לפני מספר שנים הגיע לקוח חדש לבקר אותי, ללא בעלה, לסשן תכנון פיננסי. נקרא לה שרה. ידעתי ששרה ובעלה מתקשים לצאת מהחובות וזה התחיל להשפיע קשות על היחסים ביניהם. שרה אמרה לי, דרך דמעות, שהמאבק שלהם על כסף הפך להיות כל כך רגיל שהיא לא הייתה בטוחה שהנישואים יימשכו.
הם היו נשואים למעלה מעשר שנים עם שני ילדים, כאשר ניהלה עסק ייעוץ משלה והוא לימד כפרופסור במכללה. שניהם היו בשנות הארבעים המוקדמות לחייהם והיה להם הכנסה כוללת של משק בית קצת יותר מ -200 אלף דולר - גבוהים עבור האמריקני הממוצע - אך הם עדיין נאבקו.
אמנם חסכו כ -160 אלף דולר בחשבונות הפרישה שלהם, אך הם סחבו גם כ- 27, 000 $ חובות, המחולקים בין הלוואת סטודנטים קטנה וכרטיסי אשראי. בין ביצוע תשלומי מינימום על החוב שלהם לתשלום החשבונות החודשיים שלהם, הם כל הזמן נגמרו להם כסף.
סדרי עדיפויות הוצאות נסתרות
שרה אמרה לי שהיא מודאגת מהרגלי ההוצאות של בעלה, שהיו בלתי צפויים ולעיתים קרובות מוסתרים. בזמן שהיא תעדפה את היציאה מהחובות והגדילה את חסכונותיהם, הוא בילה בחופשיות רבה יותר והתעצבן ממה שהוא חש בביקורתה המתמדת על הוצאותיו. הם הגיעו לנקודת שבירה.
הם לא היו לבד, כידוע. על פי מחקר שנערך על ידי Fidelity, יותר ממחצית מהזוגות שמתחתנים מתחילים באדום. חמור מכך, 40% מהזוגות החבים הודו שהשפעה שלילית על הקשר. הייתי עד לכך שמקור ראשון יכול להיות שחוב המתח על יחסים יכול להיות. אחרי שביליתי שעה עם שרה באותה פגישה ראשונה, הייתי משוכנע שהיא רוצה להציל את נישואיה ושאנחנו יכולים למצוא דרך עבורה ובעלה לחיים כלכליים בריאים יותר.
קיצוץ בהוצאות והרגלים רעים
לאחר פירוק תכנית פיננסית הצלחנו לקבוע תקציב ברור שזיהה היכן הם יכולים לקצץ בהוצאות של כמעט 600 $ לחודש על ידי קיצוץ בדברים כמו מנויים וארוחות ערב תכופות, כמו גם ארוחות הצהריים של הבעל בעבודה ובצהריים. הרגל קפה. הוא גם הסכים לזרוק את חברות הכושר שלו ולהשתמש בחינם במתקני המכללה.
הם קבעו תקציב מכולת, והפנו את הכסף לחיסכון של כ -500 דולר לתשלומי חובות. עם זאת, הפחתת ההוצאות לא הספיקה. הם היו זקוקים להכנסות נוספות, ושרה הסכימה שיש לה רוחב הפס לקחת על עצמה לקוח נוסף בתרגול שלה, מה שיביא לה עוד 1, 000 דולר לחודש.
מכיוון שנפל על שרה לשלם את חשבונותיה, היא הייתה זקוקה למערכת טובה יותר שתוודא שתוכל להקצות תשלומים נוספים מדי חודש לעבר חובם הנוכחי, החל מהחוב הגבוה בריבית. הקמנו תשלום ישיר דרך חשבון הבנק שלהם כדי להפוך אוטומטית לתשלומי חשבונות. ברגע ששרה ידעה כי כרטיס האשראי ותשלומי הלוואת הסטודנטים שלהם היו במועד קבוע, היא פשוט התמקדה בכך שהיא מוודאת שיש להם את הכסף בחשבון הבדיקה שלהם בזמן.
הפריצה והניצחון האמיתיים של שרה ובעלה הייתה העובדה שהם החלו לתקשר יותר על ההוצאות שלהם, יעדי החיסכון שלהם, ותוכניתם לעתיד. הכסף עבר מנושא עליו נלחמו, וכלה בו נהנו להקדיש זמן לדיון, ללא בושה או אשמה. עזרתי לאמן אותם עד לנקודה זו בכך שהם נאלצים לעקוב אחר ארבעת הכללים הפשוטים האלה:
תזמון תאריכי כסף שבועיים. תאריכי כסף שבועיים אפשרו להם להיכנס לשיחה מוכנים, לא מאומנים ומוכנים להתקדם. אם השיחות הללו מתרחשות באופן קבוע, הן לא יישארו עד שמשהו ישתבש מאוד כשמפתחים והגנות מתרחבים.
מדברים זה עם זה על ההיסטוריה הכספית שלהם. זה משהו שהם התנערו ממנו מאז שהתחילו לצאת. למידה כיצד משפחותיהם דיברו על כסף חשפה מדוע הם הכניסו את הרגלים שלהם למערכת היחסים. אם אחד מבני הזוג חושב שזה נורמלי לשמור על הוצאותיהם בסוד, בעוד שהשני רוצה הוצאות בחוץ, כנראה שיש תקשורת מוטעית יקרה וכואבת. גלה מה נורמלי ומה לא בעיני בן זוגך. מה שחשבת שהוא מעשה זדוני או מרמה אולי היה עבורם הרגל כסף "נורמלי" לכאורה, או להפך.
הם למדו להיות חמלה וסבלניים יותר. סוגיות כספיות הן אישיות ביותר ויכולות לגעת בכמה רגשות עמוסים. על ידי הזדהות זו עם זו, הם נתנו לעצמם אישור להודות בטעויות העבר שלהם, מה שאפשר להם לתכנן באופן גלוי לעתיד, ללא בושה. זכור שכשאתה מתמודד עם מימון אישי, הנושאים הללו נוגעים יותר ממאזן. גאווה, בושה וערך עצמי יכולים בקלות להסתבך בדיונים על כסף, כך לדרוך בזהירות ובכבוד.
הם יצרו אסוציאציות חיוביות. כשדיברו בפתיחות על שאיפותיהם ומטרותיהן הפיננסיות, הם גילו כמה כיף היה במערכת היחסים שלהם כשכסף היה מקור ללחץ. ברגע שהתוכנית שלהם הייתה קיימת והם יכלו לראות דרך ברת קיימא להפוך לחופשי חובות, הם נהנו למעשה מהשיחות הפיננסיות שלהם, מכיוון שהם מייצגים כעת את האפשרויות החיוביות הממתינות להם בעתיד, במקום להרגיש כמו וידוי לבחון את "חטאי העבר".. "(ראה מס '1)
שרה ובעלה הצליחו להפוך דברים. זה לא אומר שלכל זוג תהיה אותה חוויה. אבל יהיה להם סיכוי טוב יותר אם הם יתחילו - או יתחילו מחדש - את השיחות שלהם על כסף ממקום ישר, פתוח ואוהב. זה דורש הקרבה, מחויבות, בדיקת גאוותך כשצריך ונכונות לדבוק בתוכנית שתתן לך את הסיכוי הטוב ביותר להצלחה. ראיתי את זה קורה.
