האשראי הוא אחד מה- Catch-22s הגדולים בחיים. נניח שרגע סיימת את התיכון ואתה רוצה לקבל את כרטיס האשראי הראשון שלך. אתה ממלא בצייתנות את הטפסים ומחכה לתשובה מהבנק המנפיק, רק כדי לגלות שבועות ספורים אחר כך נדחתה. למה? מכיוון שאין לך היסטוריית אשראי. אבל איך מקימים היסטוריית אשראי? ובכן, אתה מקבל כמובן כרטיס אשראי.
זה קונברומה מתסכלת, אבל למרבה המזל יש כמה שיטות קלות וזולות לבנות היסטוריית אשראי.
בדוק את דוח האשראי שלך
ראשית, וודא שבאמת אין לך היסטוריית אשראי על ידי קבלת עותק בחינם של דוח האשראי שלך. יתכן שתופתעו לגלות שבגלל חברות כושר או הלוואת סטודנטים, יש לכם היסטוריית אשראי. זה אולי למשך זמן קצר מאוד, אבל זה יכול להיות כל מה שאתה צריך.
אם נדחתה לאחרונה בגין כרטיס אשראי, יש לך את הזכות החוקית לבקש עותק בחינם של דוח האשראי שלך מהסוכנות אותה השתמשה חברת האשראי בבדיקת היסטוריית האשראי שלך. שלושת הלשכות העיקריות לדיווחי אשראי הן Equifax, Experian ו- TransUnion. אפילו אם לא נדחתה לאחרונה על כרטיס אשראי, אתה עדיין יכול לקבל דוח אשראי בחינם. החוק הפדרלי מאפשר לך להשיג עותק חינם של דו"ח כל סוכנות אחת לשנה. אתה יכול לעשות זאת דרך AnnualCreditReport.com.
אין צורך לשלם כדי לראות את ציון האשראי שלך (או היעדר זה) - אם אתה צריך לדעת את הניקוד שלך או שאתה סתם סקרן - אתה יכול להשתמש בכלי אומדן ציוני אשראי מקוון בחינם כדי לקבל מושג כללי על הניקוד שלך על ידי עונה על סדרת שאלות.
(כדי ללמוד כיצד מחושב דוח האשראי שלך קרא בדוח אשראי צרכני: מה קורה בו .)
קבלת גישה לאשראי ללא היסטוריית אשראי
"החטא כותב היסטוריה. הטוב שותק." למרבה הצער, המילים המפורסמות הללו מאת יוהן וולפגנג פון גתה מתקיימות לעתים קרובות נכונות בתחום דיווח האשראי. אמנם נראה כי אין לך אשראי זה דבר טוב מכיוון שזה יכול להצביע על כך שהיית מספיק ממס כספי כדי לשלם מזומן עבור כל רכישה שביצעת אי פעם, המלווים רוצים הוכחה שאם הם נותנים לך כסף, אתה לא קח את זה ורץ.
אם קבעת כי בהחלט אין לך היסטוריית אשראי או אם היסטוריה קצרה לא הספיקה בכדי לאשר לך כרטיס אשראי מסורתי, הנה כמה מהאפשרויות שלך.
קבל כרטיס בבנק בו אתה מבצע את הבדיקה שלך
יתכן שאין לך ציון אשראי, אך עם הבנק שלך יש היסטוריה פיננסית שיכולה לעזור לך לקבל אישור לכרטיס. לכל הפחות, יתכן שתוכל לקבל קו אשראי מאובטח, כלומר הכספים מחשבון הבנק שלך יכולים לשמש כבטוחה אם לא תשלם את חשבון כרטיס האשראי שלך או כרטיס אשראי מאובטח. כרטיס אשראי רגיל נחשב להלוואה לא מובטחת מכיוון שאין כל ביטחונות צמודים אליו. עם זאת, הלוואות מאובטחות נפוצות מאוד. הלוואות אוטומטיות ומשכנתא הם שני סוגים של הלוואות מאובטחות. יתכן שמגבלת האשראי שלך בכרטיס אשראי מאובטח אינה גבוהה במיוחד, אך עליך להתחיל איפשהו. לאחר שתקבע שיא טוב, אתה אמור לקבל כרטיס אשראי רגיל ולא מאובטח.
שימו לב שלמרות שיש בכרטיסי חיוב רבים סמלי כרטיסי אשראי ומתפקדים ממש כמו כרטיסי אשראי בחנויות רבות, אך אלה אינם עוזרים לכם ליצור אשראי מכיוון שהכסף תמיד יוצא ישירות מחשבון הבדיקה שלכם. אין הלוואה מעורבת.
(למידע נוסף, בדוק אשראי, חיוב וחיוב: גודל גודל הקלפים בארנק שלך .)
הגש בקשה לקבלת כרטיס אשראי בחנות
כרטיסי אשראי בחנות בדרך כלל מגבלות אשראי נמוכות ודרישות אישור מקלות יותר. נראה שבכל חנות בימינו יש כרטיס אשראי. כרטיסים אלו מגיעים לרוב עם בונוס לפתיחת חשבונות כמו עשרה אחוזים מהרכישה הראשונה שלך. אז בפעם הבאה שתצטרכו לקנות משהו מהחנות המועדפת עליכם, שקלו לנצל את הצעת כרטיס האשראי שלהם בכדי ליצור אשראי. רק וודא שיש לך מספיק כסף לשלם את החשבון במלואו כשהוא מגיע, מכיוון שרבית הריבית על כרטיסי האשראי בחנות בדרך כלל גבוהה יותר ממה שאתה עשוי לצפות. אל תשכח שאתה מנסה להשיג אשראי טוב. אם לא תקבלו אישור לכרטיס של חנות אחת, זה לא אומר שלא תקבלו אישור לכרטיס אחר, אז נסו במקום אחר.
מימון רכישת חנות בהצעה זהה למזומן
במיוחד סביב החגים, חנויות מאפשרות לרוב לרכוש פריטי אשראי באמצעות עסקה שמאפשרת לך לשלם שום ריבית למשך זמן מוגדר - בדרך כלל למשך 90 יום. מכיוון שמדובר בסוג של הלוואה, זה יכול לעזור לכם להשיג אשראי טוב אם תשלמו אותו במועד. כדי להימנע מתשלום ריבית או עמלות נסתרות, הקפידו לפרוע הלוואה זו לפני שתוקף התקופה המוקצית וודאו לקרוא את האותיות הקטנות לפני ההרשמה. ניתן למצוא מבצעים כאלה בחנות וגם באינטרנט.
(למידע נוסף, בדוק כיצד כרטיסי אשראי משפיעים על דירוג האשראי שלך .)
האם עליך לקחת הלוואה קטנה לבניית אשראי?
עצה אחת גרועה למדי שניתנת לעתים קרובות לבעלי היסטוריית אשראי היא לקחת הלוואה קטנה מהבנק ולפרוע אותה בחזרה בזמן. זה רעיון רע מכיוון שהוא בזבוז כסף. תצטרך לשלם ריבית על ההלוואה הזו, ולא משנה כמה הריבית תהיה טובה, מדוע לשלם כדי ללוות כסף שאתה אפילו לא צריך? אין צורך לשלם ריבית בכדי ליצור אשראי טוב, והחוב היחיד שעליך להיות כרוך בכדי לקבוע אשראי הוא הסוג הזמני מאוד שמתרחש בין הזמן בו אתה מחייב רכישה בכרטיס אשראי, וכמה שבועות לאחר מכן כשאתה משלם הצעת החוק במלואה.
הקפידו על נטילת הלוואות רכב
דרך רעה נוספת לבסס היסטוריית אשראי היא על ידי רכישת רכב מסוכנות שמפרסמת "אשראי טוב! אשראי רע! אין אשראי בכלל!" אם חסר לך כרגע היסטוריית אשראי, אתה כבר מצליח יותר מאשר הרבה אנשים מכיוון שאתה כנראה חסר חוב. אל תהרוס את תחושת הביטחון הפיננסי על ידי חיוב של אלפי דולרים לרכישת מכונית. מכונית יקרה אינה הכרח, וכמעט תמיד תהיה טוב יותר מבחינה כלכלית אם תתמיד בכל רכב שתוכל לשלם במזומן.
עם זאת, אם אתם מתכננים כבר לרכוש מכונית במזומן דרך סוכנות, תוכלו להמשיך ולממן מימון סוחר לרכישת הרכב, ואז לשלם את ההלוואה בחזרה במלואה לאחר שתשלמו תשלום חודשי אחד בלבד. בדרך זו תשלמו ריבית מינימלית, אך תקבעו היסטוריה המדווחת של שימוש באשראי באחריות וביצוע תשלום במועד.
יש אנשים שאפילו הצליחו להשיג עסקאות טובות יותר בכלי רכב מכיוון שהסוכנות מרוויחה כל כך הרבה מכספיה ממימון הלוואות רכב. הם עשויים להעניק לך מחיר כולל נמוך יותר אם הם חושבים שהם יעשו ממך ריבית, כך שלמרות שתצטרך לשלם ריבית בשווי של חודש במסגרת תוכנית זו, סביר להניח שתצא לפיתוח בגלל הנמוך יותר מחיר על הרכב. רק וודא שאתה מבין את תנאי ההלוואה וודא שאין עונש בתשלום מראש לפני שאתה חותם על הקו המקווקו.
אמנם טקטיקה זו לא תעזור לך עם רכיב היסטוריית האשראי של ציון האשראי שלך, אך היא עשויה להעניק לך את הדחיפה הדרושה לך בכדי לקבל כרטיס אשראי לא מאובטח שתוכל להסתמך עליו במשך שנים רבות.
מדוע אשראי הוא תחליף גרוע למזומן
ברגע שיש לך אשראי, הקפד להשתמש בו באחריות. אחד הגורמים המרכיבים את ציון האשראי שלך הוא משך הזמן שחשבונותיך היו פתוחים. אפילו אם אתה מעדיף לשלם במזומן עבור כל הרכישות שלך, פשוט שמירה על חשבון כרטיס האשראי שלך תעזור לך להשיג את ציון האשראי הגבוה שאתה מחפש. כמו כן, הקפד לשלם את החשבונות שלך במלואם ובמועד, ואל תפתח כרטיסים רבים יותר ממה שאתה יכול לעקוב אחריהם.
ההסכמה לכרטיס אשראי היא מתסכלת, במיוחד כאשר ההיסטוריה של האשראי שלך היא רק צפחה ריקה, אך זהו מחסום שכדאי לשבור. ברגע שאתה זכאי לכרטיס אשראי רגיל ולא מאובטח, אתה יכול לחסוך אלפי דולרים לאורך חייך על ידי שימוש בכרטיסי אשראי מתגמלים באחריות. כמו כן, אם מתכננים אי פעם לקחת משכנתא לרכישת בית, היסטוריית אשראי מעולה תעזור לכם לקבל את הריבית הנמוכה ביותר שיש. גם אם אתה מעדיף לא להתמודד עם אשראי, נקיטת כמה מהפעולות שלעיל כדי להתחיל לבסס את היסטוריית האשראי שלך היא צעד פיננסי נבון.
(לקריאה נוספת, בדוק שש טעויות עיקריות בכרטיסי אשראי והאם אתה צריך לשלם במזומן?
