מערכת התשלומים הבינבנקאיים המסלקה (CHIPS) היא המסלקה העיקרית בארצות הברית לעסקאות בנקאיות גדולות. נכון לשנת 2015, CHIPS מתייחסת ליותר מ -250, 000 עסקאות ביום, בשווי של יותר מ -1.5 טריליון דולר בעסקאות פנים וחוץ-גבול. CHIPS ושירות הכספים של Fedwire המשמש את בנק הפדרל רזרב, מהווים מהווים את הרשת הראשית בארה"ב עבור עסקאות גדולות מקומיות והן זרות הנקובות בדולרים אמריקניים.
פירוק מערכת התשלומים הבינבנקאיים המסלקה
מערכת התשלומים הבינבנקאיים המסלקה שונה משירות העסקה של Fedwire מכמה בחינות. בראש ובראשונה, הוא זול יותר משירות Fedwire, אם כי לא כל כך מהיר, וסכומי הדולר הנדרשים לשימוש בשירות זה נמוכים יותר. CHIPS היא המסלקה העיקרית לעסקאות גדולות; העסקה הממוצעת המשתמשת ב- CHIPS היא מעל 3, 000, 000 $.
CHIPS פועלת כמנוע רשת, כאשר התשלומים בין הצדדים מנופים זה בזה במקום שווי הדולר המלא של שתי העסקאות שנשלחות. משעה 9 בבוקר עד 17:00 ET. בנקים שולחים ומקבלים תשלומים. במהלך תקופה זו, CHIPS משתחררת ומשחררת תשלומים. משעה 17:00 עד 17:15 מערכת CHIPS מבטלת את מגבלות האשראי ומשחררת ומגדילה תשלומים לא פתורים. בשעה 17:15, CHIPS משחררת את כל התשלומים שנותרו ושולחת פקודות תשלום לבנקים דרך Fedwire.
כיצד פועלת מערכת התשלומים הבינבנקאית המסלקה
ישנם שני שלבים לעיבוד העברות כספים: סליקה והסדר. סליקה היא העברת ואישור מידע בין המשלם (שולח מוסד פיננסי) לבין מקבל התשלום (מקבל מוסד פיננסי). הסדר פשרה הוא העברת הכספים בפועל בין המוסד הפיננסי של המשלם למוסד הפיננסי של מקבל התשלום. ההסדר מפטר את התחייבות המוסד הפיננסי המשלם כלפי המוסד הפיננסי של מקבל התשלום ביחס להזמנת התשלום. הסדר סופי אינו ניתן לביטול ובלתי מותנה. סופיות התשלום נקבעת על פי כללי המערכת והחוק החל.
באופן כללי, הודעות תשלום עשויות להיות העברות אשראי או העברות חיוב. מרבית מערכות העברת הכספים בעלות השווי הגדול הן מערכות העברת אשראי בהן גם הודעות תשלום וגם כספים עוברים מהמוסד הפיננסי המשלם למוסד הפיננסי של מקבל התשלום. מוסד מעביר צו תשלום (הודעה המבקשת העברת כספים למקבל התשלום) ליזום העברת כספים. בדרך כלל, נהלי הפעלה של מערכת תשלום גדולה כוללים נהלי זיהוי, פיוס ואישור הנחוצים לעיבוד הזמנות התשלום. במערכות מסוימות, מוסדות פיננסיים עשויים להתקשר עם צד שלישי אחד או יותר כדי לסייע בביצוע פעולות סליקה והסדר.
המסגרת החוקית עבור מוסדות המציעים שירותי תשלום היא מורכבת. ישנם כללים לתשלומים בעלי ערך גדול הנבדלים מתשלומים קמעונאיים. מערכות העברת כספים בעלות ערך גדול שונות ממערכות העברת כספים אלקטרוניות קמעונאיות (EFT), המטפלות בדרך כלל בהיקף גדול של תשלומים בעלי ערך נמוך, כולל מסלקות אוטומטיות (ACH) ועסקאות חיוב וכרטיסי אשראי בנקודת המכירה.
