יחס הוצאות דיור הוא יחס שמשווה בין הוצאות דיור להכנסות לפני מס. המלווים לעיתים קרובות משתמשים בו בלווים זכאים להלוואות.
פירוק יחס הוצאות דיור
יחס הוצאות דיור הוא מדד אחד המשמש בבחינת הלוואת פרופיל האשראי של הלווה. לרוב זה נחשב בהלוואת משכנתא בעת ניתוח יכולתו של לווה להחזיר חוב למשכנתא. זה משמש בדרך כלל בשילוב עם חוב להכנסה בעת קביעת רמת האשראי המקסימלית להרחבה ללווה. יחסי הכנסה הם מרכיב חשוב בתהליך החיתום ויכולים למנוע מלווה לקבל אישור אשראי גם עם ציון אשראי טוב.
יחסי דיור וחוב
יחס הוצאות דיור מכונה גם יחס החזית היות והוא מהווה מרכיב חלקי מסך החוב להכנסה של הלווה ויכול להיחשב ראשונה בתהליך החיתום לקבלת הלוואת משכנתא. יחס הוצאות דיור מחייב גילוי הכנסה של לווה לפני מס, המהווה גורם חשוב הן ליחס הוצאות הדיור והן ליחס החוב להכנסה.
בעת חישוב יחס הוצאות דיור, החתם יסכם את כל התחייבויות הוצאות הדיור של לווה אשר עשויות לכלול את קרן המשכנתא ואת תשלומי הריבית, ארנונה, ביטוח מפגע, ביטוח משכנתא ודמי אגודה. סכום הוצאות הדיור מחולק לאחר מכן על ידי הכנסתו של הלווה לפני מס כדי להגיע ליחס הוצאות הדיור. ניתן לחשב את יחס הוצאות הדיור באמצעות תשלומים חודשיים או תשלומים שנתיים. סף יחס הוצאות הדיור לאישורי הלוואת משכנתא הוא בדרך כלל 28%.
חוב להכנסות הוא גם מרכיב חשוב נוסף באישור הלוואה. כשמובילים בחשבון הלוואת משכנתא, מנפיק אשראי יכול להשיג את הסכום הממוצע של הלווה משלם לנושים מדי חודש. סך הכל זה מחולק לפי ההכנסה החודשית של הלווה כדי לזהות את יחס החוב להכנסה. לווים בדרך כלל חייבים להיות יחס חוב להכנסה של 36% או פחות לצורך אישור הלוואה.
חתמי המשכנתא ישקלו את הלחץ הפוטנציאלי שתשלום משכנתא יוסיף לפרופיל האשראי של הלווה. לפיכך, ניתוח החיתום כולל תרחישים היפותטיים של תשלומי המשכנתא החודשיים והשפעותיהם על יחס הוצאות הדיור וגם על רמת החוב להכנסה כאשר קובעים סכום מקסימלי של אשראי למשכנתא העומד לרשות הלווה.
חריגים ושיקולי הלוואת משכנתא אחרים
יחס הוצאות דיור הגבוה מה 28% הרגיל עשוי להיות מקובל על המלווים על סמך גורמים מפצים כמו יחס הלוואה לערך נמוך ו / או היסטוריית אשראי מצוינת. כמו כן, יישום משותף עם לווה יכול להוריד את יחס הוצאות הדיור, וכך גם לבחור במוצרי משכנתא עם תשלומים נמוכים ראשוניים.
לווים שחושבים על רכישה אפשרית של הלוואת דירה עשויים לרצות להשתמש ברמות של 28% ו- 36% בעת תכנון התקציבים החודשיים שלהם. שמירה על הוצאות דיור חודשיות על 28% מהכנסות הלווה יכולה לעזור ליצור אומדן לכמה יכול הלווה להרשות לעצמו לשלם מדי חודש על המשכנתא. באופן כללי, שמירה על סך החוב להכנסה הרחק מתחת ל 36% יכולה גם להקל על הלווה להשיג את כל סוגי האשראי ובמיוחד אשראי משכנתא בעת הגשת בקשה להלוואת משכנתא.
