מהי הלוואת תיעוד נמוכה / ללא?
הלוואת תיעוד נמוכה / ללא מאפשרת ללווה פוטנציאלי להגיש בקשה למשכנתא תוך מתן מידע מועט או ללא מידע על העסקתם, הכנסתם או נכסיהם. הסדרת הלוואות אלה התפתחה משמעותית משנת 2008, אך הן נותנות אפשרות עבור חלק מהלווים במצבים כלכליים לא מוסכמים.
איך עובד הלוואת תיעוד נמוכה / ללא
לווים המחפשים מוצרים אלה נוטים לקבל זרמי הכנסה בלתי מוסכמים שעלולים להיות קשים יותר לתיעוד בבקשת משכנתא מסורתית. דוגמאות לכך יכולות לכלול השקעות חלופיות או הסדרי עבודה עצמית כאשר הלווה ממזער את דיווח ההכנסות לצורכי מס. המלווים השוקלים הלוואות אלו נוטים להתמקד בציון האשראי של המבקש, ביכולת לבצע פירעון מקדמה גדול מהרגיל, ותיעוד לא מסורתי כמו הצהרות בנק. שיעורי הריבית על הלוואות אלה נוטים להיות גבוהים יותר מאשר משכנתא שתועדה באופן מסורתי.
מקורות הלוואת תיעוד נמוכה / ללא
הלוואת תיעוד נמוכה / ללא אולי נשמעת כמו זריקה לימים שלפני 2008 של הלוואות שקרניות והלוואות לסאב פריים, אך היא נותרה אפשרות עבור חלק מהסקטורים בענף המשכנתא. מקורו של המונח טמון במצטבר להתרסקות הנדל"ן בשנת 2008. בראשית אמצע שנות האלפיים, המלווים שחשו לחץ להנפיק הלוואות בתנאים נוחים יותר, שחררו את דרישות התיעוד עד כדי כך שמוצרי תיעוד נמוכים הפכו דבר שבשגרה. הלוואות NINJA היו סוג אחד של מוצרים אלה. NINJA הוא ראשי תיבות של "אין אימות הכנסה, עבודה או נכס." המלווים לעתים קרובות הרחיבו הלוואות אלה ללווים בהתבסס על ציוני האשראי שלהם, ללא כל תיעוד נוסף על יכולתו של האדם לבצע תשלומים.
NINJA והלוואות אחרות בעלות תיעוד נמוך - יחד עם נהלי הלוואות סוב-פריים - הובילו ישירות להתרסקות בשנת 2008. שוק הדיור האט את עצמו באמצע שנות האלפיים, והלווים לא הצליחו יותר ויותר לעמוד בתשלומים הנדרשים. תגובות רגולטוריות להתמוטטות זו כללו כלל משנת 2008 שחוקק הפדרל ריזרב באמצעות חוק האמת בהלוואות (TILA), שחייב את המלווים לאמת את יכולתו של הלווה לבצע תשלומים על כל הלוואה בה הוטל ריבית גבוהה יותר בגלל פרופיל מועמד חלש יותר.. חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010 ואחריו, ושינוי ל- Dodd-Frank המכונה היכולת להחזיר שלטון הושלם על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) בינואר 2013. כלל זה נדרש למלווים לקבוע כנדרש יכולת של לווה לבצע תשלומי משכנתא חודשיים נדרשים. המלווים שלא הצליחו לעשות כן יוטלו עליהם עונשים שהקים הקונגרס האמריקני.
החזרת הלוואות תיעוד נמוכות / ללא
רבות מקטגוריות ההלוואות הנמוכות ביותר ללא תיעוד, כמו הלוואות NINJA, נעלמו לאחר ההתרסקות של שנת 2008 והמעבר של דוד פרנק. היכולת להחזיר כלל, עם זאת, אפשרה מקום למתן הלוואות לתיעוד נמוך, כולל סוג המכונה הלוואות תיעוד חלופיות.
חוק משנת 2018 שביטל חלקים מחוק דוד-פרנק, שחרר תקנים להלוואות פוטנציאליות שייחשבו למשכנתא מזכה. היכולת להחזיר כלל לא הושפעה מחוק זה, אך החוק הקל על הלווים להימנע ממיון התיעוד הנמוך. הרבה בנקים קטנים יותר דחפו להתאמה זו, וטענו כי מגבלות דוד-פרנק מכבידות שלא לצורך על בנקים אלה. הם טענו כי המלווים הלאומיים נטשו הלוואות מסוכנות יותר שיכולות להועיל לטובת הקהילות המקומיות, וכי בנקים קטנים יותר יוכלו לתמוך בהתאוששות שוקי הנדל"ן באמצעות נוהלי הלוואות מקלים יותר.
