האם אוכל להשתמש באירה שלי כדי לשלם עבור הלוואות המכללה שלי?

תוכן העניינים

• IRA כסף להלוואות מכללות?
• חלוקות מוקדמות מסים
• היתרונות של IRA רוט
• דרך טובה יותר

האם אוכל להשתמש בכספי IRA לצורך הלוואות מכללות?

התשובה המהירה היא כן, אבל… ישנם כמה הבדלים חשובים, תלוי באיזה סוג IRA יש לך, בן כמה אתה, ועבור רוט IRAs, כמה זמן היה לך את החשבון.

באמצעות IRA של רוט, אתה יכול למשוך את התרומות שלך (אך לא את הכסף שהם הרוויחו) בכל עת ללא קנס. עם זאת, אתה צריך לחכות עד 59½ כדי למשוך רווחים מאותם תרומות ללא קנס. אם תגיע לגיל זה, אתה יכול למשוך את הכספים בחינם ממס כל עוד היה לך את ה- IRA של רוט לפחות חמש שנים.

Takeaways מפתח

• בעוד הוצאות השכלה גבוהה ישירות מתאימות למשיכות ללא עונש מחשבון IRA או 401 (k) מסורתי, הלוואות סטודנטים וריבית אינן נכות. משיכות הלוואות סטודנטים (לפני גיל 59 וחצי) יחויבו בקנס של 10%, בתוספת עם זאת, מסים על הכנסה נדחים חייבים. משיכות ברמת IRA ברוט, לעומת זאת, עשויות להיות נקיות מעונש, כך שתרומות ארוכות ולא רווחים נוגעות לפני גיל 59 ½.

עונש מס על חלוקות מוקדמות

כדי להרתיע מהשימוש בחיסכון של IRA לפני פרישה, מס הכנסה מטיל עונש מס של 10% על משיכות כספים חייבים במס לפני שבעל החשבון הגיע לגיל 59½. עונש זה נועד להרתיע את מי שיש להם אמצעים אחרים לייצור הכנסה, לכן מגבלה זו אינה חלה אם אתה נכה לחלוטין וצמיתות.

קנס זה נוסף על כל מס הכנסה שעשוי לחייב בכספים שחולקו מ- IRA שלך. אם שיעור מס ההכנסה הרגיל שלך הוא 22% ואתה מושך כספים חייבים בסך 10, 000 דולר מ- IRA שלך כדי לפרוע הלוואות לפני שמגיעים לגיל הפרישה, שיעור המס האפקטיבי שלך לחלוקה זו הוא 32%. מבין 10, 000 $ שתמשוך, אתה חייב מיסים בסך 3, 200 $.

היתרונות של IRA רוט

באופן כללי, כל נסיגה מוקדמת מ- IRA מסורתית כפופה למיסוי ועונש, אלא אם כן תרמתם דולרים לאחר מס. גם אם חלק מהיתרה שלך מורכבת מהתרומות הלא ניתנות להפחתה אלה, עם זאת, חלוקות מ- IRAs מסורתיות אינן מתבצעות בסדר מסוים, כך שלפחות חלק מהנסיגה שלך חייב במס.

לעומת זאת, משיכת הכספים מ- IRA של רוט סביר יותר שיהיו פטורים ממס ונטולי עונשין, לא משנה מה גילכם, מכיוון ששילמת מס הכנסה על אותם דולרים בשנה שהרווחתם ותרמתם. מכיוון שהתרומות לחשבונות רוט נעשים תמיד עם דולרים לאחר מס, אדם יכול למשוך את התרומות הישירות שלו בכל עת שהוא או היא אוהבים, בכל סכומים, ולכל מטרה שהיא. רק חלק זה של משיכה מוקדמת שמקורה ברווחים כפוף למיסוי ועונש.

התרומות ל- IRA של רוט מופצות תמיד לפני הרווחים. לכן, אם סכום הלוואות הסטודנטים שלך נמוך או שווה לסכום התרומות שלך ל- IRA של רוט, אתה יכול להשתמש בכספים האלה כדי לפרוע את ההלוואות שלך מבלי שתקבל את העונש הנוסף או תשלם מס הכנסה, עוד לפני שתגיע לפנסיה. גיל.

דרך טובה יותר

לא משנה אם יש לך IRA מסורתית או Roth, יש דרך אחת ללא עונש להשתמש בחסכונות הפרישה שלך כדי לשלם עבור השכלתך. משיכות ה- IRA המשמשות להוצאות חינוך מוסמך במוסד זכאי פטורות מהעונש. אמנם סכום הנסיגה שלך אינו יכול לעלות על סך עלויות ההשכלה שלך לשנה הנוכחית, אך אתה יכול להשתמש בכספי IRA בכדי לכסות מגוון רחב של הוצאות. ההוצאות המוסמכות כוללות שכר לימוד, ספרים, חדר ולוח, עמלות, ציוד ואספקה ​​ושירותים עם צרכים מיוחדים. (שים לב שהחזר הלוואות סטודנטים איננו הוצאה לימודית מוסמכת.)

אף על פי שוותר על קנס המס של 10%, אתה עדיין חייב במס הכנסה על כל סכום החיוב במס ההפצה שלך מ- IRA מסורתי. חלוקות מ- IRA של רוט, בין אם מתרומות או מרווחים, הינן פטורות ממס לחלוטין ועונש במקרה זה.

חריג זה חל על הוצאות חינוך עבורך, בן / בת זוגך, ילדיך או נכדיך. אף על פי שזו לא יכולה להיות אפשרות ברת קיימא עבור סטודנטים בגיל הקולג 'שטרם צברו חיסכון משמעותי בפרישה, מי שרוצה השכלה גבוהה בהמשך החיים יכול להפיק תועלת רבה.