התוכניות הקפדניות ביותר וההכנה לפרישה עלולות להתפרק בגלל מספר סיכונים שלאחר הפרישה: מוות בלתי צפוי, מחלה ממושכת, התרסקות שוק המניות או תוכנית פנסיה שפשטה את הרגל. בנוסף, אין זה יוצא דופן שאנשים יחיו יותר מ -30 שנה בפנסיה, כתוצאה מהתמריצים הגוברים להפסיק את תוחלת החיים המוקדמת והעלייה, מה שבעצמו מהווה סיכון משמעותי לפורשים יגזלו את חסכונותיהם.
ככל שהזמן הפרישה ארוך יותר, כך קשה יותר להיות בטוחים לגבי מידת הנכסים שלכם. בתכנון פרישה - או לחיות אותה - עליכם להבין את הסיכונים העומדים לפני ואיך הם עלולים לערער את הביטחון הכלכלי שלכם.
Takeaways מפתח
- סיכונים אישיים ומשפחתיים כוללים סוגיות תעסוקתיות, אריכות ימים, שינוי במצב משפחתי, וצרכים של בני משפחה אחרים. סיכוני בריאות ודיור כוללים שטרות רפואיים בלתי צפויים, הצורך לעבור לדיור שונה והיעדר מטפלים ומתקני טיפול זמינים. פיננסיים פיננסיים הסיכונים כוללים עלייה באינפלציה, שיעורי ריבית משתנים, הפסדים בשוק המניות ותכניות פרישה לא טובות. סיכוני מדיניות ציבורית כוללים אפשרות של מיסים גבוהים יותר והופחת תועלות מ Medicare וביטוח לאומי.
סוגי הסיכונים שלאחר הפרישה
אגודת האקטוארים בארצות הברית זיהתה מספר סיכונים שלאחר הפרישה שיכולים להשפיע על ההכנסה. הם מקובצים לארבע קטגוריות. אנשים שמתכוננים לפנסיה - או שכבר נמצאים בפנסיה - צריכים לשקול אותם בזהירות.
- אישי ומשפחתי: שינויים בחייו או בחייו של אדם אהוב שירותי בריאות ודיור: הצורך במטפלות מקצועיות או מעבר למתקן עקב בריאות כושלת פיננסי: הסתובבות בפעילות אינפלציה, השקעות ועסקי שוק המניות מדיניות ציבורית: החלטות ממשלתיות זה יכול להשפיע על גמלאים
"יש הרבה דרישות בלתי צפויות לכספי הפורש. מסיבה זו בדיוק כל אחד זקוק לקופת חירום ריאלית. אם גמלאי צריך לקחת כמויות גדולות של דחיית מס מוקדם בפרישה, זה עלול לגרום לבזבוז של דולרים עתידיים כיום. זה לא רק מקטין את כמות הכסף לאורח החיים הזמין; הכסף נעלם, יחד עם הפוטנציאל להרוויח תשואה (אפקט מורכב) שהיה כדי לסייע לפורש בעתיד. הוצאת דולרים היום מסלקת את הצמיחה העתידית של הכסף ההוא, שהיה עשוי להיות קריטי לשמירה על אורח חיים מסוים או לא להוצאת חיים מהכסף שלך, "אומר פיטר ג'יי קריידון, CFP®, ChFC, CLU, מנכ"ל קריסטל ברוק אדווייצים, ניו יורק, ניו יורק
סיכונים אישיים ומשפחתיים
סיכון תעסוקתי
גמלאים רבים מתכננים להשלים את הכנסתם על ידי עבודה במשרה חלקית או במשרה מלאה במהלך הפרישה. למעשה, ארגונים מסוימים מעדיפים להעסיק עובדים מבוגרים בגלל יציבותם וניסיון החיים שלהם. עם זאת, הצלחה בשוק העבודה עשויה להיות תלויה גם במיומנויות טכניות שגמלאים לא יכולים בקלות להשיג או לשמור עליהם. סיכויי התעסוקה בקרב גמלאים ישתנו מאוד בגלל דרישות למיומנויות שונות ועשויים להשתנות במצב הבריאותי, המשפחתי או הכלכלי.
בחירת הנקודה בה ברצונכם לפרוש הינה חלק בלתי נפרד מתכנון הפרישה. פרישה מאוחר יותר היא אלטרנטיבה להגדלת החיסכון, אך אין וודאות שתעסוקה מתאימה תישאר זמינה. עבודה במשרה חלקית היא אלטרנטיבה לתעסוקה במשרה מלאה, וייתכן שיהיה קל יותר להשיג עבודות במשרה חלקית.
"אי תעסוקה בשום שלב יכולה להפחית את הכנסות הפנסיה שלך מהביטוח הלאומי, כמו גם אם יש לך פנסיה מהמעסיק שלך. יתכן שיידרש זמן רב יותר לגביית הפנסיה שלך אם קיימת תנאי לגבי שנות שירות, "אומר אלן כץ, CFP®, נשיא Comprehensive Wealth Management Group, LLC, סטטן איילנד, ניו יורק
סיכון אריכות חיים
אזל הכסף לפני מותם הוא אחד החששות העיקריים של מרבית הפורשים. סיכון אריכות ימים הוא חשש גדול עוד יותר כיום, עם עליית תוחלת החיים. תוחלת החיים בעת הפרישה היא רק גיל ממוצע, כאשר כמחצית מהגמלאים חיים יותר ומיעוטם חיים בגיל 100. תכנון של מספיק הכנסה בכדי לחיות את תוחלת החיים שלך אמור להספיק לכמחצית מהגמלאים. עם זאת, החיסרון של חיים ארוכים יותר הוא חשיפה מוגברת לסיכונים אחרים המפורטים להלן.
מי שמנהל את כספי הפרישה שלו במשך כל החיים צריך לבצע פעולת איזון קשה. להיות זהיר ולבזבז מעט מדי עלול להגביל את אורח החיים שלך ללא צורך - במיוחד בפרישה מוקדמת כשאתה הבריא והנייד ביותר - אך הוצאות רבות מעלה את הסכנה להיגמר הכסף.
פנסיה או קצבה יכולים להפחית חלק מהסיכון מכיוון שהם מספקים זרם הכנסה לכל החיים. עם זאת, ישנם כמה חסרונות, כולל אובדן שליטה בנכסים, אובדן יכולת להשאיר כסף ליורשים ועלות. למרות שאנשים לא מחכימים את כל נכסיהם, יש לשקול קצבאות בתכנון הפרישה. עם זאת, בדוק היטב כל חברה בה אתה מציב קצבה, היזהר מעמלות ושקול אפשרויות אחרות, כגון אג"ח סולם. ישנן גם שיעורי ריבית שיש לקחת בחשבון בעת קניית קצבה.
מות בן / בת זוג
צער על מות בן / בת זוג או מחלה סופנית תורם לשיעורים גבוהים של דיכאון והתאבדות בקרב קשישים. ואז יש את ההשפעה הכספית: מותו של בן זוג יכול להוביל להפחתה בהטבות הפנסיה או להביא לנטל כספי נוסף, כולל חשבונות וחובות רפואיים מתמהמהים. כמו כן, יתכן ובן הזוג ששרד לא יוכל או מוכן לנהל את הכספים אם הם טופלו בדרך כלל על ידי המנוח.
רכבים פיננסיים זמינים כדי להגן על הכנסותיהם וצרכיהם של שאירים לאחר מותו של בן זוג או בן זוג, כגון ביטוח חיים, קצבאות שאירים וביטוח סיעודי. תכנון עזבון הוא גם היבט חשוב בהשגת ניצולים.
שינוי במצב משפחתי
גירושין או פרידת זוג משותף יכולים ליצור בעיות כלכליות משמעותיות לשני הצדדים. זה יכול להשפיע על זכאות לגמלה במסגרת תכניות פרישה ציבוריות ופרטיות, כמו גם על הכנסותיהם הפנויות של אנשים פרטיים.
פיצול הנכסים הזוגיים יביא כמעט בוודאות לאובדן כללי ברמת החיים של שני הצדדים, במיוחד אם אורח חייהם נשמר על ידי איגום הכנסות ומשאבים. ישנם מומחים הסבורים כי אדם עשוי להזדקק לכ -60% עד 75% מההכנסה של בני הזוג המשותפים בכדי לשמור על רמת החיים שלו. הסיבה לכך היא שהוצאות מסוימות, כגון שכר דירה וכלי עזר, נותרות זהות, ללא קשר למספר האנשים המתגוררים במשק בית.
למרות ששיעורי הגירושין בקרב זוגות מבוגרים הם נמוכים בהרבה מאשר אצל זוגות צעירים יותר, אין זה נדיר שבני זוג בגיל הפרישה יתגרשו. ניתן להשתמש בהסכמי קדם-נישואין כדי להגדיר את זכותו של כל צד לרכוש לפני הנישואין. או שאולי הסכם לאחר הלידה הוא בשבילך.
צרכים בלתי צפויים של בני משפחה
גמלאים רבים מוצאים עצמם מסייעים לבני משפחה אחרים, כולל הורים, ילדים, נכדים ואחים. שינוי במצב הבריאותי, התעסוקתי או הזוגי של מי מהם עשוי לדרוש תמיכה אישית או כספית גדולה יותר מהגמלאי עבור אותו אדם. דוגמאות לסיוע כספי כוללות תשלום עלויות בריאות להורה קשיש, תשלום דמי השכלה גבוהה לילדים או מתן סיוע כספי לטווח קצר לילדים בוגרים במקרה של אבטלה, גירושין או מצוקה כלכלית אחרת.
"ערבות לילדיך הבוגרים מהטעויות הכספיות החוזרות ונשנות שלהם עלולות להפסיק את פרישתך. עבור אנשים מסוימים זה כמו לצאת לשייט לא צפוי מדי שנה עם כל ההוצאות ואף אחד מהכיף. חשוב להציב גבולות למתנות מוגזמות או לבדיקות חירום כשאתה משאיר את המשכורת היציבה שלך מאחור. לחלופין, אם אתה חושב שזה יכול להיות נושא, ספר ליועץ הכספי על כך, כדי שתוכל להכניס את ההוצאות הללו לתוכנית הכנסות הפרישה שלך, "אומר כריסטי סאליבן, CFP® של Sullivan Financial Planning, LLC בדנוור.
על תכנון פרישה להכיר באפשרות להעניק תמיכה כלכלית לבני משפחה בעתיד, גם אם זה לא נראה סביר בעת הפרישה או לפני כן.
אי וודאות לגבי העתיד אינה תירוץ להימנע מתכנון פרישה; אתה לא יכול לתכנן לכל דבר, אבל בלי תוכנית אתה עלול בסופו של דבר בלי שום דבר.
סיכוני בריאות ודיור
שטרות רפואיים בלתי צפויים
אלה מהווים דאגה מרכזית עבור גמלאים רבים. תרופות מרשם הן נושא מרכזי, במיוחד עבור חולים כרוניים. לאנשים מבוגרים בדרך כלל יש צרכים בריאותיים גדולים יותר והם עשויים להזדקק לטיפול תכוף במספר סוגיות הקשורות לבריאות. Medicare הוא המקור העיקרי לכיסוי של שירותי בריאות עבור גמלאים רבים. ניתן להשיג גם ביטוח בריאות פרטי, אך הוא יכול להיות יקר.
ה- SOA אומר כי ניתן להפחית את עלויות הבריאות במידה מסוימת על ידי התחייבות לאורח חיים בריא הכולל זכות אכילה, פעילות גופנית על בסיס קבוע ושימוש בטיפול מונע. בנוסף, ביטוח סיעודי יכול לשלם עבור עלות הטיפול בקשישים נכים.
שינוי בצורכי הדיור
גמלאים עשויים להידרש לעבור מגורים בעצמם לסוגי דיור אחרים, כמו דיור מוגן או מגורים עצמאיים ביישוב פרישה, המשלב סיוע מסוים עם דיור. מגורים אלה יכולים להיות יקרים למדי, וצורת הדיור המתאימה ביותר עבור אדם במצב נתון עשויה שלא להיות זמינה באזור הגיאוגרפי שנבחר או עשויה להמתין זמן רב לכניסה.
הסבירות להזדקק לטיפול או טיפול יום יומי עולה משמעותית עם הגיל. כאשר קשה יהיה לחזות את זה לעיתים קרובות, מכיוון שזה תלוי ביכולות הגופניות והנפשיות של האדם, שבעצמם משתנים עם הגיל. שינויים יכולים להתרחש פתאום, עקב מחלה או תאונה, או בהדרגה, אולי כתוצאה ממחלה כרונית.
היעדר מטפלים
מתקנים או מטפלים לפעמים אינם זמינים לטיפול חריף או סיעודי, אפילו לא לאנשים שיכולים לשלם עבורו. זוגות עשויים שלא להיות מסוגלים לחיות יחד כשאחד מהם זקוק לרמת טיפול גבוהה יותר. עבור אנשים שחיים יחד במשך עשרות שנים, הדבר עלול לגרום לא רק לעלויות בעלות, אלא למתח רגשי.
באופן כללי, אין הרבה עצות מהמדינה או מתעשיית השירותים הפיננסיים בנושא תכנון בעלויות סיעוד. זה עשוי להוביל לצרכנים לקבל החלטות לא מושכלות או לדחות אותן ולקוות לטוב.
סיכונים פיננסיים
סיכון אינפלציה
אינפלציה צריכה להיות דאגה מתמשכת לכל מי שחי על הכנסה קבועה. אפילו שיעורי אינפלציה נמוכים יכולים לשחוק ברצינות את רווחתם של גמלאים החיים שנים רבות. תקופה של אינפלציה גבוהה באופן בלתי צפוי יכולה להיות הרסנית.
על פי נתוני ה- SOA, גמלאים וגמלאים שיהיו אמורים לשקול להשקיע במניות, בית ונכסים אחרים, כגון ניירות ערך המוגנים באינפלציה (TIPS) ומוצרי קצבה עם תכונת התאמה של יוקר המחיה. סוגים אלה של מוצרים יכולים להוות עזר גדול בבלימת השפעות האינפלציה. בנוסף, גמלאים שיהיו מעצמם יכולים לבחור להמשיך לעבוד, גם אם מדובר רק במשרה חלקית.
סיכון ריבית
שיעורי ריבית נמוכים מפחיתים את הכנסות הפרישה על ידי הפחתת שיעורי הצמיחה בחשבונות חיסכון ונכסים. כתוצאה מכך אנשים עשויים להידרש לחסוך יותר בכדי לצבור כספי פרישה הולמים. קצבה מניבה פחות הכנסה כאשר שיעורי הריבית לטווח הארוך בעת הרכישה נמוכים. ריביות ריאליות נמוכות יגרמו גם לשחיקה של כוח הקנייה במהירות רבה יותר.
"בסביבת הריבית של ימינו, נ annue הוא נועל את התשלום על סמך הריבית של היום. הריבית המשמשת לחישוב התשלום שלך תהיה בטווח של 2%. השאלה שנשאלת היא "אתה באמת מוכן לנעול את הריבית הנמוכה הזו עד סוף חייך?", אומר וויליאם דה שורקו, מנהל השקעות ראשי, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, אוהיו.
שיעורי ריבית נמוכים יותר יכולים להפחית את הכנסות הפרישה ויכולים להיות מסוכנים במיוחד כאשר אנשים תלויים בפירוש מחיסכון למימון פרישתם. מצד שני, קיימת בעיה גם אם הריבית עולה, שכן שווי השוק של אגרות החוב יורד.
"עם ריביות כה נמוכות, גמלאים צריכים להבין את ההשפעה על האינפלציה ועל השיעורים הגבוהים יותר על השקעות האג"ח שלהם. מחירי האג"ח עוברים הפוך לריבית. לדוגמה, אם אגרות החוב משך שבע שנים והשיעורים קופצים ב -1%, הם יכלו לראות את שווי האג"ח שלהם יורד בכ -7% ", אומר דן טימוטי, CFA, מנהל מנהל T2 Asset Management ב Oakbrook Terrace, חולה.
העלאות בריבית יכולות גם להשפיע לרעה על שוק המניות ושוק הדיור, ובכך להשפיע על ההכנסה הפנויה של הפורש. בכל זאת, בגלל השפעתם על הכנסות החיסכון, ריביות ריאליות גבוהות, מעל שיעורי האינפלציה, יכולות להפוך את הפרישה לזולה יותר.
סיכון שוק המניות
הפסדי שוק המניות יכולים להפחית באופן חמור את החיסכון בפרישה. מניות נפוצות הצליחו לעלות בהרבה על השקעות אחרות לאורך זמן ולכן הן בדרך כלל מומלצות לגמלאים כחלק מאסטרטגיית הקצאת נכסים מאוזנת. עם זאת, שיעור התשואה שאתה מרוויח מתיק המניות שלך יכול להיות נמוך משמעותית מהטרנדים לטווח הארוך. הפסדי שוק המניות יכולים להפחית ברצינות את חסכונות הפרישה של האדם אם שווי השוק של תיק העבודות שלך נופל.
רצף התשואות הטובות והעניים בשוק המניות יכול להשפיע גם על סכום החיסכון הפרישה שלך, ללא קשר לשיעורי התשואה לטווח הארוך. לפורש שחווה תשואות שוק ירודות בשנתיים הראשונות בפנסיה, למשל, תהיה תוצאה שונה מפורש שחווה תשואות שוק טובות בשנתיים הראשונות לפנסיה, למרות ששיעורי התשואה לטווח הארוך יכול להיות דומה. הפסדים מוקדמים יכולים להיות פחות הכנסה במהלך הפרישה. הפסדים מאוחרים יכולים להשפיע פחות שליליים, שכן לאדם עשוי להיות תקופה קצרה בהרבה עליה הנכסים צריכים להימשך.
סיכונים עסקיים
אובדן כספי תכנית פנסיה יכול להתרחש אם המעביד המממן את תוכנית הפנסיה פושט רגל או שהמבטח המספק קצבה הופך לחדלות פירעון. קיימות ערבויות לתוכניות פנסיה פרטיות תחת תאגיד אחריות הטבות פנסיונית (PBGC) שיכולות להגן על חלק מההכנסה הפנסיונית שלך, אבל אולי לא את כולן.
חשבונות לתרומה מוגדרת אינם מובטחים ומשתתפי התוכנית נושאים הפסדים ישירות. עם זאת, בשונה מתוכניות פנסיה, היתרות בחשבונות אלה אינן תלויות בדרך כלל בביטחון הכלכלי של המעביד, למעט יכולתו של המעביד לתרום תרומות ובמקרים בהם יתרות התוכנית כוללות מלאי חברה.
סיכוני מדיניות ציבורית
מדיניות ממשלתית משפיעה על היבטים רבים בחיינו, כולל מצבם הפיננסי של גמלאים, ומדיניות זו משתנה לעיתים קרובות לאורך זמן. סיכוני מדיניות כוללים עלויות אפשריות במיסים או הפחתות בהטבות הזכאות מטיפול רפואי או ביטוח לאומי.
אסור שתתבסס על תכנון פרישה מתוך הנחה שמדיניות הממשלה תישאר ללא שינוי לנצח. כמו כן, חשוב להכיר בזכויותיך ולהיות מודע לזכאותך להטבות של רשות מקומית.
בשורה התחתונה
אפילו תוכניות הפרישה שהונחו הכי טוב יכולות להיכשל כתוצאה מאירועים בלתי צפויים. למרות שניתן למזער סיכונים מסוימים באמצעות תכנון קפדני, סיכונים פוטנציאליים רבים אינם בשליטתנו לחלוטין. עם זאת, הבנה מה הסיכונים הפוטנציאליים שלאחר הפרישה והשקלתם בשלב תכנון הפרישה יכולה לעזור להבטיח את הפחתתם וניהול נכון. נסה שתהיה תוכנית B - או אפילו תוכנית C - מוכנה לכל אחד מהסיכונים האלה, למקרה שתזדקק לה.
אל תשתמש באי וודאות לגבי העתיד כתירוץ לעשות דבר. "הסיכון מספר אחת הוא היעדר תוכנית לדרך הפרישה", אומר קימברלי ג'. האוורד, CFP®, מייסד KJH Services Financial Services, ניוטון, מס. הדברים עשויים שלא להתאים לתכנית; אתה לא יכול לחזות כל בליטה בכביש. עם זאת, אומר האוורד, "ללא תוכנית המסע לא יהיה סיכוי להיות מה שאתה רואה".
