הדרכים הטובות ביותר להשתמש ב- 401 (k) ללא עונש

תוכן העניינים

• הפצות רגילות 401 (k)
• ביצוע נסיגה מאומץ
• בקשת הלוואה 401 (k)
• בשורה התחתונה

כולנו יודעים את הדרך הטובה ביותר להשתמש בתוכנית 401 (k) שלך: המתן עד שתפרוש, ואז התחל לקחת הפצות מסודרות מחשבונך כדי להמשיך. בשביל זה הוקמה תוכנית החיסכון בחסות המעסיק, אחרי הכל - וחוץ מזה, אם לא תעשה זאת, מס הכנסה יגרום לך עם קנס משיכה מוקדם של 10%, בתוספת מיסים, על הכספים שאתה מוציא. אבל החיים קורים. אם אתה באמת צריך להתחבר לחשבון הפרישה ההוא בטרם עת, יש כמה דרכים לעשות זאת מבלי להטיל עונש.

Takeaways מפתח

• אם אתה זקוק לכספים עמוקים, יתכן שתוכל להשתמש בכספי 401 (K) שלך ללא קנס, גם אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי. קבל הוצאות מיידיות וכבדות, הכוללות שירותי בריאות, מגורים ראשוניים ועלויות חינוך, זכאים לנסיגת מצוקה, שאינה כרוכה בעונש (אם כי היא כרוכה במס הכנסה). יתכן ואתה גם זכאי לקחת הלוואה מ- 401 (K) שלך, אשר לא חלה עונש או מיסים, למרות שאתה נדרש להחזיר את הכסף.

נקיטת התפלגויות רגילות 401 (k)

אך ראשית, סקירה מהירה של הכללים. מס הכנסה מכתיב שאתה יכול למשוך כספים מחשבון 401 (k) שלך ללא קנס רק לאחר שהגעת לגיל 59 וחצי, נכה לצמיתות או אם לא תוכל לעבוד אחרת. בהתאם לתנאי תוכנית המעסיק שלך, אתה יכול לבחור לבצע סדרה של חלוקות סדירות, כגון תשלומים חודשיים או שנתיים, או לקבל מראש סכום חד פעמי.

לאחר שתגיע לגיל 72, עליך בדרך כלל לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMDs) החל מ- 401 (k) שלך בכל שנה, תוך שימוש בנוסחת מס הכנסה המבוססת על גילך באותה עת. אם אתה עדיין מועסק באופן פעיל באותו מקום עבודה, תוכניות מסוימות כן מאפשרות לך לדחות השקעות RMD עד לשנה שבה אתה פורש בפועל.

באופן כללי, כל חלוקה שתקח מ- 401 (ק) שלך לפני שתגיע

גיל 59½ כפוף לעונש מס נוסף של 10% על גבי מס ההכנסה שאתה חייב.

ביצוע נסיגה מאומץ

עם זאת, בהתאם לתנאי התוכנית שלך, אתה עשוי להיות זכאי לבצע חלוקות מוקדמות מ- 401 (k) שלך מבלי שתקבל עונש, כל עוד אתה עומד בקריטריונים מסוימים. סוג זה של משיכה ללא עונש נקרא חלוקת קשיים, והוא מחייב שיהיה לך נטל כספי מיידי וכבד שאחרת לא יכול היה להרשות לעצמך לשלם. נלקח בחשבון ההכרח המעשי של ההוצאה, כמו גם הנכסים האחרים שלך, כגון יתרות חיסכון או חשבון השקעה ופוליסות ביטוח שווי מזומנים, כמו גם הזמינות האפשרית של מקורות מימון אחרים.

מה נחשב ל"מצוקה "? בהחלט, לא הוצאות שיקול דעת כמו קניית סירה חדשה או קבלת עבודה באף. במקום זאת, חשוב על הקווים הבאים:

• הוצאות רפואיות חיוניות לטיפול וטיפול הוצאות קניית בתים למגורים עיקריים שכר לימוד ושכר לימוד בשיעור של 12 חודשים הוצאות למניעת עיקול או פינוי הוצאות קבורה או לוויות הוצאות הוצאה לתיקון הפסדי נפגעים בבית מגורים ראשי (כגון הפסדים משריפות, רעידות אדמה או שיטפונות)

החלק של הוצאות רכישת הבית הוא קצת אזור אפור. אבל באופן כללי, זה זכאי אם הכסף למקדמה (במיוחד אם העמדת המזומן יעזור לך לקבל משכנתא) או לסגירת עלויות.

תנאי הלוואה קשה

חלוקות תקופות מורשות רק עד לסכום הדרוש בכדי להקל על הקשיים הכספיים. משיכות העולות על הסכום נחשבות לחלוקה מוקדמת ומחויבות במס העונש של 10%. כל חלוקת תלאות שתרצו לקחת חייבת להיות מאושרת על ידי מנהל התוכנית.

אתה עדיין חייב במס הכנסה על חלוקתך, אם כי במקרה של רוט 401 (k), רק חלק מההפצה עשוי להיות חייב במס.

בקשת הלוואה מ- 401 (k) שלך

בין אם אתה יכול לקחת משיכת מצוקה או הלוואה מ- 401 (K) שלך אינו תלוי למעשה במס הכנסה, אלא למעסיק שלך - נותן החסות לתוכנית - ומנהל התוכנית: הוראות התוכנית שקבעו חייבות לאפשר פעולות אלה, ולקבוע תנאים עבורם.

לדוגמה, הלוואה מהמסורתית או רות '401 (ק) לא יכולה לעלות על פחות מ 50% מיתרת חשבונך הניתנת, או 50, 000 $. למרות שאתה רשאי לקחת הלוואות מרובות בזמנים שונים, המגבלה של 50, 000 $ חלה על הסכום המשולב של כל יתרות ההלוואות.

401 (k) תנאי הלוואה

יש להחזיר כל הלוואה שתקח מ- 401 (K) שלך תוך חמש שנים אלא אם כן היא משמשת למימון רכישת מגוריך הראשית. עליכם לבצע גם תשלומים בתשלומים רגילים ושווים באופן משמעותי. עבור עובדים הנעדרים מהעבודה מכיוון שהם נמצאים בכוחות המזוינים, תקופת ההלוואה מורחבת לאורך משך שירותם הצבאי, ללא עונש.

כמו סוגים אחרים של מימון, הלוואות מ- 401 (k) מחייבות תשלום ריבית. עם זאת, הריבית שתשלם מופקדת חזרה ל -401 (K) ומתייחסת כהכנסה מהשקעה. המשמעות היא שבמקום לשלם לבנק את הפריבילגיה ללוות כסף, תשלם לעצמך ובסופו של דבר תגדיל את היתרה הכוללת שלך.

אזהרה אחת גדולה שכדאי לזכור: אם תאבד או תפטר מתפקידך, תצטרך להחזיר את ההלוואה עד לתאריך החזר של החזר מס ההכנסה הפדרלי שלך, כולל הארכות.

בשורה התחתונה

הדרך הפשוטה והטובה ביותר להקיש על ה- 401 (K) שלך, מבלי שתקבל קנס מס, היא להשתמש בו למטרה אליו נועד - מתן הכנסה לפנסיה. עם זאת, אם אתה זקוק לכסף עבור הוצאה גדולה, כגון טיפול רפואי חשוב, השכלה במכללה או קניית בית, יתכן שאתה זכאי להפצה קשה או הלוואה בסך 401 (k).