשאב החשוב ביותר לצידם - זמן. ריבית מורכבת והשקעה מחודשת של דיבידנד הם שיטות מוכחות לבניית עושר לטווח הארוך. כך עשה וורן באפט את הונו. סחר יומי נראה כמו אורח חיים נחשק ויכול אמנם להניב תשואות מעל השוק, אך מרבית המשקיעים המשתמשים באסטרטגיה זו מאבדים את חשבונות הפרישה שלהם לחלוטין. כמעט בלתי אפשרי עבור משקיעים בודדים לנצח את השוק לאורך תקופה ארוכה. נדל"ן יכול להיות בחירת השקעה סולידית אם המשקיע ישאר שם יותר מחמש שנים.IRAs ו- 401 (K) הם אפשרויות השקעה טובות מאוד אם המעסיק שלך יתאים.
קניית בית
חוכמה פיננסית מסורתית בדרך כלל הכתיבה כי בית הוא אחת ההשקעות הטובות ביותר שתוכלו לקנות, אך אם זה נכון או לא תלוי בכמה משתנים. משך מגוריך ושוק הדיור הנוכחי יכניסו עניין רב לנושא זה, כמו גם סביבת הריבית הנוכחית, מחירי השכירות ומצבך הכלכלי האישי.
חיסכון למכללה
529 תוכניות: לכל מדינה יש תוכנית חסכון קולגית מסוג זה המאפשרת לך להוציא כסף להשכלה גבוהה. (למעשה, זה מכסה גם את החינוך הפרטי של K-12, אך סביר להניח שזה לא יהיה הבעיה שלך.) ניתן להקצות את הכספים בין אפשרויות השקעה שונות ויגדלו פטורות ממס עד שיימשכו כדי לשלם עבור גבוה יותר מוסמך הוצאות חינוך. גבולות התרומה לתכניות אלה הם גבוהים למדי והם יכולים לספק גם חיסכון במתנה ועיזבון לתורמים עשירים המעוניינים להפחית את האחוזות החייבות במס.
חשבונות חיסכון חינוכיים בכיסוי Cover: סוג זה של חשבון חיסכון במכללות הוא אפשרות נוספת עבור מי שרוצה לנקוט בגישה מכוונת יותר לבחירת ההשקעות שלהם. מגבלת התרומה השנתית עומדת כיום על 2, 000 דולר לשנה, אך היא עדיין עשויה להוות אלטרנטיבה בת-קיימא אם ברצונך לרכוש השקעה ספציפית שאינה מוצעת במסגרת תוכנית 529.
אג"ח חסכון אמריקאיות: אלה הן עוד אלטרנטיבה שיש לקחת בחשבון עבור משקיעים שמרנים שלא רוצים לסכן את הקרן שלהם. הריבית שהם מרוויחים היא גם פטורה ממס כל עוד היא משמשת להוצאות השכלה גבוהה.
השקעות לטווח קצר
האלטרנטיבות למזומן לטווח הקצר שלך, כמו קופת חירום, זהות כמעט ללא קשר לגילך. כספי שוק הכסף, חשבונות החיסכון והתקליטורים לטווח הקצר יכולים לספק ביטחון ונזילות למזומנים סרק שלך. הסכום שאתה שומר בהשקעות אלה יהיה תלוי במצבך הכלכלי האישי, אך רוב המומחים ממליצים לשמור מספיק בכדי לכסות לפחות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה.
על משקיעים צעירים להבין כי לאורך תקופה ארוכה כמו שנות עבודתם, השקעה בתעודות סל אשר עוקבות אחר השוק ומאפשרת דיבידנדים וריבית לבנות כמעט תמיד מנצחת אסטרטגיית מסחר קצרת טווח. למרות שההחזרות יכולות להיות גבוהות, רוב הסוחרים יומיים פורצים תוך שנה. בתרחיש הגרוע ביותר הם מאבדים את כל העקרונות שלהם, ואף יכולים בסופו של דבר להיות נובעים מריבית התיווך שלהם בעסקאות שולי.
בשורה התחתונה
ההחלטה החשובה ביותר שתוכלו לקבל כצעיר היא להיכנס להרגל לחסוך באופן קבוע. מה שאתה משקיע בעניינים פחות מהעובדה שהחלטת להשקיע. ההשקעות הנכונות עבורך הולכות להיות תלויות במידה רבה ביעדי ההשקעה האישיים שלך, סובלנות הסיכון ואופק הזמן.
