הכנסות משכר טרחה הינן הכנסות בגין מוסדות פיננסיים מחיובים הקשורים לחשבון ללקוחות. חיובים המייצרים הכנסות מאגרה כוללים עמלות כספיות שאינן מספקות, חיובי משיכה, עמלות מאוחרות, עמלות מעבר לגבול, דמי העברה בנקאית, דמי שירות חודשיים, דמי מחקר בחשבון ועוד. איגודי אשראי, בנקים וחברות כרטיסי אשראי הם סוגים של מוסדות פיננסיים שמרוויחים הכנסות מאגרות.
פירוט הכנסות אגרות
מוסדות פיננסיים מרוויחים חלק ניכר מהכנסותיהם מהעמלות, הנקראות גם הכנסות ללא ריבית. הכנסות ריבית, שהן כספים שנצברו על ידי הלוואת פיקדונות הלקוחות בצורה של משכנתא, הלוואות לעסקים קטנים, קווי אשראי, הלוואות אישיות, הלוואות סטודנטים ועל ידי מתן אפשרות ללקוחות לבצע יתרת כרטיסי אשראי, מהווה חלק משמעותי נוסף של המוסדות הפיננסיים. הכנסה.
עוד לפני שהרגולציה של אמצע שנות השמונים הציעה לבנקים הזדמנויות רבות יותר למכור שירותים מבוססי עמלות שאינם מסורתיים, ההכנסה הלא-ריבית כבר היוותה כמעט רבע מכל ההכנסות התפעוליות שהניבו בנקים מסחריים. הגידול הדרמטי בהכנסות שאינן מריבית במוסדות הבנקאיים בארה"ב בשני העשורים האחרונים משקף לא רק את ההתפשטות של הבנקים לפעילויות לא מוסכמות, אלא גם את שינוי האופן שבו הבנקים מרוויחים כסף מפעילותם הבנקאית המסורתית. במהלך תקופה זו, הרגולציה פתחה את הדלת בפני בנקים מסחריים להרוויח הכנסות מעמלות מבנקאות השקעות, בנקאות סוחרים, סוכנות ביטוח, תיווך ניירות ערך ושירותים פיננסיים אחרים שאינם מוסכמים.
הכנסות עמלות ללא ריביות המריאו עם חוק Gramm – Leach – Bliley (GLB) משנת 1999, אשר יצר מסגרת של חברת אחזקות פיננסיות (FHC) המאפשרת בעלות משותפת על פעילויות בנקאיות וחוץ בנקאיות. חוק ה- GLB היה הזרז לביטול חוק Glass-Steagall המהולל (1933), שאסר לערבב בנקאות מסחרית עם פעילות שירותים פיננסיים אחרים, כמו שירותי בנקאות להשקעות.
ההערכה היא כי הכנסות עמלות ללא ריבית מהוות כמעט מחצית מכלל ההכנסות התפעוליות המופקות על ידי הבנקים המסחריים בארה"ב. ובניגוד לאמונה הרווחת, ראיות מראות כי הסתמכות מוגברת על הכנסה מבוססת עמלות עשויה לגדול במקום לצמצם את התנודתיות של זרמי הרווחים של הבנקים.
