אחת התפיסות השגויות הגדולות ביחס לחובות כרטיסי אשראי היא שהכרטיסים עצמם גרועים. האמת, הם באמת לא. במקום זאת, ההשפעה של ריביות דו ספרתיות היא שהופכת אותם כל כך רעילים לכספים האישיים שלנו. הצמיחה האקספוננציאלית של יתרת החשבון גורמת במהירות לרכישות שחשבנו שנוכל לשלם בקלות לאורך מספר חודשים לצמוח למשהו שנראה כאילו ייקח שנים עד להפסיק.
למרבה המזל, ריביות מגוחכות לא חייבות להיות חלק מחוויית כרטיסי האשראי שלך. כמו דברים רבים בחיים, הם ניתנים למשא ומתן עבור מי שיודע עם מי לדבר ואילו מיתרים למשוך. אם אתה יכול לעשות קצת עבודה בכדי להיכנס לראש של חברת כרטיסי האשראי שלך ומוכן להוציא 15-20 דקות בטלפון, יש סיכוי של לפחות 50 אחוז שתוכל לחסוך לעצמך כמה אלפי דולרים בשנה הבאה.
מדוע לנסות להוריד את התעריף שלך?
סביר להניח שאתה קורא מאמר זה מכיוון שהחלטת לצעוד ולהתמודד עם חובות כרטיסי האשראי שלך. עם זה בחשבון, חשוב להבין כי אפילו קיצוץ קטן בשיעור האחוז השנתי של כרטיס האשראי שלך יכול לקצר את משך הזמן שלוקח לך להפוך לחוב.
שקול כרטיס אשראי עם יתרה בסך 10, 000 $ שגובה 25 אחוז מדי שנה. ככל שיהיה שווה, יתרת כרטיסי האשראי תעלה לך 2, 500 דולר בריבית במהלך השנה הקרובה. אם היית יכול להוריד את הריבית בכרטיס האשראי הזה מ -25 ל -15 אחוזים, הדבר יוביל לחיסכון שנתי של 1, 000 $, שתוכלו להציב לפירעון החוב שלך. ריבית נמוכה יותר יכולה לעשות הבדל עצום בכמה זמן לוקח להפוך ללא חוב.
הסיכוי הזה אולי נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, אבל זה לא. האנשים שיכולים להשיג את האדם הנכון בחברת כרטיסי האשראי בטלפון מקבלים לרוב הפחתה של שישה עד 12 חודשים בחודש אפריל. אפילו יותר טוב, אין סיכון לשאול. שלא כמו טכניקות אחרות להפחתת איזון כמו הסדר חובות, פשוט בקשת הפחתה באפריל לא מופיעה בדוח האשראי שלך, והיא גם לא מחייבת שכירת איש מקצוע שיעזור.
(אם אתה נמצא בראש שלך, בדוק את קו הצלה עבור אלו שטבועים בחובות .)
הבנת חברת כרטיסי האשראי שלך
כשאתה חייב סכום כסף גדול לחברת כרטיסי אשראי, קל להתחיל לפחד לדבר איתם. אולי אנשים חושבים שהם יצעקו או יתביישו בגלל מצבם. המציאות היא שחברות כרטיסי האשראי נמצאות בעסק כדי להרוויח, והרווח הגדול ביותר שלהן נובע מגביית ריבית לאנשים עם יתרות שלא שולמו. ככל שהיתרה גדולה יותר, כך חברת כרטיסי האשראי יכולה להרוויח יותר כסף. במילים אחרות, אם אתם מנהלים איזון גדול, אתם נמנים עם הלקוחות הטובים ביותר שלהם. חברת כרטיסי האשראי אוהבת אותך ורוצה שתתארח ותמשיכי לשלם ריבית.
חברות כרטיסי אשראי לא רוצות לאבד אותך או את יתרתך, במיוחד אם אתה משלם שער שהוא כפול או משולש את שיעור ההחזר ההיסטורי בשוק המניות. לאמיתו של דבר, חברות כרטיסי אשראי רבות יעשו מאמצים רבים בכדי לשמח אתכם ולהשאיר אתכם מבזבזים, פן לא יימצאו עסקים. עובדה זו היא חתיכת המינוף החשובה ביותר כשמדובר בהורדת ה- APR שלך.
(גלה מדוע לסגור את כרטיס האשראי שלך בזמן שאתה נושא יתרה זה רעיון רע אם אתה צריך לסגור את כרטיס האשראי שלך? )
כיצד להפוך את המגרש לשיעור נמוך יותר
תהליך הורדת שער כרטיס האשראי שלך כרוך רק במספר צעדים, לא אמור לקחת יותר מ 15-20 דקות ואינו דורש שום כישורי משא ומתן מתקדמים. זה פשוט לוקח לקבל את המידע הנכון בידך ואת האדם הנכון בטלפון.
1. מצא שיעור נמוך יותר במקום אחר
ראשית, עליכם לאסוף כמה הצעות תחרותיות על הריבית שלכם. במילים אחרות, עליכם להראות לחברת כרטיסי האשראי שלכם שאתם רציני לקחת את היתרה שלכם - מקור הרווח שלה - למקום אחר.
אתה יכול כנראה לאסוף ערימה של הצעות תחרותיות פשוט על ידי מתן אפשרות לדואר הזבל שלך להיערך למשך שבוע. בערימה זו תוכלו למצוא שפע של הצעות להעברת יתרה מחברות כרטיסי אשראי אחרות המציעות שיעורי הורדה זמנית להעברת יתרתך. אתה יכול גם להקדיש מספר דקות לבדיקת אתרי האינטרנט הגדולים של חברות כרטיסי האשראי לגבי שיעורי העברת היתרה שלהם. באופן אידיאלי, אתה רוצה למצוא שלוש עד ארבע הצעות במחיר של כעשרה אחוזים או פחות לתקופה של 12 חודשים.
2. שאל את האדם הנכון
בשלב הבא, תפוס את כרטיס האשראי שלך, הפוך אותו והתקשר למספר שירות הלקוחות מאחור. ואז המשך להכות באפס או כל מה שנדרש כדי לדבר עם אדם חי. ספר לנציג שקיבלת הצעות רבות עבור ריבית נמוכה בהרבה מחברות כרטיסי אשראי אחרות, אך אינך רוצה שתצטרך להעביר את יתרתך לחברה אחרת.
אם נציג שירות הלקוחות אומר ששיעור נמוך יותר אינו אפשרי, בקש לדבר עם הממונה עליו. אם אתה מסורב, בקש את שמו המלא של הנציג ומספר הזיהוי של שירות הלקוחות - זה בדרך כלל מציב מעט חשש אצל האדם, והם ירצו למסור לך בהקדם האפשרי.
כשאתה מקבל את מנהל שירות הלקוחות, שהוא ככל הנראה האדם שרצית לדבר איתו מההתחלה, שוב תרצה להפוך את המגרש שלך. היה הפעם אפילו יותר מתוק. הקפד לספר לסוכן כמה נהנית לנהל את חשבונך בחברה וכמה תרצה לשמור עליו שם, אך גם כמה כסף תוכל לחסוך במקום אחר. ואז שאל אם הוא או היא יוכלו לחסוך לך את הטרחה בהעברה על ידי התאמת הריבית של החברות האחרות.
יש סיכוי של לפחות 50 אחוז, אם לא טוב יותר, שהבקשה שלך תיענה. גם אם החברה שלך לא תתאים לשיעור המתחרה, היא עדיין עשויה להסכים להוריד את התעריף באופן משמעותי. אם התעריף המקורי שלך היה 20 אחוז ומטה וחברת כרטיסי האשראי מוכנה להוריד אותו בחמש אחוז ומעלה, שקול לקחת את ההצעה. אם השיעור שלך עולה על 20 אחוז, עליך להחזיק מעמד להפחתה של לפחות עשרה אחוזים.
(לקבלת רעיונות נוספים כיצד להפחית את עומס החוב שלך, קרא טיפים למומחים לחיתוך חובות בכרטיסי אשראי .)
מה לעשות אם חברת כרטיסי האשראי שלך אומרת כן
שנית, וודא שהכסף שאתה חוסך בריבית הולך לכיוון הקטנת כרטיס האשראי שלך או חוב אחר. זה לא הזמן לצאת למסע קניות או לפוצץ קצת אדים במיאמי בכסף הנוסף שאתה חוסך. המשך לבצע את אותו גודל של תשלומים שביצעת לפני שהשער שלך הופחת.
(למדו חמישה שלבים פשוטים לניהול הוצאות אימפולסיביות בשליטה על הוצאות רגשיות בשליטה .)
בשורה התחתונה
זכרו שבסופו של דבר היתרה שלכם היא נכס יקר לחברת כרטיסי אשראי. בלעדיך החברה מאבדת את היכולת להרוויח שיעור תשואה אטרקטיבי ביותר. בכך שאתה מביע, באופן לא עימותי אך ישיר, שאתה מעוניין בעזרה של החברה להשאיר אותך כלקוח, יש סיכוי טוב שהיא תעניק לבקשתך ותוריד את התעריף שלך.
מכיוון שאין מה להפסיד מלבד מעט מזמנכם, כל מי שיש לו יתרה משמעותית בכרטיסי האשראי צריך לתת טכניקה זו לצילום.
(לקריאה נוספת, בדוק שש טעויות עיקריות בכרטיס אשראי והשתלט על כרטיסי האשראי שלך .)
