רוב המומחים מציעים לבצע בדיקה פיננסית אישית באופן שוטף על בסיס שנתי או לאחר אירוע חיים גדול (כמו נישואין או גירושין). חשוב לעקוב אחר מערכת כשאתה בודק את הכספים שלך כדי לוודא שאתה לא משאיר שום דבר או מתגעגע למשהו קריטי לרווחתך הפיננסית. להלן הנושאים העיקריים שעליכם לכסות בעת ביצוע בדיקה פיננסית.
החיים משתנים
סקור את כל השינויים הגדולים בחייך שהתרחשו מאז הבדיקה הפיננסית האחרונה שלך. האם החלפת מקום עבודה, התחתנת, התגרשת, קיבלת את פני משפחה חדשה, קנית בית, עברת או פרשה? כל אחד מאירועי החיים האלה יכול לעורר שינויים בתמונה הכלכלית הכוללת שלך. כשאתה עובר על הסעיפים שלהלן, שקול כיצד שינויים בחיים אלה עשויים לשנות את התוכניות שלך להתקדם.
יעדים פיננסיים
יעדים פיננסיים הם פשוט יעדים פיננסיים עם תוכנית שתוכל להגיע אליהם. בניית קרן פרישה היא דוגמה אחת למטרה פיננסית. אחרים כוללים הקמת קרן חירום, חסכון למקדמה על מכונית או בית, או כל דבר אחר שדורש כסף שאין לך כבר. הערך את ההתקדמות שלך לעבר יעדים פיננסיים והתאם לפי הצורך. לאחר שתשיג מטרה, חצה אותה מהרשימה והחליף אותה באחר. (לפרטים נוספים, ראה: קביעת יעדים פיננסיים לעתידך .)
תקציב
התקציב שלך הוא תוכנית לאופן בו אתה מתמודד עם הכנסות והוצאות על בסיס חוזר. יש לפקח (ולהתאים) תקציב מדי חודש. הרעיון הוא לוודא שיש לך מספיק הכנסות לכיסוי כל ההוצאות ועדיין להשאיר כספים כדי לעמוד ביעדים הכספיים שלך. אתה יכול לשמור על התקציב שלך בעזרת עיפרון ונייר, באמצעות גיליון אלקטרוני ממוחשב, או עם אחת מתוכנות תוכנה תקציביות חינמיות או זולות רבות הזמינות.
חוב
סקור את ההתקדמות שלך בתשלום כל החובות, כולל הלוואות וכרטיסי אשראי. אם החוב שלך עולה, ובמיוחד חוב כרטיסי אשראי, ייתכן שהגיע הזמן להתאים את ההוצאות כך שהיתרות הללו יתחילו לרדת שוב. שתי דרכים פופולריות להפחתת חובות הן שיטת כדור השלג ושיטת המפולת. הערך את שיעורי הריבית על כל מהמשכנתא ועד הלוואת הרכב שלך לכרטיסי אשראי. שקלו לממן מחדש או לעבור לכרטיס אשראי אחר בשיעור נמוך יותר. (לפרטים נוספים, ראה: ניהול אשראי וחובות: צמצום חובות .)
דוח אשראי וציון
שלוש חברות דיווח האשראי העיקריות - Equifax, Experian ו- TransUnion - נדרשות על פי החוק הפדרלי לספק לך עותק בחינם של דו"ח האשראי שלך בכל שנה. השג את הדוחות שלך ב- AnnualCreditReport.com. בדוק אם יש שגיאות ודווח מייד על כל מה שאתה מוצא. סוכנויות לדיווחי אשראי אינן נדרשות לספק לך ציון אשראי בחינם (FICO), אך אתה יכול להשיג את שלך בתשלום סביר. בנקים מסוימים ואתרי אינטרנט אחרים מספקים ציוני אשראי בחינם, אך לא כולם ציונים רשמיים של FICO. השתמש בהצעות שמצורפות לדוחות שלך כדי לעזור להעלות את ציון האשראי שלך. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד לקרוא דוח אשראי צרכני .)
חיסכון פרישה
כחלק מהבדיקה הפיננסית שלך, הערך את התרומות שלך לתוכנית החברה שלך 401 (k). וודא שאתה מגביל את כל משחק המעסיקים. שקול להוציא IRA מסורתי או רוט. היתרון של רוט IRA הוא פיזור המס שמגיע עם משיכות פטורות ממס עם הפרישה. הערך את ההחזר על ההשקעות שלך ואזן מחדש את התיק שלך לפי הצורך. קחו בחשבון את סיבולת הסיכון המשתנה שלכם - הן ככל שמתבגרים והן כאשר השוק הופך לתנודתי יותר (או פחות). בדרך כלל, מומחים מסכימים כי המטרה שלך צריכה להיות להכניס לפחות 15% מההכנסה שלך לפני חיסכון לפנסיה.
חיסכון אחר
בדוק את ההתקדמות שלך לעבר יעדי חיסכון אחרים כמו קרן חירום המכסה בין 30 ל 90 יום הוצאות מחיה, קרנות חיסכון במכללות (529 או סוכנויות חירום של Coverdell) או קרן חופשה. אם היית צריך לטבול בקרן החירום שלך לתיקון בית או רכב, התכוון להחליף את הכספים במהירות האפשרית. בנוסף, בדוק את הריביות הזמינות כדי לוודא שהחסכונות שלך נכנסים לחשבונות בעלי התשואות הגבוהות ביותר האפשריות.
מיסים
חוק קיצוצי המס והמשרה (TCJA) שהתקבל בסוף 2017 עשוי להשפיע מאוד על המסים שלך. שירות ההכנסות הפנימיות (IRS) מציע כי הנישומים יבצעו בדיקת תשלומי שכר באמצעות מחשבון המקרקעין שלו ויבצעו שינויים במקור ההחזקה (W4) אם יתבקש. אם אתה עצמאי (אפילו במשרה חלקית), אל תשכח להעריך מחדש את התשלומים המשוערים הרבעוניים כחלק מהבדיקה הפיננסית שלך. וודא שיש לך רשומות עבור כל ניכויי המס או זיכויים בגין חיסכון בפנסיה או חינוך, טיפול תלוי, הוצאות רפואיות ותרומות. שימו לב למועדי הניכויים והפרשות פרישה ובאופן כללי שמרו את כל מסמכי המס במקום אחד. יתכן ותרצה לתאם פגישה עם המס או היועץ הפיננסי שלך כחלק מהבדיקה הפיננסית שלך לתכנון אסטרטגיית המס. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד משפיע עליך חשבון מס על GOP .)
ביטוח
צרכי הביטוח משתנים עם הזמן. וודא שיש לך סכום מתאים של ביטוח חיים, ביטוח נכות (להגנת הכנסה) ובעלי בתים או ביטוח שוכר, כולל ביטוח שיטפון אם מתאים למיקומך. הערך מחדש את צרכי ביטוח הבריאות כולל ביטוח פוליסת ביטוח סיעודי (LTC) אם אתה מרגיש שאתה זקוק לכך. שקול להחליף חברות ביטוח או לגייס השתתפות עצמית בפוליסות בית ואוטו להורדת פרמיות. אתה יכול גם לחסוך כסף על ידי קביעת פוליסות תחת חברה אחת.
תוכנית עזבון
הערך (או צור) את תוכנית העיזבון שלך. בדוק את רצונך או את אמוןך כדי לוודא שאתה מרוצה עם בחירתך כמוציא לפועל או נאמן וכל מי שהענקת לו ייפוי כוח. בדוק את המוטבים וההקצאות כדי לוודא שהם תואמים את רצונך הנוכחי. הערך את רצון המחיה שלך או הוראות מקדמות אחרות. במידת הצורך, פנה לעורך דין לתכנון עזבון כדי לוודא שאתה פועל לפי כל החוקים הממלכתיים והפדרליים החלים בכל שינוי שתבצע.
בשורה התחתונה
בסיום הבדיקה הפיננסית, מומלץ להתייעץ עם מומחה אחד או יותר, כולל יועץ פיננסי מהימן או מומחה אחר (עורך דין לתכנון עזבון, סוכן ביטוח, יועץ מס), כדי לוודא שלא השארת שום דבר חשוב. רשמו הערה בכתב על כל השינויים שהחלטתם לבצע כתוצאה מהבדיקה שלכם וקבעו תוכנית לבצע את השינויים בהקדם האפשרי. ואז, הרגע עד שהגיע הזמן לעשות הכל שוב בשנה הבאה. (למידע נוסף, בדוק את רשימת התכנון הכספית השנתית שלך .)
