כרטיסי חיוב בתשלום מראש אינם מיועדים רק לבעלי אשראי פגום. לפי נתוני הפדרל ריזרב, הכרטיסים פופולריים באופן נרחב, כאשר מספר התשלומים וערכם גדלים ב -11.3% בין 2012 ל -2015; בשנת 2016 היו 4.4 מיליארד עסקאות בשווי של 151.75 מיליארד דולר.
מה עומד מאחורי הגידול בשימוש בכרטיסים מראש? כ -13% ממשקי הבית האמריקאים משתמשים בכרטיס ששולם מראש בפעילותם הרגילה ורבים מהם כוללים צרכני דור Y. במקום להפקיד צ'קים בבנק, משקי בית יכולים להחזיר את הכסף ישירות לכרטיסים המשולמים מראש ולהשתמש במכשירים הניידים שלהם או בפרופילי המדיה החברתית כדי לעקוב אחר השימוש בהם.
לקוחות מנוסים מבחינה טכנולוגית מגלים כי התכונות של כרטיסי החיוב שלהם תואמים או עולים על התכונות שהם מקבלים מהבנקים שלהם. מכיוון שלכרטיסים הטובים ביותר יש מבנה עמלות קל להבנה שעשוי להיות נמוך מזה של בנק מסורתי, צרכנים נהרו לכרטיסים האלה. (ראה כיצד פועלים כרטיסי חיוב בתשלום מראש? )
חסרונות בכרטיס חיוב מראש
לא כל כרטיסי החיוב הניתנים בתשלום מראש מקבלים ציונים גבוהים, מה שהופך את הקניות למציאת הכרטיס הטוב ביותר חיוני. ומכיוון שכרטיסים אלה אינם מכוסים בחוק הכרטיס, אין להם את אותן ההגנות שקיימות כרטיסי אשראי מסורתיים. (ראה כרטיסי אשראי לעומת כרטיסי חיוב: מה עדיף וכיצד לשמור על עסקאות כרטיסי חיוב שלך .) פעולות צרכניות פרסמו אזהרות אלה לגבי כרטיסי חיוב בתשלום מראש.
עמלות
כרטיסים מסוימים, במיוחד כאלה המיועדים לצרכנים עם אשראי בסאב פריים, עשויים לארוז את העמלות, כולל עמלה כשאתה מדבר עם נציג שירות לקוחות, אחד אם אתה לא משתמש בכרטיס שלך, אחר כדי לטעון כסף על הכרטיס, ובכל זאת אפשרות אחרת אם עסקה נדחתה ועוד אחת לשימוש בכספומט.
FDIC
בניגוד לבנק שמחזיק בביטוח הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) המגן על הפיקדונות שלך עד 250, 000 $, לכרטיס ששולם מראש אין אותה רשת ביטחון. אם כי לא סביר, אם החברה לא תעבוד הכסף שלך עלול להיות בסיכון.
גילוי נאות
בכרטיסים המוגדרים מראש יש מעט מאוד תקנות המסדירות סכסוכי לקוחות. האותיות הקטנות, למשל, יכולות לומר שאתה מסכים לא להגיש.
כרטיס אבוד
כיצד לבחור את הכרטיס הטוב ביותר
ראשית, חפש כרטיס ששומר על עמלות למינימום. זו הייתה ההמלצה המובילה של US News & World Report כאשר הרכיבה רשימה של הקלפים המועדפים עליה. זה מציע שתנתח את הרגלי ההוצאות שלך ותמצא כרטיס שגובה את הסכום הנמוך ביותר באזורים שבהם אתה צפוי לצבור עמלות. אם אתה משתמש בכספומטים לעתים קרובות, חפש כרטיס כמו Bluebird של אמריקן אקספרס, שהוזכר לעיל. לחלופין, אם אתה מתכוון להשתמש בכרטיס שלך לעתים קרובות, חפש כרטיס שמוותר על עמלות כשאתה חורג ממגבלת העסקה החודשית.
בשלב הבא חפש מבנה עמלות שקל להבין זאת. חלק מהכרטיסים גובים עמלות עבור מרבית הפעילות בכרטיסים, בעוד שאחרים עשויים להשתמש יותר במודל של תשלום שטוח. כרטיסים בתשלום שטוח עשויים להיות פחות יקרים לאחר שתנתח את הפעילות החודשית שלך.
לבסוף, ישנם אתרים רבים המאפשרים לבצע השוואה זו לצד זו של כל כרטיס. מחקר של קבוצת המחקר Pew מצא כי מרבית הצרכנים אינם מקדישים זמן להשוות בין התכונות השונות של הכרטיסים לפני שהם מקבלים החלטה. השוואת ההצעות כנראה תחסוך לך כסף בסופו של דבר.
בשורה התחתונה
מספר גדל והולך של צרכנים משתמשים בכרטיסים ששולמו מראש במקום בנקים. אם המקצוענים עולים על החסרונות עבורך, הכרטיס ששולם מראש אמריקן אקספרס הוא אחד הטובים הקיימים כיום. שניים נוספים שצפו בהם כוללים את כרטיס הוויזה הווירטואלית הווירטואלית מראש של מובו ואת הכרטיס הנוזל צ'ייס. שים לב שמשפחות עם צרכים פיננסיים מורכבים יותר עשויות לגלות כי חשבון בנק או איחוד אשראי מסורתי עדיין חיוני.
