האם החוב מימי הקולג 'שלך נראה מדהים? אתה לא לבד: לפי הפדרל ריזרב, הלוואות סטודנטים אינן מסתכמות ביותר מ -1.3 טריליון דולר בארה"ב. זה שני רק לגודל חוב המשכנתא של המדינה.
באופן אירוני, הנטל של הלוואות סטודנטים מקשה על בוגרי המכללות לקנות בית. פוליטיקאים מתלבטים מה לעשות בקשר לבעיה, אך בינתיים, אמריקאים בודדים אינם יכולים לחכות עד שהם יסתדרו.
פיתוח תוכנית לניהול הלוואות הסטודנטים שלך הוא קריטי לבריאות הפיננסית שלך לטווח הארוך. אנו בוחנים 10 צעדים שיעזרו לך לקבל שליטה.
1. חשב את סך החוב שלך
כמו בכל סוג של מצב חובות, עליכם קודם כל להבין כמה אתם חייבים בסך הכל. סטודנטים בדרך כלל מסיימים הלוואות רבות, הן בחסות פדרלית והן בפרטיות, לאחר שסידרו מימון חדש בכל שנה שלמדו בבית הספר. אז התכווץ וביצע את המתמטיקה: רק על ידי הכרת החוב הכולל שלך אתה יכול לפתח תוכנית לפרוע אותו, לאחד אותו או אולי לחקור סליחה (ראה מי זכאי לסליחת הלוואת סטודנטים?)
2. הכירו את התנאים
כאשר אתה מסכם את גודל החוב שלך, פרט גם את תנאי כל הלוואה. לכל אחד יכול להיות שיעורי ריבית שונים וכללי פירעון שונים. תזדקק למידע זה כדי לפתח תוכנית להחזר כספי שתמנע ריביות נוספות, עמלות וקנסות נוספים.
במחלקת החינוך יש גם אתר מקוון שיעזור לתלמידים למצוא את תוכניות ההחזר הטובות ביותר שלהם.
3. סקור את תקופות החסד
כשתאספו את הפרטים האישיים, תוכלו לשים לב שלכל הלוואה יש תקופת חסד (משך הזמן שיש לכם לאחר סיום הלימודים כדי להתחיל להחזיר את ההלוואות). גם אלה יכולים להיות שונים. לדוגמא, הלוואות סטפורד כוללות תקופת חסד של שישה חודשים, בעוד שהלוואות מפרקינס מעניקות לך תשעה חודשים לפני שתצטרך להתחיל לבצע תשלומים.
4. שקול מיזוג
ברגע שיש לך את הפרטים, ייתכן שתרצה לבדוק את האפשרות לאחד את כל ההלוואות שלך. היתרון הגדול בגיבוש הוא שלעתים קרובות זה מוריד את משקל הנטל התשלומי החודשי שלך. זה גם מאריך לעיתים קרובות את תקופת התשלום שלך, שהיא ברכה מעורבת: יותר זמן לשלם את החוב, אבל יותר תשלומי ריבית גם.
יתרה מזאת, הריבית על ההלוואה המאוחדת עשויה להיות גבוהה מזו של חלק מההלוואות הנוכחיות שלך. הקפד להשוות תנאי הלוואה לפני שנרשמת לאיחוד.
כמו כן, אם תתאחד, תאבד את זכותך לאפשרויות הדחייה ולתוכניות ההחזר מבוסס ההכנסה (ראה להלן) המצורפות לכמה הלוואות פדרליות. למידע נוסף בנושא, ראה חוב הלוואת סטודנטים: האם איחוד התשובה?
5. פגע קודם בהלוואות גבוהות יותר
כמו בכל אסטרטגיה לפירעון חובות, עדיף תמיד לשלם את ההלוואות עם הריביות הגבוהות ביותר תחילה. תכנית אחת נפוצה היא לתקצב סכום מסוים מעל סך כל התשלומים החודשיים הנדרשים, ואז להקצות את הכסות יתר לחוב עם עקיצת הריבית הגדולה ביותר.
לאחר שהפרעון, יש להחיל את הסכום החודשי הכולל על אותה הלוואה (התשלום הרגיל, בתוספת הכסף בתוספת הסכום הרגיל) להחזר החוב בשיעור הריבית השני הגבוה ביותר. וכולי. זוהי גרסה לטכניקה המכונה מפולת חובות.
לדוגמה, נניח שאתה חייב 300 דולר לחודש בהלוואות סטודנטים. מתוכם, תשלום של $ 100 נובע מהלוואה בשיעור של 4%, 100 $ נובעת מהלוואה בשיעור של 5% ו- 100 $ נובעת מהלוואה בשיעור של 6%. אפשר לתכנן את התקציב בסכום של 350 דולר לכדי השבת הלוואת סטודנטים מדי חודש, ולהחיל את התוספת של $ 50 על הלוואה של 6%.
כאשר ההלוואה של 6% נפרעה, 150 $ ששימשו לשלם את החוב של 6% בכל חודש יתווספו ל 100 $ המשמשים לתשלום 5%, ובכך ישלמו 250 $ בכל חודש עבור ההלוואה בשיעור של 5% ו להאיץ את התשלום הזה. ברגע שזה ישולם, אז ההלוואה הסופית בשיעור של 4% תשולם בשיעור של 350 $ לחודש עד לשלם כל חוב הסטודנטים במלואו.
6. לשלם את המנהל
אסטרטגיה נוספת לפירעון חובות נפוצה היא לשלם קרן נוספת בכל עת שתוכלו. ככל שתקטין את הקרן מהר יותר, תשלמו פחות ריבית לאורך חיי ההלוואה. מכיוון שהריבית מחושבת על בסיס הקרן בכל חודש, פחות הקרן מתורגמת לתשלום ריבית נמוך יותר. לקבלת טכניקות נוספות, ראה רווחי אשראי בתשלום הלוואות סטודנטים.
7. שלם באופן אוטומטי
חלק המלווים עם הלוואת סטודנטים מציעים הנחה בשיעור הריבית אם אתה מסכים להגדיר את התשלומים שלך למשיכה אוטומטית מחשבון השיקול שלך בכל חודש. המשתתפים בתוכנית הלוואת הסטודנטים הישירה הפדרלית מקבלים הפסקה מסוג זה (רק.25%, אבל היי, זה מסתכם), למשל, ומלווים פרטיים עשויים להציע גם הנחות.
8. חקור תוכניות אלטרנטיביות
- פירעון מדורג - מגדיל את התשלומים החודשיים שלך כל שנתיים לאורך חיי ההלוואה של עשר שנים. תוכנית זו מאפשרת תשלומים נמוכים בשלב מוקדם, התאמה למשכורות ברמת הכניסה ובהנחה שתקבלו העלאות, או לעבור למשרות בעלות שכר טוב יותר ככל שתתקדם העשור. החזר מורחב - מאפשר לך למתוח את ההלוואה לאורך זמן ארוך יותר, למשל 25 שנים ולא עשר שנים, אשר יביא לתשלום חודשי נמוך יותר. החזר מותנה בהכנסה - מחשבת תשלומים על בסיס הכנסה ברוטו מותאמת (AGI) ללא יותר מ 20% מההכנסה שלך עד 25 שנה. בתום 25 שנה, כל מחזור על החוב שלך ייסלח. שלם כפי שאתה מרוויח - ערוך תשלומים חודשיים על 10% מההכנסה החודשית שלך עד 20 שנה, אם אתה יכול להוכיח מצוקה כלכלית. הקריטריונים יכולים להיות קשים, אך לאחר שתסכים לכך, תוכל להמשיך לבצע תשלומים במסגרת התוכנית גם אם אין לך עוד קושי.
למרות שתוכניות אלה עשויות להפחית את התשלומים החודשיים שלך (לחץ כאן כדי לעיין ברשימה המלאה של אפשרויות ההחזר), זכור כי יתכן שהם תשלמו ריבית לתקופה ארוכה יותר. הלוואות סטודנטים פרטיות שהוצאת.
9. דחיית תשלומים
10. גלה סליחת הלוואות
בנסיבות קיצוניות מסוימות, יתכן שתוכלו לבקש סליחה, ביטול או שחרור הלוואת הסטודנטים שלכם. אתה יכול להיות זכאי אם בית הספר שלך ייסגר לפני שתסיים את התואר שלך, אתה הופך לנכה מוחלטת ולצמיתות או תשלום החוב יוביל לפשיטת רגל (דבר נדיר).
פחות דרסטי, אך ספציפי יותר: עבדת כמורה או במקצוע שירות ציבורי אחר. ראה סליחת חובות: כיצד לצאת מתשלום הלוואות הסטודנטים שלך.
בשורה התחתונה
לא כל הטיפים האלה עשויים לשאת פרי בשבילכם. אבל באמת שיש רק אפשרות גרועה רק אם אתה מתקשה לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך: לא לעשות דבר ולקוות לטוב. בעיית החוב שלך לא תיעלם, אך אמינות האשראי שלך תעשה זאת.
