חברת Betterment, אחד משירותי הייעוץ המקוריים של רובו, הכריזה על שני מוצרים חדשים, השבחה מזומנים ובדיקת השבחה יומית, שיכולים לעזור ללקוחותיהם לאחד את כספם תחת קורת גג וירטואלית אחת. מהלך זה לאיחוד הופך את המגמה שהייתה חלק מהנוף ההשקעות והבנקאות מזה עשרות שנים.
מייק רוסט, המנהל הטכני הראשי של השבחה, עובד במשרד כבר שש שנים. הוא ציין כשהתחיל את התחושה שלקוחות חשו שיש סיכון רב בעת איחוד נכסים במוסד פיננסי בודד. "מה שאנחנו רואים לאחרונה יותר, במיוחד באמצעות המחקר שערכנו בנושא בנקאות, הוא שהתיאבון להתגבש ולפשט עולה על החשש להשאיר את כל הביצים בסל אחד", אומר ראוסט. הוא מאמין שאנשים מתגברים על הפחד שנוצר כאשר בנקים ומתווכים עברו בשנת 2008, ורוצים את הפשטות של פחות מערכות יחסים פיננסיות, כל עוד הם מרגישים בטוחים. חשבונות החיסכון של השבחה מבוטחים על ידי FDIC עד 1, 000, 000 $ וחשבונות הבדיקה יביאו עד 250, 000 $ מביטוח FDIC.
חסכון וירטואלי זמין מייד
רוסט אומר כי גם מוצרי הבידוק וגם החיסכון נבעו משיחות עם בסיס הלקוחות שלהם, המונה כיום כ -450, 000. "דיברנו עם לקוחות וניסינו להבין את הבעיות שלהם ולתעדף את הצרכים שלהם", מסביר רוסט. "אנו רוצים לפתור בעיות שיש ללקוחות הקיימים שלנו, אך אנו מצפים למשוך גם לקוחות חדשים."
מזומן מזומן זמין כעת, ולקוחות השבחה קיימים יכולים לעבור תהליך הרשמה מהיר. בדיקת היומיום תיפתח בספטמבר, ולקוחות שנמצאים ברשימת ההמתנה יהיו הראשונים שיש להם גישה. "בדיקת יומיום היא תהליך גדול ומסובך, אז אנחנו מצמצמים את זה קצת", אומר ראוסט. "זה יהיה בדרך כלל זמין, אנחנו מקווים, בסוף 2019 או תחילת 2020."
רזרבה מזומנת לשיפור, ללא יתרה או עמלות מינימליות, תשלם 2.69% APY בעת ההשקה. מלבד ביטוח FDIC, לקוחות יכולים לבצע משיכות ללא הגבלה מחשבון זה; לרוב חשבונות החיסכון יש מגבלה של מספר המשיכות שהלקוח יכול לבצע בחודש.
מתחת למכסה המנוע, השבחה משמשת כצינור להעברת כספי הלקוחות לאחד מהבנקים השותפים שלהם, אשר בהשקה כוללים את Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, חברת הבנקאות בג'ורג'יה, Seaside National Bank & Trust והבנק הלאומי עמק. מכיוון שהשבחה מקבלת את תפקיד רכישת החשבונות, הבנקים השותפים שלהם משלמים ריבית גבוהה יותר על הפיקדונות הללו מאשר הם משלמים לבעלי חשבון החיסכון שלהם. "אנו דואגים להרמה כבדה כדי שיוכלו להציע לנו עניין רב יותר מכפי שהם יכולים לספק בעצמם", מסביר רוסט.
רוסט אומר כי השבחה לא התכוונה לשלם ריבית גבוהה כאשר תוכנן שירות זה. "ניסינו לפתור בעיה עבור הלקוחות שלנו ובסופו של דבר הניב תעריף נהדר. היעד היה מוצר טוב, ורצינו להיות תחרותיים, אבל לא הבנו עד לרגע אחרי שעבדנו על זה ונהל משא ומתן עם בנקים שהיה לנו שיעור נהדר ", אומר ראוסט.
השבחה מציעה כיום מוצר חוסך חוסך ללקוחותיו המשמש בדרך כלל להקמת קרן חירום. מוצר זה יושלם במהלך החודש הבא, ולקוחות יקבלו הודעה כאשר חשבון ה- Smart Saver שלהם יומר להמרת מזומנים. לקוחות עדיין יוכלו ליצור יעד השקעה כללי עם הקצאת אג"ח של 100% אם הם רוצים להמשיך לשקף את האסטרטגיה של תיק החוסך. המוצר Smart Saver לא היה מבוטח ב- FDIC.
בדיקת ההשקה בספטמבר
אתה מקבל כרטיס חיוב בצבע כחול בוהק באמצעות חשבון הבדיקה שלך היומיומי.
חשבון הבדיקה יכלול כרטיס חיוב שיעבד בכל מקום בו נלקחים כרטיסי חיוב. לשיפור יש שותף בנקאי אחד בנושא זה, הבנק הלאומי של קנזס סיטי, והיחסים מורכבים בהרבה מהשותפויות עם בנקים שמספקים את חשבון החיסכון. לא יהיו דמי חשבון, לא עמלות משיכה, לא יתרת מינימום ודמי כספומט יוחזרו ברחבי העולם.
ניתן להשתמש בחשבון הבדיקה וכרטיס החיוב בטרמינלים הקשורים לשלם, אך לא יתחילו להיות מקושרים ל- Apple Pay או ל- Google Pay. "יש לנו רשימת עדכונים שתתבסס על מה שהלקוחות רוצים", אומרת ראוסט. "נראה מה המשתמשים רוצים ונלך משם. אנו מצפים לבנות קשרים עמוקים יותר עם הלקוחות שלנו."
האם יש מלכוד? איך זה בחינם?
איך השבחה תפיק כסף ממוצרים חדשים אלה? בצד הבדיקה, המשרד מרוויח כסף על ידי נטילת נתח מרווח הריבית הנקי המשולם בחשבון השיק. השבחה יכולה לתפוס חלק והיא תעביר את השאר ללקוחות. הם מתכננים לשלם ריבית על מזומנים המוחזקים בחשבון השיק, אך הם עדיין לא מכריזים על שער. הפקת הכנסות בחשבונות חיסכון דומה '; השבחה גוזלת נתח מרווח הריבית נטו. בבדיקה, כשאתה משתמש בכרטיס החיוב כדי להוציא כסף, השבחה מקבלת קיצוץ בתשלום ההחלפה. "אנו משתמשים בהכנסות בכדי לכסות עלויות אחרות של התוכנית, כמו להחזיר דמי כספומט", אומר ראוסט.
