מהי מקדמה במזומן?
מקדמה במזומן היא הלוואה לזמן קצר מבנק או ממלווה חלופי. המונח מתייחס גם לשירות הניתן על ידי מנפיקי כרטיסי אשראי רבים המאפשרים לבעלי הכרטיסים למשוך סכום מסוים של מזומנים. מקדמות מזומנים כוללות בדרך כלל שיעורי ריבית ועמלות תלולים, אך הם אטרקטיביים עבור הלווים מכיוון שהם כוללים גם אישור מהיר ומימון מהיר.
סוגי מקדמות במזומן
ישנם מגוון מקדמות במזומן, אך המכנים המשותפים לכולם הם הריביות והעמלות הנוקשות.
מקדמות מזומנים בכרטיס אשראי
הסוג המקדמי הפופולרי ביותר הוא הלוואה על קו אשראי באמצעות כרטיס אשראי. ניתן למשוך את הכסף בכספומט או, תלוי בחברת כרטיסי האשראי, מהמחאה המופקדת או מזומנת בבנק. מקדמות במזומן בכרטיס אשראי נושאות בדרך כלל ריבית גבוהה, אפילו גבוהה יותר מהשיעור ברכישות רגילות: תשלם 24% בממוצע - גבוה בכ- 9% מהממוצע אפריל לרכישות. מה שכן, הריבית מתחילה לצבור מיידית; אין תקופת חסד.
מקדמות מזומנים אלה כוללות בדרך כלל גם עמלה, שיעור קבוע או אחוז מהסכום המתקדם. בנוסף, אם אתה משתמש בכספומט כדי לגשת למזומן, לעתים קרובות אתה מחויב בתשלום שימוש קטן.
יחד עם שיעורי ריבית נפרדים, מקדמות מזומנים בכרטיסי אשראי נושאים יתרה נפרדת מרכישות אשראי, אך ניתן להחיל את התשלום החודשי על שני היתרות. עם זאת, אם אתה משלם רק את הסכום המינימלי המגיע, מנפיק הכרטיס רשאי על פי החוק הפדרלי להחיל אותו על היתרה עם הריבית הנמוכה יותר. מכיוון שזהו תמיד שיעור הרכישות, יתרת המקדמה במזומן יכולה לשבת ולצבור ריבית בשיעור גבוה זה במשך חודשים.
ברוב המקרים, מקדמות מזומנים בכרטיסי אשראי אינם זכאים להצעות מבוא ללא ריבית או נמוכה. בצד הפלוס, הם מהירים וקלים להשגה.
Takeaways מפתח
- מקדמה במזומן היא הלוואה לטווח קצר. מקדמות מזומנים עיקריות כוללות הלוואה מכרטיס אשראי. ישנם סוגים אחרים של מקדמות במזומן כגון מקדמות במזומן של סוחר והלוואות ליום המשכורת.
מקדמות מזומנים של סוחר
מקדמות מזומנים של סוחרים מתייחסות להלוואות שקיבלו חברות או סוחרים מבנקים או מלווים חלופיים. בדרך כלל עסקים עם אשראי פחות ממושלם משתמשים במקדמות במזומן בכדי לממן את פעילותם, ובמקרים מסוימים משולמים מקדמות אלה באמצעות קבלות כרטיסי אשראי עתידיות או עם חלק מהכספים שהעסק מקבל ממכירות בחשבון המקוון שלו. במקום להשתמש בציון אשראי של עסק, המלווים האלטרנטיביים לעתים קרובות סוקרים את ערך האשראי שלו על ידי בחינת נקודות נתונים מרובות, כולל כמה כסף הסוחר מקבל באמצעות חשבונות מקוונים כמו PayPal.
הלוואות יום המשכורת
בהלוואות צרכניות הביטוי "מקדמה במזומן" יכול להתייחס גם להלוואות ליום המשכורת. הם מונפקים על ידי מלווים מיוחדים ליום המשכורת, והם יכולים לנוע בין $ 50 ל -1, 000 $, אך הם מגיעים עם עמלות (בסביבות 15 $ לכל 100 $ שהושאלו - או אפילו יותר במקרים מסוימים) ושיעורי ריבית העולים על 100%. במקום לקחת בחשבון את ציון האשראי של הלווה, המלווה קובע את סכום ההלוואה בהתבסס על תקנות המדינה המקומיות ואת גודל המשכורת של המבקש. אם ההלוואה אושרה, המלווה מוסר את הלווה במזומן; אם העסקה מתבצעת באופן מקוון, המלווה מבצע הפקדה אלקטרונית לחשבון הבדיקה או החיסכון של הלווה.
ההלוואות הן לטווח קצר ביותר - יש להחזיר אותן ביום המשכורת הבא של הלווה אלא אם כן הוא או היא מעוניינים להאריך את ההלוואה, ובמקרה זה, תחויב בריבית נוספת. לרוע המזל, רבים עושים זאת: יותר מ- 80% מכלל ההלוואות ליום המשכורת מתגלגלים בתוך 30 יום מההלוואה הקודמת, כך עולה ממחקר שנערך על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכנים (2016).
התהליך יכול להיות מהיר, אם מורכב יותר, מאשר הבטחת מקדמה במזומן בכרטיס אשראי. כדי לקבל הלוואה ליום המשכורת, אתה כותב המחאה מיושנת למלווה ליום המשכורת עבור הסכום שאתה מתכוון ללוות, כולל העמלות. המלווה מנפיק מיד את הסכום המושאל אך ממתין למזומן את השיק עד שיגיע יום המשכורת. למלווים בעלי אופקים אלקטרוניים כעת הלווים חותמים על הסכם לפירעון אוטומטי מחשבונות הבנק שלהם. המלווים בדרך כלל מבקשים ממך לספק זיהוי אישי והוכחת הכנסה בעת הגשת בקשה.
יש מעסיקים המציעים הלוואות ליום המשכורת או מקדמות על תלושי המשכורת כשירות לעובדיהם. התנאים משתנים, אך לעיתים קרובות לא חויבים עמלות או ריביות.
האם מקדמות מזומנים פוגעות בניקוד האשראי שלך?
הוצאת מקדמה במזומן אינה משפיעה ישירה על האשראי או על ציון האשראי שלך, אך היא יכולה להשפיע עליה בעקיפין בדרכים שונות.
ראשית, אם אתה לוקח את המקדמה באמצעות כרטיס אשראי, הוא יעלה את יתרת החוב שלך, שתעלה את יחס ניצול האשראי שלך, מדד שמודלי ניקוד האשראי משתמשים בו כדי לחשב את הציון שלך. אם אתה חייב 500 $ בכרטיס הגבלה של 1, 500 $, למשל, יחס השימוש באשראי שלך הוא 30%. עם זאת, אם תוציא על כרטיס זה מקדמה בסך 300 דולר במזומן, היתרה תקפוץ ל 800 $, וכתוצאה מכך ניצול אשראי של יותר מ 53%. שיעורי ניצול גבוהים הם אינדיקטור גדול לסיכון אשראי; כאשר היחס שלך עולה על 40%, זה יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
כפי שצוין קודם לכן, במקדמה במזומן יש בדרך כלל ריבית גבוהה. אם זה משפיע על היכולת שלך לשלם את החיובים החודשיים מייד, זה יכול גם להשפיע על ציון האשראי שלך. ואם המקדמה במזומן מכניסה את מסגרת האשראי של הכרטיס, ניתן לצמצם את ציון האשראי שלך. גם לאחר פירעון היתרה, דוח האשראי שלך יציג את היתרה הגבוהה ביותר שדווחה, ומלווים פוטנציאליים אחרים יראו שאתה עבר את הגבול בשלב מסוים, מה שעלול לפגוע ביכולת שלך לקבל אשראי חדש.
יתרונות וחסרונות מקדמים במזומן
מקדמה במזומן בכרטיס אשראי יכולה להיות אפשרות סבירה עבור מי שיש לו צורך חירום בכסף ומשאבים מוגבלים להשגתו, במיוחד כאשר לאותו אדם יש תוכנית ברורה וסבירה להחזר הכסף בתקופה קצרה. זוהי, למשל, אפשרות טובה יותר מאשר הלוואה ליום המשכורת או הלוואת כותרת לרכב, בגלל הריבית המשולשת עם תלת ספרות מופרזות שהלוואות אלו בדרך כלל נושאות והגמישות הגדולה יותר בתשלום שמגיעה לחובות כרטיסי אשראי.
אבל מקדמות במזומן יהיו רעיון רע בתנאים הבאים:
- רגע לפני הכרזת פשיטת רגל - חובות כרטיסי אשראי חדשים לא נעלמים באורח פלא בפשיטת רגל. הנושים והשופט יבחנו את חובותיך, כולל התאריכים והסוגים. ברגע שאתה יודע או שיש לך נטייה חזקה שתגיש בקרוב לפשיטת רגל, שימוש בכרטיסי אשראי מכל סוג עשוי להיחשב כהונאה. מקדמה במזומן מיד לפני הגשת סביר להניח שתאתגר על ידי מנפיק הכרטיס, וייתכן כי החשבון הזה לא יוחרג מהחובות שנמחו בפשיטת רגל. לשלם חשבון כרטיס אשראי - מקדמה במזומן היא דרך יקרה מאוד לשלם חשבונות, ולא ניתן להתעלם מהסיכון ליפול לחובות מסתובבים. הפוטנציאל לשלם פעמים רבות מסכום המקדמה המקורית (בדמי ריבית) הוא אמיתי מאוד. יתר על כן, בנוסף לריבית הגבוהה יותר, ישנם עמלות נוספות שרכישת כרטיסי אשראי יומיומית אינה כפופה להן. לקנות משהו שאינו יכול להרשות לעצמך - להיכנס לחובות כדי לספק רצון זה לא רק מסוכן כלכלית; זה מזיק רגשית. אדם שמשגשג מהסיפוק המיידי וההעלאה הרגשית הזמנית של רכישה גדולה ירגיש בסופו של דבר חרטה (ואולי דיכאון, חרדה, לחץ ורגשות מתישים אחרים) כאשר הוא מתמודד עם החוב - ככל שהרכישה כפייתית יותר, כך הבולט יותר חרטה.
בשורה התחתונה
מקדמות מזומנים אינן מדאיגות בעת השימוש לעתים רחוקות, אך הן במקרה הטוב פתרונות לטווח הקצר כדי לעמוד במקרי חירום. אם הם הופכים להרגל, או אם אתה מוצא שאתה זקוק באופן קבוע למקדמה במזומן כדי לגמור את החודש, אזי תקצוב ושינויי הוצאות הם בסדר.
