IUL לעומת כל החיים: סקירה כללית
לאלו שקונים את פוליסת ביטוח החיים הנכונה יש מגוון רחב של אפשרויות, החל מביטוח חיים זול לטווח ביטוח חיים קבוע לביטוח חיים. כשמדובר באחרון, שתי אפשרויות פופולריות הן ביטוח חיים שלם ואינדקס ביטוח חיים אוניברסלי (IUL). אנשים המחליטים בין אפשרויות אלה צריכים לבחון היטב את צרכיהם לפני שהם מתחייבים להחלטה לאורך כל החיים.
, נסקור את ההבדלים העיקריים בין מדיניות זו וכמה טיפים לאנשים המנסים להחליט ביניהם. (לרקע ראו "ביטוח חיים: לשים מחיר על שקט נפשי.")
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים קבוע מספק כיסוי בגמלת מוות למשך חיי המבוטח. פוליסות קבועות צוברות ערך מזומן שיכול לשמש לפיצויים כמו הכנסה לפנסיה או חיסכון בשעת חירום. פוליסות חיים מלאות מבטיחות הטבות עם פרמיות קבועות וצמיחה מינימלית ידועה. חיי אוניברסאליים מופרכים (ל- IUL) פוליסות כוללות תשלומים גמישים עם צבירת מזומנים המחוברת לביצועים של מדד מניות.
ביטוח חיים שלם
פוליסות ביטוח חיים שלמות קיימות כבר עשרות שנים. באופן כללי, מדיניות זו נחשבת לאופציה הבטוחה ביותר עבור אלה המחפשים לספק למשפחתם לאחר המוות.
המקצוענים
- הטבות מוות מובטחות פרמיות קבועות שלא גדלות עם הגיל אפשרות להחזר ערך נקוב בעוד 10 שנים, 20 שנה, או בגיל 65 אפשרות ללוות כנגד שווי מזומן במידת הצורך בהמשך החיים. החזרי עניין ו מזומנים עשויים להיות ללא הכנסה ממס
הרמאים
- יתכן שלא מובטחת ריבית (אם כי לעיתים קרובות יהיה שיעור רצפה מינימלי) עלות הזדמנות אפשרית עם שיעורי ריבית יחסית נמוכים פרמים אינם גמישים ויש לשלם באופן עקבי
ביטוח חיים אוניברסאלי צמוד
פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות צמודות הן חדשות יחסית. כפי שמשתמע משמם, פוטנציאל הרווחים שלהם קשור למדד מניות. ככלל, מדיניות זו מסוכנת ומורכבת יותר.
פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות צמודות מעניקות למבוטחים את האופציה להקצות את הפרמיות נטו או חלקם (לאחר ששולמו עבור הכיסוי וההוצאות הביטוחיים) לחשבון מזומן. חשבון זה מזכה ריבית על בסיס ביצועי מדד בסיסי עם רצפה של 0% תשואה ושיעור שווי ו / או שווי השתתפות בתשואה.
הדינמיקה מתחילה להיות מעט יותר עכורה כשמסתכלים על איך בנויה החשיפה למדד. במקום לרכוש מניות באופן מוחלט, חברת הביטוח מכריזה בדרך כלל חוזי אופציות המשתמשים בחלק כלשהו מפרמיית הפוליסה, המאפשרת להם להעביר את הרווחים הפוכים ללא הפסדי החיסרון - אך במחיר של סיכון נוסף של צד נגדי.
חברות ביטוח רבות מספקות שיעורי שווי מינימום של בין 1% ל- 4% ושיעורי השתתפות בסביבות 50%, אם כי חלקם מספקים שיעורי שווי שווי לא מובטחים בסביבות 10% עד 14% ושיעורי השתתפות העולה על 100% בחומרי מכירות, בהתאם לדו"ח The Bishop Company LLC. אם המדד הבסיסי מחזיר 20%, מבוטח רשאי לממש רק תשואה של 10% עד 12% כשהכיסים הללו יהיו במקום. השימוש באופציות למניות גם מבטל דיבידנדים מכל חישוב תשואת מדד, המהווה בדרך כלל 2% עד 4% מסך התשואה בשוק. ללא החזרות אלה, מבוטחים עשויים לייצר תשואה נמוכה יותר ממדדי המוצרי.
המקצוענים
- יתרונות מובטחים תשלומי פרמיה גמישים פוטנציאל לרווחי ריבית גבוהים יותר אפשרות ללוות כנגד מדיניות בהמשך החיים
הרמאים
- הרווחים תלויים בביצועי ההון אם המדד נופל, התשואות יכולות להיות נחותות, אם כי לעיתים קרובות יש רצפות למניעת הפסדים קיצוניים. פוטנציאל לעליית פרמיות לאורך זמן שימוש בהשקעות נגזרות מורכבותהוצאות גבוהות יותר הטבת המוות עשויה להיות מופחתת או מוחלשת אם תשלומי הפרמיה מפגרים אחרי הביצועים.
ההחלטה בין השניים
ביטוח חיים שלם נועד להיות בדיוק כך - ביטוח חיים. לעומת זאת, פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות צמודות דומות יותר לרכבים עם הכנסה לפנסיה. מזומנים בפוליסות אלה גדלים על בסיס דחיית מס וניתן להשתמש בהם לתשלום פרמיות. בנוסף, במהלך הפרישה, מבוטחים יכולים לקחת חלוקות פטורות ממס משווי המזומן שנצבר בכדי לסייע בכיסוי כל הוצאות - שימושיות למי שכבר הוציא את ה- IRA של רוט ואופציות אחרות. למעשה, פוליסות רבות נמכרות על בסיס הרעיון של צבירת שווי מזומן ולא על הטבת מוות מובטחת.
חשוב לקחת בחשבון את השימוש בנגזרות על ידי מבטחי חיים אוניברסליים צמודים. מכיוון שאופציה של שיחה מוגבלת מטבעה ברמה מסוימת או פגה חסר ערך, לפוליסות IUL יש מגבלות לתשואות המקסימליות במהלך שנים טובות ומגבילות את החיסרון לתשואות של 0% במהלך שנים רעות. ספקי ביטוח המניבים תשואות גבוהות עבור פוליסות IUL עשויים לנסות לנצל "הטיה תדירותית" אם מדדי המניות הציגו ביצועים טובים גם בסוף המאוחר.
חלק מה- IUL מגיעים גם עם הטבות חוזיות מובטחות דרך רוכבים, שיכולים לספק למעשה הטבות מובטחות הדומות למוצרי חשבון כלליים. עם זאת, על מבוטחי IUL לא להסתמך על תשואות גבוהות במדד המניות כדי לממן את ביטוח חייהם לאורך זמן. תשואות גבוהות בשנים מסוימות יכולות לגרום למבוטחים להזניח לממן את שווי המזומנים של הפוליסה, מה שעלול להוביל לפיגור הכיסוי בהמשך החיים אם התשואות לא ממש טובות. לקיחת הלוואות מדיניות מערך המזומן ותשלום ריבית יכולה גם להיות מאמץ מסוכן אם הריבית הזוכה אינה מכסה את עלויות ההלוואה.
בשורה התחתונה
לאנשים הקונים ביטוח חיים קבוע, המציע רכיב במזומן וכן כיסוי ביטוחי, יש מספר אפשרויות שונות. חיים שלמים הם בדרך כלל הדרך הבטוחה ביותר עבור אלה המחפשים משהו צפוי ואמין, בעוד שמדיניות IUL מספקת רכב מעניין לתכנון הפרישה עם יתרונות פוטנציאליים ומיסוי גדולים יותר. (לפרטים נוספים, ראה "5 שאלות בנושא ביטוח חיים שעליך לשאול.")
