דמי משיכה עשויים להיראות בלתי נמנעים. הבנקים המובילים גובים עמלה חציונית העולה על 30 $ בכל פעם שאתה מוציא או משיך יותר כסף ממה שקיים בחשבון הבדיקה שלך, אלא אם בחרת בתוכנית להגנה על משיכת יתר עם חשבון מקושר או קו אשראי. מכיוון שחלק לא מבוטל מההכנסות של הבנקים נובע מדמי משיכה יתר ומקרנות לא מספיקות קרן (NSF), אין זה מפתיע שמוסדות פיננסיים לא עבדו קשה מדי כדי לחסל אותם.
בנקים משתמשים בתהליך מפוקפק המכונה סדר מחדש כדי למקסם את דמי משיכת המשיכה, לעבד את הצ'קים הגדולים ביותר, משיכות כספומט ועסקאות כרטיסי חיוב, במקום לפי הסדר בו הם התקבלו. בתורו, הדבר מפעיל יתרות שליליות ודמי משיכה בתדירות גבוהה יותר.
להלן הסדר מחדש יכול לפגוע בך:
אתה מוציא 100 דולר מהבנק והכספומט אומר שנשארו לך 62 דולר בחשבון, אך הבנק גוזר על משיכתו וגובה עמלה. איך הבנק יכול לעשות זאת כאשר המכונה אומרת שנשאר לך כסף בחשבון? זה קורה מכיוון שהבנק סדיר מחדש את אופן ביצועו של הצ'קים שלך: למשל, הוא גובה תחילה את צ'ק שכר הדירה הגדול שהגיע לאחר הנסיגה שלך. בדיקה זו מוציאה את היתרה בסך 62 $ ומשאירה את החשבון למשך משימוש בעת משיכת 100 $ שלך.
למרות שזה יכול להיות אתגר להימנע מחיובים אלה בתדפיס הבנק שלך, ישנן אסטרטגיות טובות לשמירת הכסף שהרווחת קשה איפה שהוא שייך… בכיס.
1. לבטל את הסכום מכיסוי יתר
כאשר בנק מציע כיסוי משיכת יתר, פירוש הדבר שתוכל לבצע רכישה באמצעות כרטיס החיוב שלך או למשוך מכספומט גם אם אין לך את הסכום המלא בחשבונך. זה יכול לחסוך מבוכה בדלפק ארוחת הצהריים, אך תצטרך דמי משיכה מוגזמים - או להריץ ריבית אם הבנק שלך יציע קו אשראי יתר בכיסוי החיובים עד שתחזיר להם אותם.
חוק הפדרל ריזרב משנת 2010 אוסר על בנקים לספק אוטומטית כיסוי משיכת יתר ללקוחותיהם. כעת עליך להצטרף לרכישת כרטיסי החיוב או משיכת הכספומט שלך בכיסוי הבנק שלך, אחרת הם יידחו. אם אתה מעדיף את האפשרות של כרטיס חיוב שנדחה על פני עמלה חד פעמית, צור קשר עם הבנק שלך ובחר לוותר על כיסוי משיכת יתר על חשבון השיק שלך. אך ראו הוזהרתם כי גם כשאתם מבטלים את הסכמתם, מרבית הבנקים יגבו עמלות לא מספיקות קרן (NSF) שיכולות להיות שוות דמי משיכה.
2. בחר חשבון בדוק ללא דמי משיכה
3. שמור כסף בחשבון צמוד
בנקים רבים מציעים את האפשרות לקשר את חשבון השיקול שלך לחשבון בנק אחר כך שכאשר משיכת יתר, התשלום יכוסה בכספיך. תימנעו מדמי המשיכה הגדולים יותר אך תחויבו בדמי העברה צנועים (10 עד 15 דולר זה נפוץ). חלק מהבנקים יאפשרו לך לקשר את כרטיס האשראי שלך לחשבון הבדיקה שלך בכדי לשמש ככרית למשיכות יתר. אם תלך בדרך זו, סביר להניח שהוא יתייחס כמקדמה במזומן, תוך חיוב ריבית מיידי נוסף על דמי ההעברה.
4. הגדר התראות על יתרת חשבונות יומית
ידע הוא כוח בכל הנוגע לחשבון הבנק שלך. אם אתה יודע מראש שהיתרה שלך נמוכה בצורה מסוכנת, אתה יכול להעביר כספים לחשבונך או לדלג על הרכישה האימפולסיבית הזו עד לתוקף המשכורת הבא שלך. מרבית הבנקים עם יכולות בנקאות מקוונות או ניידות יאפשרו לך להגדיר הודעת דוא"ל או טקסט כאשר היתרה שלך יורדת מתחת לסף שהוגדר מראש - למשל 200 $. אתה יכול גם לבחור לקבל התראה בכל פעם שמפקידים הפקדה או משיכה לחשבונך כדי שתדע מתי היתרה שלך בצרה.
אפילו טוב יותר, הצטרף לדוא"ל יומי שמציג את היתרה הנוכחית שלך. זה לא יגן על החשבון מפני סידור מחדש, אבל תהיה לך תמונה ברורה יותר של כמה אתה צריך לעקוב אחר הרגלי ההוצאות שלך.
בשורה התחתונה
דמי משיכה יכולים להוות עומס מיותר על הכיס. בנקים מרוויחים מיליארדי דולרים בשנה מלקוחות המשיכים את חשבונותיהם, כאשר אלה שיכולים להרשות לעצמם את האגרות לרוב נפגעים בצורה הקשה ביותר. אבל עם קצת ערנות נוספת וחשבון הבדיקה הנכון, אתה יכול להיות ללא עמלות ולהפיק את המרב מכספך. לקבלת מידע נוסף, ראה היתרונות והחסרונות של הגנת יתר על משיכה .
