חלק מהשטרות שאתה משלם מדווחים ללשכות אשראי ואחרים לא. התשלומים שלך בכרטיסי אשראי, משכנתא והלוואות אחרות, למשל, מדווחים מדי חודש, כך שתשלומים במועד יכולים לעזור להגדיל או לשמור על ציון האשראי שלך.
בדרך כלל לא מדווחים על תשלומי חשבונות שירות, כולל תשלומי טלוויזיה בכבלים ושירותי טלפון סלולרי או קווי, אלא אם הם נעשים עבריינים ברצינות ונשלחים לאוספים - מהלך שיכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
Takeaways מפתח
- בדרך כלל, חשבונות טלוויזיה בכבלים, טלפון וחשבונות שירות אחרים אינם מדווחים ללשכות אשראי או משתקפים בציון האשראי שלך. עם זאת, אם אתה מעוניין ברצינות לשלם את חשבון הכבלים שלך, זה עשוי להופיע בדוח האשראי שלך. אתה יכול לבקש כלול תשלומי השירות שלך בדוח האשראי שלך אם ברצונך להראות שאתה משלם את החשבונות שלך במועד.
חריגים לכלל
ישנם, עם זאת, כמה חריגים. FICO, החברה שעומדת מאחורי דגמי ניקוד האשראי הנפוצים ביותר, מציעה ציון אחד, הנקרא FICO XD 2, המתחשב בנתונים לא מסורתיים מסוימים, כגון תשלומי שירות. המטרה היא ליצור ציוני אשראי לצרכנים שאולי בדרך אחרת אין מספיק נתונים ברשומות שלהם, כך שמלווים פוטנציאליים יוכלו להעריך את ערך האשראי שלהם.
צרכנים יכולים גם לבחור לקבל את תשלומי חשבונות השירות שלהם בדוחות האשראי שלהם ב- Experian, אחד משלוש לשכות האשראי הגדולות, על ידי הרשמה לתוכנית Experian Boost ומאפשרת לחברה לגשת להיסטוריית התשלומים שלהם לחשבון השירות והטלקום. אדם עשוי לרצות לעשות זאת, למשל, אם אין לו מספיק חשבונות אחרים בדוחות האשראי שלו ומנסה לבנות ציון אשראי מוצק בכך שהוא מראה שהוא משלם את החשבונות שלו במועד.
מה שווה תשלום?
היסטוריית התשלומים היא הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך. ציון FICO בסיסי, למשל, מורכב מ:
- היסטוריית תשלומים (35%) ניצול אשראי (30%) גיל חשבון (15%) פניות / חשבונות חדשים (10%) תמהיל אשראי (10%)
ה- VantageScore, מודל ניקוד אשראי שפותח על ידי שלוש סוכנויות הדיווח העיקריות לאשראי כחלופה ל- FICO, מבוסס על קריטריונים דומים:
- היסטוריית תשלומים גיל וסוג אשראי ניצול אשראי גודל יתרות פניות / חשבונות חדשים סכום אשראי זמין
VantageScore אטום כשמדובר במשקל המדויק שהוא מקצה לכל קטגוריה. אבל זה לא משאיר ספק בחשיבות של תשלום חשבונות במועד. היסטוריית התשלומים של הצרכן היא הגורם היחיד בו VantageScore הוא "משפיע ביותר".
תשלומים מאוחרים והזיכוי שלך
כל הנושים רוצים לדעת כי לווה ישלם את חובו כמוסכם. הם משתמשים בדוחות אשראי וציונים באופן מבט לאחור כדי להעריך כמה מהסיכון הצרכן עשוי להוות. אם אדם קבע דפוס של תשלום חשבונותיו במועד, הוא נתפס כמשתמש אחראי באשראי ולא סביר שיגרום לנושה הפסדים כספיים. לעומת זאת, היסטוריה של איחור בתשלומים מסמנת חוסר אמינות, חוסר יציבות פיננסית וסיכון פיננסי גדול יותר.
ההשלכות של תשלומים מאוחרים מחליפות בחומרה ככל שהחשבון נעשה עבריין יותר ויותר. דוח האשראי של הצרכן מציג היסטוריית תשלומים עם דרגות איחור: בזמן, איחור של 30 יום, איחור של 60 יום, איחור של 90 יום ואיחור של 120 יום. כל דרגת איחור גורמת לנזק גדול יותר לציון האשראי בהדרגה לעומת הקודמת.
כמו כן עשויים להיות רשומים גבייה, השבת דחייה, פיטורי פשיטת רגל, פשיטת רגל ושאר סימנים המעידים על אי קיום התחייבות כספית, והם גורמים לפגיעה גדולה יותר בציון הצרכן בהשוואה לתשלומים מאוחרים.
כאמור, בדרך כלל כלל לא ידווח על חשבון כבל או על כלי שירות אחר אלא אם כן הוא עבריין ברצינות ובאוספים. זה קורה בדרך כלל בסימן 90 הימים לאחר החמצה של תשלום. לפני כן, הצרכן עשוי להיפגע מאגרה מאוחרת ובסופו של דבר בהשעיית השירות.
ככל שאתה לא מצליח לשלם חשבון, כך הוא יכול לגרום נזק לניקוד האשראי שלך.
כמה זמן פוגעים בתשלומים מאוחרים?
דוחות אשראי חושפים את היסטוריית התשלומים בכל החשבונות (פתוחים או סגורים) שהם מכסים, אך ההשפעה של כל תשלום מאוחר מסוים על ציון האשראי שלך תפחת עם הזמן. תשלומים מאוחרים אחרונים ומרובים יעשו נזק רב יותר לציון שלך מאשר תשלום מאוחר יחיד שדהה מהזיכרון.
VantageScore מסביר עוד כי הנזק הגדול ביותר מגיע לציון האשראי של הצרכן בחודש הראשון לאחר דיווח התשלום המאוחר. ואז השפעתו פוחתת במשך כשנתיים, לאחר מכן היא מפסיקה להשפיע רבות (אם כי התשלום המאוחר נשאר בשטח תיק הצרכן במשך שבע שנים).
