במערכת יחסים אידיאלית, היועץ הפיננסי שלך יהיה שמח עם מה שאתה משלם. אבל מה אם אתה מרגיש שאתה משלם יותר מדי? יועצים פיננסיים לא רוצים לגבות כל כך הרבה שהם מגרשים עסקים, אבל הם לא רוצים לגבות כל כך מעט שהשירותים שלהם לא נראים בעלי ערך. להלן מבט מה עליכם לשלם עבור ייעוץ פיננסי וניהול השקעות, מה עליכם לקבל עבור מחיר זה וכיצד תוכלו לשלם פחות עבורו.
עלויות צפויות
העמלה הממוצעת עבור שירותי יועץ פיננסי מקצועי היא 1.02% מהנכסים המנוהלים מדי שנה עבור חשבון של מיליון דולר (העמלה הממוצעת בענף היא 0.95% ויורדת בהתאם לגודל חשבונך). אנשים בעלי ערך נטו, עם זאת, התשלום המתאים עשוי להיות נמוך יותר. ראיין ט. אודונל, CFP, מנהל העושר ושותף מייסד של קבוצת אודונל בצ'יקו, קליף, אומר: "אגרה סבירה תהיה 1% במחיר של מיליון דולר ויורדת ל- 0.50% ב -10 מיליון דולר ואחריה 0.10%." במילים אחרות, לקוחות צריכים לצפות לשלם מקסימום 50, 000 $ בחשבון של 10 מיליון דולר, הוא אומר.
יועצים מקוונים הראו כי שכר טרחה סביר לניהול כסף בלבד הוא בערך 0.25% עד 0.30% מהנכסים, כך שאם אינך מעוניין בייעוץ לגבי שום דבר אחר, מדובר בתשלום סביר, אומר אודונל. יועץ אמור להיות מסוגל להסביר כיצד הוא או היא מוסיפים ערך לכל סכום שגובה מעל שיעורים אלה. האם היועץ משמש למשל כסמנכ"ל הכספים האישיים שלך, למשל, ועוזר בתכנון מס או בתכנון עזבונות? האם הוא או היא מעריכים היכן אתה פגיע מבחינת הגנת הנכס? או האם היועץ עוזר לך להבטיח למתנות הצדקה שלך השפעה גדולה יותר? תשומה ברמה זו חורגת מניהול הכסף לתחום המתפתח של ניהול העושר.
"צפו לשלם יותר עבור תיקים מנוהלים באופן פעיל", אומר דייוויד פ. סימס, רואה חשבון מוסמך ויועץ השקעות רשום בחברת RidgeHaven Capital LLC. "אם יועץ ההשקעות משקיע מאמץ רב יותר בהכאת השוק, אז הלקוחות צריכים לצפות לשלם אגרה גבוהה יותר עבור הנכסים המנוהלים."
רק בגלל שאתה יכול לשלם תוספת תשלום עבור ניהול פעיל אינו אומר שאתה צריך, עם זאת. על פי מחקר Vanguard, "מנהלי קרנות פעילים כקבוצה ביצעו ביצועים לא טובים מהמדדים המוצהרים שלהם ברוב קטגוריות הקרנות ותקופות הזמן שנחשבו". הממצאים האחרונים האחרונים ממצאים דומים. עם זאת, דוח הוונגארד מאשר כי "מנהל פעיל ומוכשר מאוד עם פילוסופיה, משמעת ותהליך מוכח, ובעלות תחרותית, יכול לספק הזדמנות לביצועים טובים יותר." אם אתה הולך לשכור יועץ פיננסי עם פעיל אסטרטגיית ניהול, יהיה חכם לבחור אותו או אותה בקפידה יתרה.
דברים אחרים שכדאי להימנע מהם הם "המון גדול מראש ועמלות מטופשות אחרות המלוות לעתים קרובות מוצרים הנמכרים על ידי מתווכים נבחרים", אומר ג'ייקוב לומבי, מדריך בוגר לתכנון פיננסי אישי באוניברסיטת טקסס טק. "בעולם ההשקעות בעלות נמוכה של ימינו, אין מקום לקרנות נאמנות עמוסות או למוצרים נלווים. עמלות הן אחד האינדיקטורים המובילים לתוצאות השקעה. עמלות נמוכות גורמות ליותר כסף בחשבון ההשקעות שלך ומורשת גדולה יותר להעביר."
תמורה לכסף שלך
תמורת העמלה המסורתית של 1%, לקוחות יכולים לצפות לשירותי ניהול נכסים ולתכנית פיננסית מלאה המתעדכנת לפחות אחת לשנה, אומר לומבי. חברות מסוימות מספקות שירותי תכנון מס ללא עלות נוספת, אך רבות מהשותפות עם חברות רואי חשבון לכל השירותים הקשורים למס, אשר יעלו לך תוספת. כך גם בשירותים משפטיים, הוא מוסיף. "עבור לקוחות בעלי ערך נטו גבוה עם צרכים מתכננים מתקדמים, עמלות אלה יכולות להיות כדאיות", אומר לומבי. "הם זקוקים לתכניות מותאמות אישית ומגעים עם הרבה אנשי מקצוע שונים המעורבים." לקוחות בעלי ערך נטו הם מאוד מתוחכמים, והם גם מאוד עסוקים, אומר אודונל. הם לא מתכוונים לשלם עמלות עבור הערך שהם לא מקבלים, אבל שקט נפשי ופחות מתח יכולים להפוך את שכרו של יועץ פיננסי לכדאי.
שלם פחות עבור ייעוץ פיננסי איכותי
בטח שמעתם את זה בעבר, אבל הדרך הטובה ביותר לוודא שאתם מקבלים ייעוץ פיננסי חסר משוא פנים שמיטיב לטובתכם הוא לשכור יועץ מבוסס עמלות ולא ייעוץ מבוסס עמלה. ליועצים מבוססי עמלות יש תמריץ גדול יותר לגדול נכסי לקוחותיהם, לפי סימס. "בטווח הארוך זהו פיתרון win-win עבור הלקוח והיועץ", הוא אומר.
"אם לקוח רוצה להפחית עמלות לרמות דלילות סכין, כמה יועצים ינהלו תיקים מבוססי תעודות סל העוקבים אחר מגזרים שונים בשוק", אומר סימס. סגנון השקעה פאסיבי יותר זה דורש פחות עבודה מיועץ ההשקעות.
לחלופין, אם ברצונך לעבוד עם יועץ מקצועי, אך אינך זקוק לשירות מותאם אישית במיוחד, לומבי מציע לבחון את שירותי הייעוץ האישי של Vanguard, המאפשרים גישה מלאה ליועץ פיננסי מוסמך, תוכנית פיננסית ייחודית וניהול עושר שוטף. תמורת עמלה של 0.3% מהנכסים המנוהלים מדי שנה (עם מינימום חשבון 50, 000). אם אתה זקוק רק לניהול תיקים, לא לתכנון פיננסי או לייעוץ, שקול שירותי ניהול הון כמו השבחה, שם העמלה עומדת על 0.25% בלבד - 0.40% מהנכסים.
דרך נוספת לשלם פחות היא לשאת ולתת על שכר של יועץ פיננסי. היו מוכנים להסביר מדוע אתם מרגישים שהוא גבוה מדי ומדוע הגיוני שהיועץ ייקח אתכם כלקוח בפחות ממה שהמשרד גובה בדרך כלל. אם אתה אוהב את היועץ אך אתה רוצה פחות שירותים ממה שהם בדרך כלל מספקים ללקוח, יתכן שהם יוכלו להצדיק חיוב עליך פחות. הדבר נכון גם אם אתה מביא להם יותר נכסים ממה שהם בדרך כלל מנהלים.
אתה יכול גם לקחת סיכוי עם יועץ חדש יותר. גארי סילברמן, CFP, מייסד תכנון כסף אישי במפלי וויצ'יטה, טקסס, אומר: "לעתים קרובות הם יודעים שהם לא יכולים לדרוש דולר ארה"ב, והם רעבים, זקוקים לעסק ומוכנים להתכופף. יועץ השקעות וכמתכנן פיננסי. למרות שאתה עשוי לקבל את מה שאתה משלם עליו, סביר להניח שתקבל תשומת לב רבה יותר, אומר סילברמן, "ואנשים חדשים שהם בדרך כלל יודעים שהם קצת בורים, אז הם ילמדו קשה לפני שיגישו לך המלצה." הוא מוסיף, "רק בגלל שמישהו עושה את זה כבר שלוש שנים זה לא אומר שהם עושים עבודה יותר גרועה מאשר מישהו שהיה בזה שלושה עשורים."
בשורה התחתונה
כשאתה מחפש יועץ פיננסי חדש או מחליט אם להישאר עם הקיים שלך, זכור שאתה מחפש את היועץ שמספק את התמורה הטובה ביותר, שלא בהכרח תהיה זו שמגיעה במחיר הנמוך ביותר. חשוב על אילו שירותים אתה באמת צריך וכמה הם שווים עבורך, ואז מצא יועץ פיננסי שמתאים לקריטריונים שלך.
