מהו ביטוח חבות מעבידים?
ביטוח חבות מעבידים (המכונה לעיתים ביטוח חבות בעבודה) מגן על המעסיקים מפני אובדן כספי אם לעובד יש פגיעה או מחלה בעבודה שאינם מכוסים בפיצוי עובדים. ניתן לארוז ביטוח חבות מעבידים בביטוח פיצויים של עובדים כדי להגן עוד יותר על חברות כנגד העלויות הכרוכות בפגיעות במקום, מחלות ומקרי מוות שלא מכוסים בפיצוי עובדים.
ביטוח חבות מעבידים נקרא גם "חלק 2" של פוליסת תגמול עובדים.
מכיוון שחוקי הפיצויים של עובדים אינם מכסים את כל העובדים או הפגיעות, עובד שנפגע עשוי לתבוע את המעביד שלהם בגין פגיעות בעבודה; כיסוי האחריות של המעסיקים מספק הגנה למעסיק.
כיצד עובד ביטוח חבות מעבידים
מרבית העובדים מכוסים בחוקי פיצוי עובדים שנקבעו ברמת המדינה (עובדים פדרליים עובדים תחת חוקי הפיצויים של עובדים פדרליים). המדינות דורשות מרבית המעסיקים לשאת בביטוח פיצויים של עובדים.
תגמול עובדים מעניק כיסוי מסוים בגין הוצאות רפואיות ושכר אבוד לעובדים או למוטביהם כאשר עובד נפגע, חולה או נהרג כתוצאה מתפקידם. אין צורך שהעובד יתבע את המעסיק כדי לקבוע אשמה בכדי להיות זכאי לפיצוי עובדים. עם זאת, אם עובד מרגיש שפיצוי העובדים אינו מכסה כראוי את אובדן שלהם - אולי מכיוון שהוא מרגיש שהתרשלות המעסיק שלהם גרמה לפציעתם - הוא עשוי להחליט לתבוע את מעסיקו בגין נזקי עונשין כמו כאב וסבל.
כיסוי חבות מעבידים נועד לכסות הוצאות שאינן מכוסות בפיצוי עובדים או ביטוח אחריות כללית. במקרה של תשלום במסגרת פוליסת ביטוח חבות מעבידים, מעסיק יכול לסייע בהגבלת הפסדיו על ידי הכללת, כתנאי לפירעון, סעיף המשחרר את המעביד וחברת הביטוח שלהם מאחריות נוספת הקשורה לאירוע המדובר.
Takeaways מפתח
- ביטוח חבות מעבידים מגן על המעביד אם עובד אינו מכוסה בפיצוי עובדים או אם הם מחליטים לתבוע את המעסיק. חברה רוכשת ביטוח אחריות של מעסיקים כאשר היא רוכשת תגמולי עובדים. ביטוח אחריות עובדים הוא מגביל את הסכומים ששולמו. מחוץ לעובד, לכל פציעה או למחלה.
מגבלות פוליסות ביטוח חבות מעבידים
אפילו עם כיסוי ביטוחי חב של מעסיקים הולם, תביעות יכולות להיות מסובכות ויקרות עבור המעסיקים, במיוחד במקרה של תביעה. עלות ההגנה מפני תביעה כזו עצמה יכולה להיות הפסד כספי גדול.
מסיבה זו ארגונים רבים בוחרים לבצע ביטוח חבות בנושאי תעסוקה (EPLI) כדי לסייע בכיסוי עלויות ההגנה על הארגון מתביעה משפטית. תביעה עשויה להיות לגיטימית או לא, אך למרות זאת, עסקים רבים אינם יכולים לקבל רמת סיכון זו ולהבטיח נגדה.
EPLI מכסה מעסיקים נגד תביעות עובדים הטענות על אפליה (למשל, על בסיס מין, גזע, גיל או נכות), סיום פסול, הטרדה וסוגיות אחרות הקשורות לתעסוקה כגון אי קידום.
יתרה מזאת, אם מעסיק מחמיר בכוונה את הפגיעה או המחלה הקשורים בעבודה של עובד, ביטוח חבות מעבידים לא יכסה את התחייבויותיו הכספיות של המעסיקים כלפי העובד, והמעסיק יצטרך לשלם לעובד אם העובד ינצח בבית המשפט. פוליסות ביטוח אחריות מעבידים מציבות גם מגבלות על מה עליהם לשלם לעובד, לכל פגיעה ולכל מחלה. מגבלות אלה עשויות להיות נמוכות כמו 100, 000 $ לעובד, 100, 000 $ לכל אירוע ו 500, 000 $ לכל פוליסה. בנוסף, ביטוח זה אינו מכסה קבלנים עצמאיים .
שיקולים מיוחדים: אי הכללות מדיניות
כיסוי EPLI אינו מכסה כל סיטואציה. בדרך כלל, אי הכללות כוללות מעשים פליליים, הונאה, רווח בלתי חוקי או יתרון, הפרה מכוונת של החוק ותביעות הנובעות מצמצום, פיטורים, ארגון מחדש של כוח אדם, סגירת מפעלים או שביתות, מיזוגים או רכישות.
במקרה של נזקי עונש, מדינות רבות פוסלות את האפשרות לאפשר למבטחים לפצות נגדם. עם זאת, מדיניות רבות של EPLI מספקות נזקי עונשין באמצעות סעיף "השיפוט המועדף ביותר". הסעיף קובע כי כיסוי נזקי עונשין יוסדר על ידי חוק המדינה העוסק בביטוח מפני נזקי עונש. לדוגמה, אם לחברה יש פעולות עסקיות במדינות רבות ותביעה מתעוררת במדינה בה לא נכלל כיסוי נזקי עונשין אם החברה הוקמה במדינה התומכת בכיסוי נזקי עונשין, החברה יכולה לקבל כיסוי במסגרת מדיניות ה- EPLI שלה.
על פי מדריך הייסקוקס לשנת 2017 תביעות עובדים, מעסיק יצטרך לשלם סכום של 110, 000 דולר נוספים מהכיס כדי ליישב תיק ללא הגנה נוספת על אחריות.
