הרחבת העסק הקטן שלך בהלוואת sba

אם אתה תוהה כיצד לממן את הרחבת העסק הקטן שלך, אולי תרצה לשקול הלוואה למינהל עסקים קטנים (SBA). למרות שהם אינם מיועדים לכל בעל עסק, הלוואות אלה מהוות אפשרות מעשית למי שאינו יכול להשיג מימון אחר להרחבת עסקיו.

בעיקרון, כאשר עסק כשיר מבקש הלוואת SBA, הוא למעשה מגיש בקשה להלוואה מסחרית, המובנית על פי דרישות SBA עם ערבות SBA. בעלי עסקים קטנים ולווים שיש להם גישה למימון אחר בתנאים סבירים אינם זכאים להלוואות בערבות SBA. "הלוואות SBA הן רעיון טוב אם בעל עסק קטן לא היה זכאי להלוואה עסקית בנקאית מסורתית ויש להם שימוש ספציפי בכספים שיעזרו לעסק לצמוח, אומר אנתוני פילי, סגן נשיא ומנהל תכנון אסטרטגי, רבתי בנק הדסון בברדוניה, ניו יורק. ביסודות המימון של עסק .

דוגמה לשימוש טוב וספציפי היא אם, למשל, ההזמנות מגזילות את ההיצע וכמה מכונות חדשות, עובד נוסף, מיקום אחר או משאית אחרת יעזרו לענות על דרישה זו באופן רווחי לאחר כיסוי התשלום החדש, אומר פילי.

שימושים טובים אחרים להלוואת SBA כוללים: רכישת עסק של מתחרה כדי להשיג יתרונות גודל, מימון מחדש של חובות בשיעור גבוה יותר או רכישת הבניין בו העסק פועל אם תשלומי המשכנתא החדשים שווים או נמוכים מתשלומי החכירה.

דוגמה לקויה היא פעולה על גחלת. פעילויות שיווק רבות נכללות בקטגוריה זו, אומר פילי. "רבים חושבים שאם ייקחו הלוואה לשלטי חוצות או עיתון, הלקוחות יבואו." זה לעתים רחוקות המצב.

אפשרויות SBA

מינהל העסקים הקטנים מציע מגוון תוכניות פיננסיות שמטרתן לעזור לעסקים קטנים להצליח. התוכניות נעות בין הצעת סיוע בהקלת הלוואה עם מלווה של צד ג 'להבטיח איגרת חוב או עזרה לבעל עסק קטן למצוא הון סיכון.

תוכניות הלוואות מובטחות - הנקראות גם הלוואות SBA - הן אחת ההצעות הללו. קיימים מספר סוגים שונים של הלוואות, כולל:

• 7 (א) תוכנית הלוואה. זוהי תוכנית ההלוואות הנפוצה ביותר של SBA וכוללת עזרה כלכלית לעסקים עם דרישות מיוחדות, כגון זיכיונות, חוות ועסקים חקלאיים וכלי דייג. תוכנית Microloan. זה מספק הלוואות קטנות לטווח קצר לעסקים קטנים וסוגים מסוימים של מרכזים ללא מטרת רווח. הלוואות נדל"ן וציוד: CDC / 504. הלוואה זו מספקת מימון לרכוש קבוע מרכזי, כגון ציוד או נדל"ן.

ה- SBA אינו נותן הלוואות ישירות לעסקים קטנים. היא רק קובעת את ההנחיות לגבי ההלוואה ואז מגבה את ההלוואה או מבטיחה שההלוואה תוחזר, אומר ג'וזף ליזיו, מנכ"ל Capital LookUp LLC ומלווה מסחרי לשעבר. זה מבטל סיכון מסוים למלווים.

קבלת אישור

בעל עסק קטן יכול לבקש הלוואת SBA דרך כל בנק המציע הלוואות SBA. "בעל עסק רשאי להגיש בקשה גם באמצעות חברה מקומית לפיתוח מוסמך (CDC), שהיא תאגיד ללא מטרות רווח המוסמך ומוסדר על ידי ה- SBA שעובד עם המלווים המשתתפים בכדי לספק מימון לעסקים קטנים", אומר פילי. ישנם 252 CDC בפריסה ארצית, שכל אחד מהם מכסה אזור גאוגרפי ספציפי.

"בנקים רבים שותפים עם ה- CDC המקומי שלהם כדי לעזור ללווים שלא היו זכאים אחרת להלוואה עסקית מסורתית שהבנק מציע, " אומר פילי.

על מנת לאשר, יש לאשר תחילה בקשה להלוואת SBA על ידי מוסד פיננסי או מלווה לעסקים קטנים. "ואז זה נשלח ל- SBA שגם תחת ההנחיות שלה, יהיה זה שיחתום ויאשר או לא, " אומר ליזיו.

אם שני הארגונים יאשרו את ההלוואה, המוסד הפיננסי יממן את שירות ההלוואה מאותו נקודה ואילך. "ה- SBA יבטיח רק את ההלוואה או חלק ממנה - בדרך כלל סביב 85% - במקרה של מחדל של הלווה", אומר ליזיו.

אם אינך בטוח אם המלווה המקומי שלך הוא מלווה מאושר על ידי SBA, בקר באתר SBA. למרות שלכל מלווה יש קריטריונים משלו לאישור הלוואה, ליזיו אומרת שיש כמה קריטריונים מתאימים שכל המלווים משתמשים בהם, כולל:

• תזרים מזומנים לשירות תשלום ההלוואה. אם מוערך תשלום חודשי בכ -1, 000 דולר לחודש, מועמדים צריכים להפגין שהעסק יכול להרוויח סכום זה, מעבר לרווחי התפעול הכוללים שלו. היסטוריית אשראי אישית. קציני הלוואה לא רוצים לבזבז את זמנם בבקשה שלעולם לא יכלו לקבל אותם באמצעות ועדות החיתום או האשראי שלהם. אז, הם מושכים היסטוריית אשראי אישית על המועמדים. אם ציונים אלה לא עומדים בסף מינימום, אומר ליזיו, המלווה יסתלק מייד. בטחונות. למרות שיכולים להיות כמה חריגים, ה- SBA דורש בדרך כלל כי כל הלוואות ה- SBA יהיו בטוחות עם כל הנכסים הזמינים (מלאי, בניינים, מזומנים וכו ') - עסקיים ואישיים כאחד. גם בנקים ומלווים מסחריים אחרים ירצו ביטחונות מלאים. ללא בטחונות בשווי של לפחות 100% מסכום ההלוואה, ליזיו טוענת כי הבקשה תידחה ככל הנראה.

יתרונות ספציפיים ל- SBA

לבעלי עסקים קטנים, למסלול מסלול SBA יש כמה יתרונות מרכזיים.

תקופת ההלוואה. ליזיו אומר שאחד היתרונות הגדולים ביותר של הלוואת SBA הוא תקופת ההלוואה. "מרבית המלווים רוצים שללווים יהיה הטווח הקצר ביותר. אבל הלוואות SBA מאריכות את התנאים האלה, "אומר ליזיו.

למשל, בנק עשוי להסכים לתקופת נדל"ן ל -10 שנים, אך ה- SBA עשוי לאשר תקופה של 20 או 25 שנים. לחלופין, נניח שמלווה פרטי יחתום רק הלוואת ציוד למשך 5 שנים - ה- SBA עשוי לאשר 7 שנים.

מדוע זה משנה? ליזיו טוענת שטווח ארוך יותר הופך את תשלום ההלוואה לזול יותר וגם מקל על זכאות להלוואה. בנוסף, הוא מוסיף גמישות ללווה. "לאף עסק אין הכנסות חלקות ללא הרף. זה יכול להיות חודש טוב או תקופה טובה, או חודש או תקופה רעה. קל יותר לכסות תשלום מינימלי בהלוואה במהלך חודש או תקופה רעה.

"אני תמיד אומר ללווים לקחת את הטווח הארוך ביותר שהם יכולים, ואז לעבוד כדי לנהל את ההלוואה כדי להפחית את עלותה הכוללת על ידי תשלום יותר כאשר הם יכולים להרשות לעצמם לעשות זאת", הוא מוסיף.

גמישות בביטחונות. גם דרישות הביטחונות גמישות יותר. ליזיו אומר שרוב ההלוואות העסקיות דורשות בטחונות בשווי 100% או יותר מסכום ההלוואה לצורך אישור. אולם ה- SBA רשאי לאשר הלוואה במקום בו הלווה עומד בכל הקריטריונים האחרים - ומשעבד את כל הבטוחות העסקיות והאישיות הזמינות - גם אם הביטחונות הללו אינם מביאים עד 100% מסכום ההלוואה. אלה ללא ביטחונות רבים עשויים עדיין להיות מאושרים להלוואת SBA, שם הם עשויים להידחות על ידי המלווה המסורתי.

אתה מקרה גבול. לפעמים, ה- SBA עשוי להיות הסיבה היחידה שאתה מקבל את ההלוואה. "אם הבנק או המלווה נמצאים על הגדר מסיבה כלשהי, הערבות של ה- SBA יכולה להיות מה שדוחף אותך לצד ימין ומביא אותך לאישור", אומר ליזיו.

כמה חסרונות

עלויות גבוהות יותר. עמלות הקשורות בהלוואות SBA יכולות להיות יקרות. "אתה צריך לשלם שתי קבוצות של עמלות: עמלת מקור ועלויות סגירה למלווה, כמו גם עמלות של עד 3.5% עבור כמה אישורי SBA, " אומר ליזיו. עליכם לעבור גם שני תהליכי חיתום, אשר עשויים לדרוש שתי הערכות שווי שונות של רכוש או בטחונות. זה יכול להיות יקר.

עיבוד איטי יותר. אתה צריך גם להיות סבלני. ראשית, אתה מתמודד עם שני מוסדות - המלווה ו- SBA - ולא רק עם המלווה. "הליך הגשת הבקשה להלוואות אלו אורך לנצח, מכיוון שרבים מקציני הבנק אינם אוהבים לבצע אותם ו- SBA מגובה תמיד", אומר ליזיו.

עבור 7 (א) הלוואות, ייתכן שתרצה לחקור את תוכנית ההלוואות SBAExpress, אשר האיצה מועדים אחרונים ומבטיחה זמן תגובה של 36 שעות ליישומי הלוואות. המפרט של הלוואות אקספרס אלה עשוי או לא עשוי לענות על צרכיך.

בשורה התחתונה

לפני שמגישים בקשה להלוואות עסקיות כלשהן, כדאי להעריך את מצבו הבריאותי ואת צרכיו הכלכליים של העסק. ה- SBA מציע שתשקול את חוזק הענף שלך, את האופן בו תשתמש בהחזר ההלוואה וכוחו של צוות הניהול שלך.

פיתוח תוכנית עסקית שתענה על שאלות אלה. כל המלווים ירצו לעיין בתוכנית עסקית מהותית, מקיפה ומושקעת לפני אישור הלוואה להרחבת - או השקת עסק.

הלוואה עסקית מסורתית בדרך כלל תהיה מהירה יותר להשגת ועמלות נמוכות יותר. אך הלוואות SBA יכולות להציע יתרונות חשובים, לרבות היכולת לקבל הלוואה בכלל בשלבים מסוימים של התפתחות החברה שלך.