הגדרת כיסוי דולר ראשון

מהו כיסוי הדולר הראשון?

כיסוי דולרי ראשון הוא סוג של פוליסת ביטוח ללא השתתפות עצמית כאשר המבטח לוקח על עצמו תשלום ברגע שקורה אירוע ביטוחי. אמנם אין השתתפות עצמית, אך הסכום שהמבטח ישלם הוא לעתים קרובות נמוך יותר מאשר בתוכניות דומות שיש בהן השתתפות עצמית, או שהפרמיות לתכנית הדולר הראשונה יהיו גבוהות יותר.

Takeaways מפתח

• כיסוי דולרי ראשון הוא סוג של ביטוח בו אין השתתפות עצמית או העתקה. חברת הביטוח מתחילה לכסות עלויות על הדולר הראשון שנטען. הכיסוי בדולר הראשון הוא בדרך כלל יקר יותר מתוכנית השתתפות עצמית דומה. אם העלויות דומות, סביר להניח שתכנית הכיסוי הראשונה לדולר תהיה מגבלת תשלום נמוכה יותר מתוכנית השתתפות עצמית.

הבנת הכיסוי של הדולר הראשון

תוכניות כיסוי לדולר ראשון זמינות בין היתר על ביטוח בריאות, ביטוח בעלי בתים ופוליסות ביטוח רכב.

כיסוי דולרי ראשון קיים בדרך כלל עד לסכום הפוליסה המלאה, אם כי הסכום המלא כאן נמוך משמעותית מהסכום המלא בתוכניות מבוססות ההשתתפות העצמית הנפוצות יותר. בשל כך, פוליסות דולר ראשון אינן פופולריות כמו תוכניות השתתפות עצמית. לדוגמה, לתכניות רבות לביטוח הבריאות של הדולר הראשון יהיו גבולות נמוכים, כלומר קיימת מכסה על הסכום המרבי שחברת הביטוח תכסה.

לתכניות ביטוח דולר ראשון יש פרמיות גבוהות יותר מכיוון שהמבטח נושא סיכון גדול יותר לפריט המבוטח. לדוגמה, עם תוכנית ביטוח בריאות דולרית ראשונה, חברת הביטוח תחייב את הלקוח בפרמיות גבוהות יותר מכיוון שהמבטח מתחיל בתשלום בשירות המכוסה הראשון שהמטופל מקבל. הכיסוי לדולר הראשון נוטה להיות פחות נפוץ בענף ביטוחי הבית והרכב בגלל הפרמיות הגבוהות יותר.

מבקרי הכיסוי של הדולר הראשון טוענים כי הוא מטיל עומס מיותר על מערכת הבריאות ומעלה את המחירים מכיוון שאנשים עם כיסוי מסוג זה נוטים לעשות שימוש יתר או להשתמש לרעה בשירותי בריאות. מצד שני, יש כאלו הטוענים כי חולים ללא כיסוי דולרי ראשון דוחים לעיתים קרובות ביקורים מכיוון שהם צריכים לשלם מעלויות הכיס. זה יכול להשפיע ללא כוונה להחמיר את הסוגיות שלהם, ולהוביל להליכים ארוכים ויקרים יותר.

היתרונות והחסרונות של הכיסוי של הדולר הראשון

לכיסוי הדולר הראשון יש יתרונות וחסרונות. בסופו של דבר, על המבטח לפצות את הביטוח שהם מספקים. המשמעות היא שכיסוי ביטוחי שונה יציע כמה דברים על חשבון אחרים. על מי שמבקש ביטוח לקבוע את התכונות החשובות ביותר עבורו.

מקצוענים

• אין ניכוי או תשלומים חוזרים בעת הגשת תביעה.

• המבטח מכסה תביעות מההתחלה, מבלי שהמבוטח צריך צורך להשתעל כסף בכיסוי התביעות.

חסרונות

• פרמיות גבוהות יותר מתוכנית השתתפות עצמית דומה.

• אם הפרמיות לדולר ראשון ותכנית השתתפות עצמית דומות, סביר להניח שחברת הביטוח תציע פחות כיסוי בתוכנית הדולר הראשונה ביחס לתכנית ההשתתפות העצמית.

דוגמה לפוליסת ביטוח רכב לרכב דולר ראשון

נניח שנהג פוגע במכוניתם כשנוסע למוסך. הם לוקחים את המכונית לחנות גופות והנזק נאמד בכ -3, 000 דולר. בדרך כלל, במצב זה, האדם עשוי לבחור לשלם כדי לתקן את הנזק בעצמו, או אם הוא לא יכול להרשות לעצמו את העלות המקדימה, הוא עשוי להגיש תביעת ביטוח רכב. הגשת תביעה כוללת בדרך כלל תשלום השתתפות עצמית כגון 250 $, 500 $ או 1, 000 $ תלוי בפוליסת הביטוח. השתתפות עצמית נמוכה יותר כוללת בדרך כלל דמי ביטוח גבוהים יותר.

חברת הביטוח מכסה את העלות, אך הנהג גם משלם חלק ממנו בדרך של ההשתתפות העצמית. אם ההשתתפות העצמית היא 500 $, הם שולחים 500 דולר לחברת הביטוח ומקבלים 3, 000 $ עבור תזרים נטו של 2, 500 $ בכדי לכסות את עלויות הנזק.

נניח שלנהג יש פוליסת ביטוח רכב ראשונה בדולר. המשמעות היא שהם אינם צריכים לשלם את ההשתתפות העצמית. חברת הביטוח משלמת את מלוא הסכום, והנהג מקבל את 3, 000 הדולר. במבט ראשון הנהג טוב יותר מדיניות זו מכיוון שהזרם הנקי שלהם לכיסוי עלויות תאונות גדול יותר.

עם זאת יש לקחת בחשבון את הפרמיות והכיסוי. ככל שיהיו שווים, פוליסות דולר ראשון עולות יותר לחברת הביטוח, כך שיגבו פרמיה גבוהה יותר. כאשר מתרחש אירוע בר-ביטחון, עלויות הכיס מחוץ לנהג פחותות, אך בכל חודש או שנה אותו הנהג משלם יותר בפרמיות, מה שקוזז את היתרון הזה. כמו כן, גבולות הכיסוי עשויים להיות נמוכים יותר עם מדיניות הדולר הראשונה. זה סביר במיוחד אם הפרמיות נראות דומות לתכנית השתתפות עצמית.