תוכן העניינים
- מהו חשבון בודק?
- בדיקת חשבונות שהוסברו
- בדיקת חשבונות ובנקים
- מדידות אספקת כסף
- בדיקת חשבונות בשימוש
- הגנת משיכת יתר
- בדיקת חיובי שירות חשבונות
- הפקדה ישירה
- העברת מזומן אלקטרונית
- כספומטים
- בנקאות חסרת מזומנים
- בדיקת חשבונות וריבית
- בדיקת ציוני חשבון ואשראי
- כיצד לפתוח חשבון בודק
- דוחה חשבון
- מעקב ותיקון הנתונים שלך
מהו חשבון בודק?
חשבון צ'ק הוא חשבון פיקדון המוחזק במוסד פיננסי המאפשר משיכות והפקדות. נקרא גם חשבונות ביקוש או חשבונות טרנזקציות, חשבונות בדיקה נזילים מאוד וניתן לגשת אליהם באמצעות שיקים, מכונות טלויזיה אוטומטיות וחיובים אלקטרוניים, בין שאר השיטות. חשבון שיקים שונה מחשבונות בנק אחרים בכך שהוא לרוב מאפשר משיכות רבות והפקדות ללא הגבלה, ואילו חשבונות חיסכון מגבילים לפעמים את שניהם.
בודק חשבון
Takeaways מפתח
- חשבון צ'ק הוא חשבון פיקדון בבנק או בחברה פיננסית אחרת המאפשרת למחזיק לבצע פיקדונות ומשיכות. חשבונות בדיקה הם נזילים מאוד, ומאפשרים פיקדונות ומשיכות רבים, לעומת חיסכון פחות או חשבונות השקעה. נזילות מוגברת היא שבדיקת חשבונות לא מציעה למחזיקים הרבה בדרך של שיעורי ריבית. ניתן להפקיד את הכסף בבנקים ובכספומטים, באמצעות הפקדה ישירה, או העברה אלקטרונית אחרת; מחזיקים יכולים למשוך כספים באמצעות בנקים וכספומטים, על ידי כתיבת המחאות, או שימוש בכרטיסי חיוב או אשראי אלקטרוניים המשויכים לחשבונותיהם. חשוב לעקוב אחר בדיקת עמלות חשבונות, המוערכות על משיכות יתר, כתיבת המחאות רבות מדי, ובחלק מהבנקים., שמירה על איזון מינימלי מדי.
בדיקת חשבונות שהוסברו
בדיקת חשבונות יכולה לכלול חשבונות מסחריים או עסקיים, חשבונות סטודנטים וחשבונות משותפים, יחד עם סוגים רבים אחרים של חשבונות המציעים תכונות דומות.
חשבון צ'ק מסחרי משמש את העסקים והוא נחלת העסק. נושאי משרה ומנהלים של העסק מחזיקים בסמכות חתימה על החשבון כמורשה על ידי מסמכי הממשל של העסק.
חלק מהבנקים מציעים חשבון בדיקה מיוחד עבור סטודנטים במכללה שיישאר בחינם עד ללימודיהם. חשבון בדיקה משותף הוא חשבון שבו שני אנשים או יותר, בדרך כלל בני זוג זוגיים, מסוגלים לכתוב צ'קים על החשבון.
בתמורה לנזילות, בדיקת חשבונות בדרך כלל אינה מציעה ריבית גבוהה, אך אם היא מוחזקת במוסד בנקאי שכר, הכספים מובטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עד 250, 000 $ למפקיד בודד, לכל בנק מבוטח.
עם זאת, לחשבונות עם יתרות גדולות, בנקים מספקים לעתים קרובות שירות ל"טאטא "את חשבון השיק. זה כרוך במשיכת מרבית עודפי המזומנים בחשבון והשקעתו בקרנות נושאות ריבית בן לילה. בתחילת יום העסקים הבא, הכספים מופקדים חזרה לחשבון הבדיקה יחד עם הריבית שנצברה בן לילה.
בדיקת חשבונות ובנקים
מוסדות בנקאיים רבים מציעים חשבונות בדיקה עבור עמלות מינימליות, ובאופן מסורתי, רוב הבנקים המסחריים הגדולים משתמשים בחשבונות בדיקה כמובילי הפסדים. מנהיג הפסדים הוא כלי שיווקי בו חברה מציעה מוצר או מספר מוצרים הנמצאים מתחת לשווי שוק כדי למשוך צרכנים. מטרת מרבית הבנקים היא למשוך צרכנים עם חשבונות בדיקה ללא עלות או עלות נמוכה ואז לפתות אותם להשתמש בתכונות רווחיות יותר כמו הלוואות אישיות, משכנתא ותעודות פיקדון.
עם זאת, מכיוון שמלווים חלופיים כמו חברות פינטק מציעים לצרכנים מספר הולך וגדל של הלוואות, יתכן שבנקים יצטרכו לבחון מחדש אסטרטגיה זו. לדוגמה, בנקים עשויים להחליט להגדיל עמלות על בדיקת חשבונות אם הם לא יכולים למכור מספיק מוצרים רווחיים בכדי לכסות את הפסדיהם.
מדידות אספקת כסף
מכיוון שכסף המוחזק בחשבונות חשבונות הוא כל כך נזיל, יתרות מצטברות בפריסה ארצית משמשות בחישוב היצע הכסף M1. M1 הוא מדד אחד להיצע הכסף, והוא כולל את סכום כל פיקדונות העסקה המוחזקים במוסדות הפיקדון, כמו גם המטבע המוחזק על ידי הציבור. M2, מדד נוסף, כולל את כל הכספים המדוברים ב- M1, וכן כספים בחשבונות חיסכון, פיקדונות לזמן קטן ומניות קרנות נאמנות בשוק הכסף הקמעונאי.
בדיקת חשבונות בשימוש
צרכנים יכולים להקים חשבונות בדיקה בסניפי בנק או דרך אתר מוסד פיננסי. כדי להפקיד כספים, בעלי חשבונות יכולים להשתמש בכספומטים, בהפקדה ישירה ובפקדונות ללא מרשם. כדי לגשת לכספים שלהם, הם יכולים לכתוב צ'קים, להשתמש בכספומטים או להשתמש בכרטיסי חיוב או אשראי אלקטרוניים המחוברים לחשבונותיהם.
ההתקדמות בבנקאות אלקטרונית הפכה את בדיקת חשבונות לנוחה יותר לשימוש. לקוחות יכולים כעת לשלם חשבונות באמצעות העברות אלקטרוניות, ובכך לבטל את הצורך בבדיקות נייר ודיוור בדואר. הם יכולים גם להגדיר תשלומים אוטומטיים של הוצאות חודשיות שגרתיות, והם יכולים להשתמש באפליקציות סמארטפון לצורך ביצוע הפקדות או העברות.
אל תתעלם מבדיקת עמלות חשבונות - ישנם דברים שבנקים לא מפרסמים באופן נרחב לאנשים שאינם קוראים את האותיות הקטנות, כולל עמלות מותנות כמו משיכות יתר.
הגנת משיכת יתר
מה שהרבה בנקים לא אומרים ללקוחות זה שהם יחייבו אותך בגין כל עסקה הגורמת לחשבון שלך להשתמש באוברדראז '. לדוגמה, אם יש לך יתרת חשבון בסך $ 50 ואתה מבצע רכישות באמצעות כרטיס החיוב שלך בסכום של $ 25, $ 25 ו- $ 53, תחויב בדמי משיכת יתר - בדרך כלל חסרי גבולות - בגין הרכישה שהכניסה את חשבונך, כמו גם עבור כל אחד אחר רכישה לאחר שאתה באדום.
אבל יש יותר. בדוגמה שלמעלה שבה ביצעת שלוש רכישות בסכום של 25 $, 25 $ ו- 53 $, לא תחויב רק בתשלום עבור הרכישה האחרונה. על פי הסכם בעל החשבון, בנקים רבים כוללים הוראות הקובעות כי במקרה של משיכת יתר, העסקאות יקובצו לפי סדר גודלן, ללא קשר לסדר בו התרחשו. משמעות הדבר היא שהבנק יקבץ את העסקאות בסדר גודל של $ 53, $ 25, $ 25, וגובה עמלה עבור כל אחת משלוש העסקאות ביום בו הגזמת את חשבונך. יתר על כן, אם חשבונך נותר משיכת יתר, הבנק שלך עשוי גם לגבות ממך ריבית יומית על ההלוואה.
יש סיבה מעשית לסלק תשלומים גדולים יותר לפני תשלומים קטנים יותר. חשבונות ותשלומי חוב חשובים רבים, כגון תשלומי רכב ומשכנתא, נמצאים בדרך כלל בערכים גדולים. הרציונל הוא שעדיף לסלק את התשלומים תחילה. עם זאת, עמלות כאלה הן גם מחולל הכנסות משתלם במיוחד עבור בנקים.
אתה יכול להימנע מדמי משיכה על ידי ביטול ביטול כיסוי משיכת יתר, בחירת חשבון צ'ק ללא דמי משיכה או על ידי שמירת כסף בחשבון מקושר.
חלק מהבנקים יסלחו לחיוב על משיכת יתר למשך שלוש עד לתקופה של שנה אם תתקשר ותבקש. לדוגמה, בנק צ'ייס סולח עד שלושה חיובי משיכה בכל תקופה של 12 חודשים ויחזיר את הכספים המחויבים אם תתקשר ותדבר עם נציג.
בדיקת חיובי שירות חשבונות
בעוד שבדרך כלל נחשבים לבנקים כמייצרים הכנסות מהריבית שהם גובים מלקוחות כדי ללוות כסף, חיובי שירות נוצרו כדרך לייצר הכנסה מחשבונות שלא מייצרים מספיק הכנסות ריבית לכיסוי הוצאות הבנק. בעולם מונע המחשבים של ימינו, הוא עולה לבנק כמעט אותו סכום כדי לקיים חשבון עם יתרה בסך 10 דולר כמו שהוא עושה חשבון עם יתרה בסך 2, 000 $. ההבדל הוא שבעוד שהחשבון הגדול יותר מרוויח מספיק ריבית כדי שהבנק יוכל להרוויח קצת הכנסה, חשבון ה- 10 $ עולה לבנק יותר ממה שהוא מכניס.
הבנק מפצה על המחסור הזה באמצעות חיוב עמלות כאשר הלקוחות אינם מצליחים לשמור על יתרה מינימלית, למשוך יתר על חשבון חשבון או לכתוב יותר מדי שיקים.
אפילו עם כל אותם עמלות, ייתכן שעדיין יש דרך לצאת. אם אתה לקוח של בנק גדול (ולא סניף חיסכון והלוואות בעיר), הדרך הטובה ביותר להימנע מתשלום עמלות חד פעמיות היא לשאול בנימוס. נציגי שירות לקוחות בבנקים גדולים מורשים לרוב לבטל חיובים של מאות דולרים אם אתה רק מסביר את המצב ומבקש מהם לבטל את החיוב. רק שימו לב ש"ביטולי האדיבות "הללו הם בדרך כלל עסקאות חד פעמיות.
הפקדה ישירה
הפקדה ישירה מאפשרת למעבידך להפקיד אלקטרונית את המשכורת בחשבון הבנק שלך. הבנקים נהנים גם מתכונה זו, מכיוון שהיא מקנה להם זרם הכנסה קבוע להלוואות ללקוחות. בגלל זה, בנקים רבים יעניקו לך בדיקה בחינם (כלומר, ללא יתרת מינימום או דמי תחזוקה חודשיים) אם תקבל הפקדה ישירה לחשבונך.
העברת מזומן אלקטרונית
באמצעות העברת כספים אלקטרונית (EFT), המכונה גם העברה בנקאית, ניתן להעביר את הכסף ישירות לחשבונך מבלי שתצטרך לחכות לבדיקת המחאה בדואר. מרבית הבנקים כבר לא גובים כדי לבצע EFT.
כספומטים
כספומטים מאפשרים גישה נוחה למזומן מחשבון הבדיקה או החיסכון לאחר שעות העבודה, אך חשוב להיות מודעים לדמי העלול להיות קשורים לשימוש בהם. אמנם בדרך כלל ברור לך כשמשתמשים בכספומטים של בנק משלך, השימוש בכספומט מבנק אחר עלול לגרום לחיובים הן מהבנק שהוא הבעלים של הכספומט והן מהבנק שלך. עם זאת, כספומטים ללא חיוב הופכים פופולריים יותר ויותר.
בנקאות חסרת מזומנים
כרטיס החיוב הפך למרכיב עיקרי עבור כל מי שמשתמש בחשבון צ'ק. זה מספק את קלות השימוש והניידות של כרטיס אשראי ראשי ללא הנטל של שטרות כרטיסי אשראי בעלי ריבית גבוהה. בנקים רבים מציעים הגנה מפני הונאות באפס אחריות בכרטיסי חיוב כדי לסייע בהגנה מפני גניבת זהות אם כרטיס אבוד או נגנב.
בדיקת חשבונות וריבית
סכום מינימלי זה הוא בדרך כלל הסכום המשולב של כל החשבונות שלך בבנק, כולל בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון ותעודות הפיקדון. אם היתרה שלך נופלת מהמינימום הנדרש, תצטרך לשלם דמי שירות חודשיים, המגיעים לכ- $ 15 בממוצע. ובעידן של היום בריבית נמוכה, התשואה הממוצעת בחשבונות אלה היא רק סביב 0.34%.
רק קומץ בנקים מגישים חשבונות בדיקה נושאי ריבית בחינם ללא מחרוזות. עם זאת, אם יש לך מערכת יחסים חיובית ארוכת שנים עם הבנק שלך, אתה עלול לקבל את העמלה בחשבון הבדיקה הנושא ריבית שלך.
3.33%
הריבית הטובה ביותר שקיימת בחשבון צ'ק, על פי בנקרט, היא 3.33% נכון לספטמבר 2019.
בדיקת ציוני חשבון ואשראי
חשבון צ'ק יכול להשפיע על ציון האשראי ועל דוח האשראי שלך בנסיבות מסוימות, אך לרוב פעילויות חשבון הבדיקה הבסיסיות, כגון ביצוע פיקדונות ומשיכות וכתיבת המחאות אין השפעה. שלא כמו כרטיסי אשראי, לסגירת חשבונות רדומים במצב טוב אין גם השפעה על ציון האשראי או על דוח האשראי שלך. ופיקוח שגורם לבדיקת חשבונות בביטול חוזר אינם מופיעים בדוח האשראי שלך כל עוד אתה מטפל בהם במועד.
חלק מהבנקים מבצעים בירור רך או מושכים את דוח האשראי שלך כדי לגלות אם יש לך רישום מכובד שמתמודד עם כסף לפני שהם מציעים לך חשבון בדיקה. משיכות רכות לא משפיעות על ציון האשראי שלך. אם אתה פותח חשבון צ'ק ומגיש בקשה למוצרים פיננסיים אחרים, כגון הלוואות לבית וכרטיסי אשראי, סביר להניח כי הבנק יבצע בדיקה קשה בכדי להציג את דוח האשראי שלך ואת ציון האשראי שלך. משיכות קשות משקפות את דוח האשראי שלך עד 12 חודשים ועלולות להוריד את ציון האשראי שלך בכ -5 נקודות.
כיצד לפתוח חשבון בודק
בנוסף לסוכנויות לדיווחי אשראי, יש סוכנויות שעוקבות אחר הדיווחים על ההיסטוריה הבנקאית שלך ומדווחות עליה. השם הרשמי של כרטיס דוח זה בחשבונות הבנק שלך הוא "דוח בנקאות צרכנית." בנקים ואיגודי אשראי בוחנים דוח זה לפני שהם יאפשרו לך לפתוח חשבון חדש.
שתי סוכנויות הדיווח העיקריות לצרכנים העוקבות אחר הרוב המכריע של חשבונות הבנק במדינה הם ChexSystems ומערכת אזהרה מוקדמת.
כשאתה מגיש בקשה לחשבון חדש, סוכנויות אלה מדווחות אם אי פעם הקפצת צ'קים, סירבת לשלם עמלות מאוחרות או שסגרת חשבונות בגלל ניהול לא נכון.
ניתוב צ'קים באופן כרוני, אי תשלום דמי משיכה, ביצוע הונאה או קיום חשבון "סגור מטעם", עלול לגרום לכך שבנק או איגוד אשראי יכחישו לך חשבון חדש. על פי חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA), אם חשבון הבדיקה שלך נסגר עקב ניהול שגוי, מידע זה יכול להופיע בדוח הבנקאות הצרכנית שלך עד שבע שנים. עם זאת, על פי איגוד הבנקאים האמריקני, מרבית הבנקים לא ידווחו עלייך אם תמשוך יתר על חשבונך, בתנאי שתטפל בו בפרק זמן סביר.
אם אין על מה לדווח, זה טוב. למעשה, זו התוצאה הטובה ביותר האפשרית. זה אומר שהיית בעל חשבון מודל.
דוחה חשבון
תוכלו לנסות גם לפתוח חשבון חיסכון לבניית קשרים עם המוסד הפיננסי. ברגע שאתה מצליח להשיג חשבון צ'ק, ניתן לקשור אותו לחשבון חיסכון זה כדי לספק הגנה מפני משיכה מפני עשה זאת בעצמך.
אפילו אם יש לך כתמים לגיטימיים ברשומה, חשוב לדעת כיצד מעקב אחר הנתונים שלך ומה אתה יכול לעשות כדי לתקן טעות או לתקן היסטוריה גרועה.
להזמנת דוח ההיסטוריה הבנקאית בחינם מ- ChexSystems, לחץ כאן. כדי לקבל את הדו"ח בחינם ממערכת אזהרת מוקדמת, לחץ כאן.
מעקב ותיקון הנתונים שלך
במסגרת ה- FCRA, יש לך זכות לשאול את הבנק או איגוד האשראי באיזו משתי מערכות האימות הם משתמשים. אם תתגלה בעיה, תקבל הודעת גילוי, ככל הנראה שתודיע לך שלא תוכל לפתוח חשבון ומדוע. באותה עת אתה יכול לבקש עותק בחינם של הדוח שהיה הבסיס להכחשתך.
החוק הפדראלי מאפשר לך גם לבקש דו"ח היסטוריה בנקאית בחינם אחת לשנה לסוכנות, ואז תוכל לערער על מידע שגוי ולבקש לתקן את הרשומה. שירותי הדיווח חייבים גם לספר לך כיצד לערער על מידע לא מדויק.
אתה יכול וצריך לערער על מידע שגוי בדוח הבנקאות הצרכנית שלך. זה אולי נראה מובן מאליו, אך עליך להשיג את הדוח שלך, לבדוק אותו היטב ולוודא שהוא מדויק. אם לא, עקוב אחר הנהלים בכדי לתקן אותו והודיע לבנק או לאיגוד האשראי. הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) מציעה מכתבי דוגמה לחלוקת מידע לא מדויק בהיסטוריה שלך.
כשאתם פונים לאחת מסוכנויות הדיווח, שימו לב שהיא עשויה לנסות למכור לכם מוצרים אחרים. אינך מחויב לקנות אותם, ודחייתם לא אמורה להשפיע על תוצאת המחלוקת שלך.
יתכן שתתפתה לשלם לחברה כדי "לתקן" את אשראיך או לבדוק את היסטוריית החשבונות שלך. אך מרבית חברות תיקוני האשראי הינן הונאות. מלבד זאת, אם המידע השלילי מדויק, שירותי הדיווח אינם מחויבים להסירו עד שבע שנים. הדרך היחידה שניתן יהיה להסיר באופן לגיטימי היא אם הבנק או איגוד האשראי שדיווחו על המידע מבקשים זאת. לכן, אולי כדאי לכם שתוכלו לנסות לתקן את מערכת היחסים שלכם עם המוסד בעצמכם.
חלק מהבנקים מציעים חשבונות כרטיסים בתשלום מראש במזומן בלבד עבור אנשים שאינם יכולים להשיג חשבונות מסורתיים. לאחר תקופת דיילות טובה, אתה עשוי להעפיל לחשבון רגיל.
בנקים ואיגודי אשראי רבים מציעים סוגים אחרים של תוכניות הזדמנות שנייה עם גישה מוגבלת לחשבון, עמלות בנקאיות גבוהות יותר, ובמקרים רבים, ללא כרטיס חיוב. אם אתה מועמד לתכנית בהזדמנות שנייה, וודא שהבנק מבוטח על ידי ה- FDIC. אם מדובר באיחוד אשראי, עליו להיות מבוטח על ידי מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA).
